今天比明天更应该储蓄

“回头再说。”我们经常会说这样的话，似乎这样说并没有不妥，也没什么害处。但它会让你的经济生活大相径庭。

哈佛大学的经济学教授大卫·莱布森（David Laibson）认为，拖延不过是“把一项不舒服的任务，推迟到你觉得应该适时而为的时候再去做”。当然，梅花香自苦寒来，一分耕耘，一分收获，不愉快的任务往往会带来愉快的结果。我们经常需要为了永久的快乐而推迟眼前的不快：在401（K）账户里存钱、戒烟、还信用卡、锻炼身体、签订在线银行业务合同和付费账单、为了得到最便宜的电话服务而多逛几家电话公司、为抵减个人所得税而申报费用账户。

芝加哥德保尔大学的心理学教授约瑟夫·法拉利（Joseph Ferrari）估计，25%的美国人都是长期性的拖延者，他们“在会面时总是习惯性迟到”（他认为，无论年纪大小，男性和女性在迟到方面的表现基本相近。）根据美国国税局2005年的统计数据，在当年的1.2亿美元个人所得税返还额度中，27%的返还额度是纳税人在最后一刻提出申请的（或是在过期之后）；3200万美元的返还申请是在9月9日和9月22日之间提出，近40%的返还额度成为政府应付个人所得税的返还（即未支付）。即使是从山姆大叔手里领钱的刺激，都不足以让人们改掉拖拖拉拉的坏毛病。

一家大型美国公司68%的雇员认为，401（K）账户的储蓄利息率“太低”。超过1/3觉得储蓄不够的人说他们准备在最后几个月里提高缴款额。但只有14%的人确实让自己的良好意愿诉诸实践。

因此，问题的关键并不是我们不知道怎样做最有利于自己，而是觉得明天比今天似乎更适合做这些苦。一旦明天成为今天，后天马上就变成更好的选择。

这是因为，很多决策的回报多实现于未来，而未来又模糊不清，它是对今天的延续，对现在的推迟。但眼前的成本直截了当、活灵活现、有血有肉、近在咫尺。例如，在锻炼身体的时候，不管你多忙，都得从一天的时间里挤出1小时，让自己气喘吁吁、大汗淋漓。当然，通过这样的方式，你也许可以让自己降低体重，最重要的回报自然是更长的寿命和更健康的身体。但这个过程不可能立竿见影，而付出确是实实在在的。

同样，如果现在把更多的钱再放到401（K）账户，你就可以在未来的几十年后过上更富裕、更幸福的退休生活。但你得绞尽脑汁，给自己设计省钱计划或是赚钱方案：从茫茫大海般的名单中选出最适合自己的基金，看紧钱包，勒紧腰带，想尽一切办法让自己省点小钱。同样，代价就在眼前：日子紧巴巴，手里也紧巴巴，而收益却是成年累月的结果。于是，大脑里的反射中枢会盯住眼前的成本，阻止思维中枢去分析未来收益。

所以通过把本应在今天做的事情推迟到明天，我们就可以把成本也推迟到未来。“那时”再去克服任何艰难险阻，都比“现在”就去肩负重任要容易得多。于是，只需要跟自己玩一个小把戏，我们就可以假装让情绪账户的两侧（眼下的成本和未来的收益）回归平衡。而这个诀窍就是同时推迟成本和回报。这样只要更新你每天对自己作出的承诺——从明天开始，改善饮食、戒烟、多锻炼身体，或是多储蓄少花钱，生活中的所有问题便可迎刃而解。