18. 什么叫信用卡? 我国境内流通使用的信用卡有哪几种?

信用卡(Credit Card) 是最近二三十年在西方国家盛行的一种新型的支付工具，是银行或专门的发卡机构发给消费者使用的一种信用凭证。持卡人凭信用卡可在指定的商店、旅馆、餐厅及其他商业或服务性机构(统称为"特约商户")购买货物和支付劳务价款，而不必当场支付现金。此外，信用卡还可用以购买机票，并在指定的银行支取小额现金。事后，由发卡银行或机构与持卡人在约定的日期结算。由此可见，信用卡除了代替现金执行支付手段的职能以外，由于其具有先购物后付款的特点，它还是一种新型的个人消费信贷业务。

最先使用信用卡的是美国。早在1915 年，美国的一些大饭店和百货公司为招揽生意而发给顾客一些筹码，顾客凭这些筹码，可以在发卡单位及其附属机构购物或享受服务，然后约期付款。本世纪40 年代，信用卡开始在旅游、娱乐等行业中流行。到了50 年代初，银行等金融机构正式进入信用卡业务领域。60 年代以后，由于信用卡的安全、便捷、通用等显著优点，以及电脑技术广泛应用于银行结算业务，信用卡又风行西欧、加拿大和日本等国家，成为一种非常受欢迎的信用工具。近几年来，信用卡已成为世界范围跨地区、跨国境使用的支付凭证。

信用卡业务于70 年代末传入我国。开始时，仅仅是中国银行与一些国外的发卡银行达成协议，兑付这些银行发行的信用卡。1985 年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡(即珠江卡)。后来，中国银行总行、中国工商银行总行、中国农业银行总行及中国人民建设银行总行，相继又发行了长城卡、牡丹卡、金穗卡、万事达卡和维萨卡，而且这四家专业银行都已参加了世界上两家最大的信用卡集团，即万事达卡(Master Card) 集团和维萨卡(VISA Card) 集团。目前，我国自己发行的信用卡只用于国内结算，那些由外国银行(或专业公司)发行的、并允许在我国境内流通的信用卡才属于国际结算范畴。

信用卡的流通和使用涉及四个基本当事人，即:发卡银行、持卡人、代办行、特约商户。其中，代办行是发卡银行约定的、办理信用卡兑付和结算业务的银行；特约商户则是发卡行约定的、接受其发行的信用卡购货或消费的商店、旅馆和餐厅等商业、服务业机构。

信用卡的结算过程如图表5-6 所示：

说明：

①持卡人在签购限额内向待约商户购物或在代办行填写取款单据(CashAdvance Slip) 后向其兑取现金。

@代办行审卡无误后兑付，审卡内容主要有五项：信用卡是否属于该代办行（点）受理范围，持卡人的信用卡号码是否被列入发卡行或委托行通知的"止付名单"之中， 信用卡是否过期，持卡人的护照、身份证是否与信用卡姓名一致，持卡人在取款单上的签字与预留在信用卡背面的印签是否相符。

③特约商户每天将签购单据(Sales Slip) 加总，填写总计单，连同其他存根向代办行索偿。

④代办行贷记待约商户的存款帐户。

③代办行再将总计单的"发卡行存根"和签购单的"发卡行存根"寄送国外的发卡行或委托行索偿。

⑥发卡行或委托行向代办行偿还款项。

值得注意的是，外国发证行或委托行对在中国境内使用信用卡直接购物或取现，都规定有最高限额。具体限额为:

发达卡（Federal Card，委托行是香港南洋商业银行)、万事达卡（Master Card，委托行是香港东亚银行、香港汇丰银行)和维萨卡（VISA Card，又称"签证卡"，委托行是香港东亚银行、香港汇丰银行)的使用最高限额为500 元外汇人民币；

大莱卡（Diners Club Card，委托行是香港花旗银行)的使用最高限额为1，000 元外汇人民币;

百万卡（Million Card，委托行是日本东海银行)和JCB卡(JCB Card，委托行是日本三和银行)的使用最高限额为1，500元外汇人民币；

运通卡(American Express Card，委托行是美国运通公司)的使用最高限额为750 美元或其他等值外汇。

对于超限额使用信用卡，代办行(点)或特约商户应以电传或电报与委托行信用卡中心联系，取得授权后方能受理。