中国的银行都是大银行

正如我们所说的那样，中国的银行体系为我们展现了一幅极为复杂的图像，就如美国的体系那样。中国的银行体系包括：五大国有商业银行（工、农、中、建、交），三家政策性银行，12家中等规模的银行，也就是人们所说的股份制银行，一家邮政储蓄银行，147家城市商业银行，85家农商行， 223家农村信用合作社，63家信托投资公司，一系列的金融和汽车租赁、货币经纪公司、财务公司，40家地方性的外资银行子公司，当然，还包括至少4家大型资产管理公司。这一共总计3769家金融机构，拥有大约19600个分支机构和网点，以及300多万名员工。

但是这幅图像是十分误导人的，因为只有四大国有商业银行外加交通银行是重要的。这五大银行持有了59%的政府债券，85%的央行票据，以及44%的所有公司债务。它们为其他银行提供了32%的银行间拆借和固定收益融资，并为其他非银行金融机构如保险公司和信托公司提供了76%的融资服务。相比而言，另外12家股份制商业银行，如招商银行、中信银行等，只持有17%的政府债券，提供了21%的企业融资，以及25%的银行间拆借。

如果我们从银行融资来源的角度去看一下中国的银行体系(见图2-2)就会发现:工、农、中、建、交五大银行拥有了58%的家庭储蓄，50%的企业储蓄，并且在整个金融体系中其资本拥有半壁江山。而股份制银行则拥有29%的企业储蓄，9%的家庭储蓄，这使得它们过度依赖银行间市场，因此它们接受了34%的银行间拆借和30%的来自非银行金融机构的借款。它们看上去资本十分不充足，仅仅占有整个金融体系资本总量的10%左右。

在这里我们就能看出农村商业银行和信用合作社的整体价值了。它们掌握了16%的中国家庭储蓄。如果把它们和同样注重农村市场的中国邮政储蓄银行放在一起来考量，那么这个比例就达到了26%。其实很多人不知道的是，这些不知名的金融机构成为了中国金融体系流动性的重要贡献者。当然还要注意的是，中国国家开发银行比较特殊：它的融资主要依靠债券发行(比例占到总额的88%)和中央银行贷款(比例占到总额的75%)，我们将在第五章为大家详细介绍。