买楼自好过缴租

我始终无意买楼投资，不过，买楼自住，我肯定不会反对。如果你打算买楼自住，其实不用考虑楼市是否见底，也可入市。

如果没有自购房屋，便需要缴付租金，而供楼并不一定比交租贵。况且租金有去无回;相反按揭供满，如15年后，还有物业在手，钱用得其所。

一般而言，每月的按揭供款中有大部分是用来还息的。参考往昔数据，按揭息率6.5%可能已算平均偏低的水平，以此计算，全期利息开支，往往比借款高。不过，这几年在香港做楼房按揭，息率低至最优惠利率减2.5%，实际按揭息率才5%左右。

不过，你绝对无法叫银行将此利率固定下来，房屋按揭需和最优惠利率挂钩。如最优惠利率上升1.5%，按揭息率也会照加1.5%。因银行也无法预测将来的利率走势，尤其是按揭年期动辄长达15年，只有蠢蛋才会把息率长期定得如此低。

买楼按揭300万元，分15年摊还，每月要供约3万元，最初一半用来还息，其余还本。15年后供满，物业便归你所有，所以肯定是值得的，不过回报高低和物业本身成本未必有直接关系。

当然，买楼要先付三成首期，以借贷额300万元计，即原本楼价约为430万元，首付及律师费约135万元。如想以自己的口味装修，还要另外再花钱，算下来要掏腰包150万元。

然而，少付首付未必是好主意。那些受气氛怂恿入市的买家，付低于三成首付，有的甚至只付一成，负资产得最厉害。

地产发展商经常喜欢用各种噱头，例如超低首付，来吸引更多买家，人为地推高楼价，反正大型房地产发展商往往能轻易操控政府及其政策，以获得好处，从不考虑社会整体福祉。这个问题不论是在香港或其他城市均存在已久，买家还是自己提防吧。

二手楼虽然不像新楼一样会马上出现折旧的问题，但楼龄越长，维修效益越差，正如车龄愈大，维修费用日益膨胀，购买时也要慎重考虑。无论如何，买楼总好过交租，始终有楼在手，而且变相被迫储蓄，对高收入人士而言，肯定是额外奖励。