要不要借钱消费

在我们的传统观念中，借钱是一个很不好的行为。因为很多人有这样的成见：别人会因为借钱而看不起自己。但事实上，真正的富豪会利用杠杆，实现四两拨千斤的效果。就像泰国金融危机时，“金融大鳄”索罗斯在狙击泰铢时，不会用自己的钱。他借钱和我们借钱有什么区别吗？是不是只有金融玩家才适合借钱，而普通的社会民众就不应该借钱？比如我想买一台喜欢的电脑，究竟是应该攒一笔钱，还是应该用京东白条贷款去买呢？

借钱，其实是对财富的再分配

借钱行为是一个跨时间配置资源的典型行为。人在一生中，对于金钱的需求及获得会随着时间而改变。比如在工作之前，尤其是上大学期间，我们几乎没有赚钱能力，但是由于需要专心学习，对于金钱的需求虽然不高，但是依然大于对金钱的获得。刚刚工作，初入职场，大多数人的薪水都是最低的一档，这时赚钱能力较弱，但是由于这个阶段还没有面临买房、结婚、生子的需求，因此对于金钱的需求相对来说也较低，可以说是收入大于支出。在工作几年之后，赚钱能力逐渐提升，但随之而来的是结婚、生子、买房等多方面的支出需求。在这一阶段，资金的需求远远大于资金的获取。再过一段时间，随着工作经验的积累、工作能力的提高，获得资金的能力逐渐提升，而大额消费的需求逐渐减少。尤其是在50岁~60岁之间，子女逐渐开始走上工作岗位，而此时的金钱获取能力达到人生的最高峰。这一阶段会有大量的金钱积累，而主要考虑的是退休之后，生活水平的维持问题。退休之后，我们往往会面临金钱获取能力的降低，因为退休金一般情况下都要比工作期间的收入低。但同时，我们退休之后的高额支出也会相应减少。

从人一生的金钱获取与支出波动来看，20~30岁之间对于金钱的支出需求很大，但是金钱的获取能力却较低。相应地，50~60岁之间，金钱的获取能力很强，但是支出需求却不高。从直观上来说，人一生的财富分配是早期贫困与后期富裕。如果可以对一生的资源进行重新配置的话，很多人可能会选择将富裕时期的财产转移一部分到贫困时期，这样便不需要在贫困时期忍受困苦，也不会在富裕时期回想贫困时的艰难而产生遗憾。借钱便是对人一生的财富进行重新安排的一种重要方式。

当下最常见的借钱方式之一便是贷款买房。直观上，我们已经发现，如果没有银行贷款，很多人无法支付现在高企的房价，特别是北京、上海、深圳等一线城市的房价。如果想在这些城市购买房子，在不使用贷款的情况下，很多人可能穷其一生都没有办法负担得起。通过银行贷款买房，年轻人可以通过较低的首付，实现拥有一套房子的愿望。由此可以看出，借钱可以有效提高一个人的幸福感及满意度。但是，这两年频繁出现“裸条贷款”“P2P贷款丑闻”等事件，很多大学生卷入其中，他们不仅让自己陷入了金钱的危机，甚至搭上了终身的名誉。在这种情况下，贷款或者借钱成了诸多问题产生的根源，借钱似乎成了一件“万恶不赦”的事情。那么，借钱到底对不对呢？

分期付款划算吗

衡量借钱对不对，我们要注意几个问题：借钱的利息、还款期限、还款方式以及个人的承担能力。

利息可以分为两类：复利和单利。单利是利息不再产生利息，也就是本金固定，到期后一次性结算利息，而本金产生的利息不再计算利息。复利就是俗称的“利滚利”，也就是把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算。举个简单的例子，如果10000元存2年，采用单利的方式，年利率为3.25%，2年后的利息为10000元×3.25%×2=650元。如果采用复利计算，利息就是10000元×3.25%×2+10000元×3.25%×3.25%=650元+10.56元，其中10000元×3.25%×3.25%=10.56元就是第一年的利息10000×3.25%在第二年产生的利息，也就是利息的利息。

还款的利率和时间都相同，但复利比起单利要多10.56元。这个道理可能是老生常谈，但是很多校园贷便是采用复利的方式，让贷款人陷入债务危机。与利息相关的一个概念，是计息周期，也就是按日利息、月利息还是年利息来对利息进行计算。如果采用日利息进行计算，比如日利息是万分之五，也就是说，每天都会有万分之五的利息产生。如果本金是10000元，即使用单利来计算，每天的利息也有5元，一年就会产生5元×365=1825元的利息，这相当于年利率是18.25%。如果按复利计算，日利息是万分之五的话，年利率会超过20%，也就是一年会有超过2000元的利息。大多数信用卡的利息就是万分之五，看起来很低，但由于是按日计算利息，因此，折合成年利率会超过20%。

民间私人借贷常说的三分利指的是月利率3%，如果借款总额为10000元，那么一个月需要偿还的利息为10000元×3%=300元。一年12个月，需要偿还的利息为300元×12月=3600元。这样下来，年利率是36%。由此可见，这样的利率水平远远大于银行贷款的3%~5%。

现在银行有一种隐性的收取利息的方式，我们需要引起注意。我们经常看到“零息贷款”或者“账单分期”，一般来说，这种情况下，借款不收取利息，但会收取一定数量的手续费，其实这个手续费便是变相的利息。我们来看看这个利息是如何计算的。比如，年初的时候有12万元的贷款，你可以选择一次性付清，也可以将账单进行分期。如果选择账单分期，你可以将12万元分成12期进行偿还，也就是每个月还1万元。你不需要偿还利息，但每个月需要支付800元的手续费。初看起来，每个月的800元相对于全部的12万元来说，只有0.67%。但每个月800元，12个月就是9600元。不过，我们不能简单地说9600元的手续费是高还是低，毕竟不需要一次性付清12万元，还能有机会将这12万元进行投资，也许还有更高的收益。

利息的计算可以通过这样的方法。年初时，贷款人有两个选择：一个是一次性付清12万元，将账单付清；另一个是每个月支付1万元，将剩下的钱用来投资。如果投资的利率为5%，那么，第一个月这个人有12万元用来投资，第二个月会变成11万元，第三个月为10万元……直到最后变为0元。如果不算复利的话，每个月的月利率为5%÷12=0.417%，那么，第一个月的12万元会产生12万元×0.417%的利息，第二个月产生11万元×0.417%的利息，第三个月产生10万元×0.417%的利息……直到最后变为0元，利息一共为（12+11+10+……+1）万元×0.417%=0.32526万元，也就是3252.6元。这里有一个简单的计算方法，那就是由于本金是每个月固定金额递减的，初始时为12万元，最后为0元，这相当于他在银行存了6万元一年的定期。这样，他投资的利息就是6万元×5%=3000元。也就是说，如果他将钱投资，一年得到的利息是3000元，但他需要付出9600元的手续费。由此可见，他应该在年初时一次性付清账单。同理，如果账单分期的手续费低于3000元，他便应该申请账单分期，逐月支付，因为通过投资，他能获得比手续费更多的利息收入。如果他能大幅度提高投资收益率，比如通过投资，他能获得20%的收益率，那么通过分期还款，他可以将剩余的钱进行投资，收益为6万元×20%=1.2万元。这比账单分期要支出的手续费高，显然选择账单分期更合适。

还款期限指的是什么时候归还借款。对于助学贷款，一般是大学生毕业后开始还，6年内还清。同时，毕业的前两年还款，大学生不需要还本金，只需要偿还利息。这样，对于借款人来说，助学贷款便提供了一个缓冲期，他们可以在这期间找到工作，再开始还款。如果还款期限合理，能够保证借款人有足够的时间归还借款，这样的还款期限是合理的。但很多校园贷，还款期限往往只有一周，最多是一个月。这样的还款期限对于借款人来说是很不合理的，在短短一周的时间内，很多学生不可能有足够的钱来还。正是由于超短的还款期限，很多学生成了高利贷的受害者。

还款方式有多种，比如一次性还款和分期还款、等额本金和等额本息，等等。还房贷的方式有等额本金和等额本息两种，等额本金指的是每期所还的钱中，本金是固定的。这样，我们刚开始还钱时，由于本金多，每个月还的钱就多，但之后会逐月减少。等额本息指的是每个月还的钱总额是一定的，开始时比等额本金的方式还的钱少，因此初期还款压力较小，但之后的还款额会超过等额本金方式的还款额。还有一种还款方式是自由还款，在这种方式下，银行规定了每月最低还款额。如果借款人每月只还最低还款额，那么在最后一期还款时，将会面临高额的还款额。比如，贷款80万元，30年付清，每月只付最低还款额，那么最后一期的还款额将会超过20万元。

归根结底，不管利率有多高、还款期限及还款方式如何，只要借款人的个人承担能力足够强，就不需要担心还不上钱。个人的还款能力需要综合考虑未来的收入、之前的储蓄，如果有投资的话，还需要考虑投资的风险等因素。只有保证个人的承担能力超过还款需求，借钱才是有意义的。