到底要不要买保险

保险产生的原因

保险最早产生于航海业。如果你想要投资一艘船，你可能面临的情况是：投资一艘船需要耗费10万元，在不出意外的情况下，这艘船会通过运输货物，每年给你带来一定的收益，比如10000元。但是，如果这艘船在海上发生意外，你将面临破产的风险，也就是全部的10万元打了水漂。而通过对大量船只失事情况的调查发现，船在海上遇到危险的概率为1%。如果现在市场上有100家船东，这些船东会想的一个问题是：这100只船出海，一定会有一只船发生意外。如果每个船东能拿出1000元，建立一个基金，规定不管是谁的船葬身大海，基金都会负责为出事的船东重新购买一艘船。如果每人拿出1000元，100个船东建立的基金就会达到10万元。每个船东面临的选择是：每年拿出1000元，如果不发生意外，这1000元就完全是成本；如果发生意外，就会得到10万元的赔偿。由于船在海上发生事故的概率是1%，也就是每个船东的船都有遇难的可能，那么，花1000元购买一份10万元的保障，显然是有利可图了。保险业就是在这种情况下产生的。

有关自然灾害的保险是最早的保险形式，对于火灾的保险是现代保险业的起源。火灾每年的发生概率并不同，有的年份因气候干燥发生火灾的可能性较高，如果某年气候比较湿润，发生火灾的可能性就会大大降低。但从长远来看，火灾发生的概率是一定的，比如每个家庭发生火灾的概率为万分之一。而火灾发生时，每户人家的损失为100万元。那么，经过简单计算就知道，1万户人家可能会有1户人家发生火灾。这样，这1万户人家只需要每户缴纳100元，就可以建立一个100万元的共同基金，当火灾发生时，可以把这份基金支付给这户人家。这样，实际上是每户人家用100元的价格购买了一份100万元的保障。

从例子可以看出，保险业能够存在的主要原因是有足够多的人能承担可能的损失。如果人数过少，比如前的例子中，若只有5家船东，面临可能出现的10万元损失，每家船东需要出资2万元才能建立起赔偿基金，那么这5家船东可能会选择放弃。同样，如果风险过大，每艘船出海失事的风险达到50%，那么要建立一个基金，每家船东需要出资5万元，这样，保险业也建立不起来。除此之外，损失过大，比如地震发生时，某个地区或者地区周边会发生大面积房屋倒塌，虽然地震发生的频率并不高，但保险公司需要支付的赔偿金高达数百亿元甚至上千亿元，这是任何一家保险公司都没有办法承担的。因此，很多国家都难以建立地震保险。

美国为什么没有全民医保

除了前面几个制约保险成立的因素外，还有一个重要因素是“信息不对称”。由于风险根据每个人的实际情况会有所变化，因此，每个人遇到的风险是不一样的。比如，同样是船东，有的性格谨慎，在有风浪的时候选择靠岸停歇，同时能够对船体进行定期维护；而有的可能具有冒险精神，为了获得高额的利润会选择在有风浪时航行，或者不愿意对船只进行定期维护。这样，两个船东实际上面临的风险是不一样的。假定，第一个船东面临的风险为0.1%，第二个船东面临的风险为5%，两个船东每年的保险费用都是1000元，几年之后，第一个船东会发现：由于自己的谨慎，自己的船只发生危险的可能性很小；第二个船东每过几年就会发生一次事故。于是，第一个船东可能会选择退出保险。这样，随着第一个船东的退出，剩余99个船东如果想维持保险基金的正常运行就需要提高保费，也就是每个人提高到100000元÷99个=1010元。随着保费的提高，可能会有另一个较为谨慎的船东选择不再缴纳保费，如果有10个船东退出，保费就要提高到1111元。随着保费的提高，会有越来越多的谨慎船东选择离开，而留下来的是冒险型船东。

对于保险公司来说，更希望给谨慎型船东提供保险。但对于每个船东来说，由于自己最清楚自身的情况，越是谨慎的船东越不愿意投保，越是冒险的船东越愿意投保。保险公司知道，愿意留下来的都是冒险型船东，因此，保险公司便会选择提高保费，这又进一步加剧谨慎型船东的离开，陷入了“劣币驱逐良币”的困境。客户在购买火灾险时，同样会发生类似的情况。越是谨慎的人，比如出门检查煤气是否关闭、定期检查煤气管道、安装煤气泄漏报警器等，对于火灾险的需求越低，因为他们知道发生火灾的可能性较低。而越是不谨慎的人，比如常常丢三落四、不注意关闭煤气、不记得定期检查煤气管道等，对于火灾险的需求越高。这样，愿意购买火灾险的客户便是高风险客户，保险公司明白这一状况，知道自己面对的客户都是高风险客户，便开始不断提高保费，恶性循环就此产生。

美国长期以来没有建立国家医疗保险体系，公众的医疗保险大多由保险公司提供。奥巴马当政期间，曾大力推动国家医疗保险的建立，当时很多人诟病美国的医疗保险体系，其根据便是信息不对称导致的“劣币驱逐良币”的问题。由于医疗保险是自愿购买的，身体健康以及生活习惯良好的人会选择拒绝购买医疗保险；而选择购买医疗保险的人大多是已经患病或者生活习惯不够好的人。比如，某项大病的发生概率是万分之一，而一旦发生，这个人需要为治疗这个疾病花费80万元。那么，如果有1万人购买这个保险，每个人只需要缴纳80元，保险公司就能不亏本。但是由于健康的人或者生活习惯良好的人不愿意购买这个保险，现在只有5000人购买这个保险，而这5000人是生活习惯不好的人，这些人患病的概率如果达到万分之二，那么每个人就需要缴纳160元，才能让保险公司不亏本。随着保费的上涨，会有越来越多生活习惯相对较好的人选择不再缴纳保费，那么保费需要进一步上涨，保费的上涨会导致更多的人离开……这便会形成一个恶性循环。

保险运行的解决方法：强制缴纳

要保证保险费正常缴纳，一个重要的方法就是强制所有人购买保险，而不是让民众自由选择是否缴纳保险费。比如，强制所有人都购买医疗保险，那么保费就能维持在一个较低的水平。但是，批评者认为，如果强制所有人都购买医疗保险，相当于生活习惯良好的人向生活习惯不好的人提供了补偿。对此，很多国家采用的方法是对保险进行分类，对于基本医疗保险，国家采用强制购买的方式，为每个人提供基本医疗保障；对于大病保险等医疗保险，国家采取商业保险的方式进行补充。只有那些认为自己生活习惯不好或者担心有大病的人，才会选择缴纳较高的费用来购买大病保险。

汽车保险采用了强制险与商业险相结合的方法。交强险是每个车主开车上路前必须要购买的保险，这一保险由于是强制购买的，因此保费相比于保险金来说是比较低的。而商业险是补充购买的，相对交强险来说，缴纳的保费较高。同时，如果某个车主在上一年度出过险，这实际上是在告诉保险公司：这名车主并不属于谨慎驾驶的那类人。因此，针对这部分车主，保险公司便可以强制要求他们缴纳较高的保费，这实际上是对谨慎驾驶人的一种补偿，对鲁莽者的一种惩罚。

对冲基金现在很流行，其在诞生之初承担的功能便是对金融产品的投资提供保险。现在的对冲基金越来越复杂，但基本原理可以用下面的简单计算来说明。如果投资者A有一个金融投资项目，他的前期投入为100万元，投资成功，他会有较为丰厚的收益，能够得到100万元的利润；投资失败，他会血本无归，也就是100万元会全部损失。由于A可以承担的损失为20万元，因此他希望自己能够用20万元作为保费缴纳给其他公司，当损失产生时，其他公司可以支付给他100万元的保险金。这时，如果有另一家公司B，经过计算发现，A产生损失的可能性小于20%，那么它可能会选择为A提供保险。如果A投资成功，B会稳赚20万元。不过，对于B来说，它依然有可能发生损失，因为A投资失败，B就需要支付100万元。对于这个损失产生的可能性，B可以参考保险公司的策略，寻找足够多的参保人。比如，对于同样类型的投资，B只要找到5家与A相似的公司，便能获得利润。对冲基金便是通过这种策略获得收益的。而通过计算，我们也能发现：对冲基金实际上也是保险的一种，只不过对冲基金是在为金融投资提供保险。当然，类似我们在前面论述“次贷危机”产生的原因，对冲基金本来是为了降低金融市场上的风险，但现在的发展确实促使了对冲基金本身风险的产生。