第 13 章 社会保障金中的秘密

我们一生中所要做的最重要的金融决策，可能就是选择领取社会保障金的年龄。然而，大多数时候，我们的决策草率仓促，以致结果往往不尽如人意。

在做出决策前，你必须对一些规则了然于心。在多数退休美国人的月消费中，社会保障金所占的比重超过了 40%。当前，62~70岁的公民都能申请社会保障金，而越晚申请，可获得的保障金就越高。每推迟一年申请，得到的社会保障金大约能增加 7%。推迟 4 年申请的话，你每次得到的社会保障金就能提高1/3。所以，你必须再三衡量，是提早申请，还是放长线钓大鱼。

多数经济模型显示，推迟领取社会保障金是确保老有所依的最好办法。社会保障确有不足与弊端，但它也有不少令人称道的特点。

首先，它的计算是相当公平的。社会保障金的计算扣除了通货膨胀因素，这是其他投资难以办到的。通货膨胀会侵蚀你的债券和其他年金，只有社会保障金能免遭其害。此外，还有一点很重要，社会保障提供遗属津贴。如果妻子（或丈夫）的收入不及已故配偶，那她（他）便有权每月提取原属于已故配偶的社会保证金。

现实中，多数人的决策是尽快领取社会保障金。半数男性申请社会保障金的年龄是62~63岁。许多人申请社会保障金是迫不得己，要么因为急需用钱，要么因为身体状况不佳，等不了那么久。也有人担心社会保障体系难以长久维持，毕竟其经济基础并不稳固。

男性社会保障金申请年龄的金融决策大多无可指摘。申请得早的人长期领取低额社会保障金，而申请得晚的人领取高额社会保障金的时间也很有限。社会保障政策在制定之初就考虑到了这些问题。社会保障金支付数额的变化也反映了风险的变化，其中的一个风险便是，男人的寿命往往短于他们的 妻子。

问题实际出在妻子一方。早日申请社会保障金也许对男人有利，但就遗属津贴而言，这么做将给他们的伴侣带来不良的影响。由于丈夫过早申请社会保障金，在他逝世后，妻子不得不依靠低额的社会保障金度过余生。假设一位丈夫申请社会保障金的年龄是66岁，而另位丈夫是62岁，这两人 过世之后，前者的妻子能领取的社会保障遗属津贴要比后者的妻子领取的津贴高出1/3。由此看来，丈夫申请社会保障金的早晚对妻子晚年的经济来源 影响巨大。波士顿大学退休研究中心(BostonCollege Center for Retirement Research)的分析报告显示，由于许多老年丧偶的女性收入普遍偏低，已婚男性申请社会保障金过早已经成为一个重大的社会问题。退休研究中心的史蒂文·萨斯(StevenSass)说：

老实说，已婚男性的行为简直不可理喻。很多时候，过早申请社会保障金只是个仓促的决定，我想很多人根本就没有考虑它的后 果。比如说，在你五六十岁时公司突然换了老板，他让你感到难以忍受，或者你度假归来，突然发现自已非常厌倦现在的工作。要是这些状况发生在你四五十岁时，你还可以找新的工作，但现在你已临近退休年龄，于是你决定提前退休，并开始领取社会保障金。

已婚男性是没有意识到遗属津贴的作用呢，还是他们根本就不以为然呢？我们尚不清楚。不过有一点很明显，他们在决定何时申请社会保障金的问题上缺乏深入考虑，最多不过粗略据量了一下利弊，多数决定非常仓促。眼前的钱感觉上总比日后的钱更有诱惑力，而且只是苦苦等待社会保障金升值似乎有很大的风险——万一哪天不幸去世可就什么也捞不着了。所以，人 们甘愿放弃这种确保金融安全的谨慎方式，将自已与配偶数年后的需求置之脑后。这么做也是一种普遍的社会习惯。多数人一退休就立即申请社会保障 金，似乎非此不可，殊不知还可以等待它逐步升值。也许，政府与其推行禁止饮酒或是禁止婚前性行为的公共政策，还不如提倡推迟申请社会保障金，帮已婚妇女一个大忙。

所以，申请社会保障金前，事先考虑下遗属津贴的生效时间至关重要。 需要使用到退休计算器，退休计算器有上千种之多，可惜的是，所有的退休计算器本身都不包含遗属津贴的运算。比方说，比较容易上手的社会保险计算器，由于它本身不包含遗属津贴计算，你必须自已先算好一笔账，然后再决定什么时候申请社会保障金对自己或是配偶最有利。