22. 省钱省时才是换汇硬道理

国家旅游局2014 年12 月份公布的信息显示，中国内地公民出境旅游人数自有统计数据的1998年的843 万人次，到201 4 年的破亿，增长了10.8倍。除港澳台外，国内居民出境旅游超过百万人次的国家有韩国、泰国、日本、美国、越南和新加坡。其中赴韩国、日本游客增幅最大，均超过40% 。对于国内居民而言，随着出境游的不断升温，如何实惠换汇成了大家议论的焦点。此前银联汇率总是宣称是最优惠的价格，但不少人士调查发现，各商业银行机构的外币卖出价也有好于银联汇率的时候。2015 年3 月，央行宣布外汇市场人民币兑美元交易价浮动幅度由1% 扩大至2% 。市场对价格的影响力明显上升，市场主体的作用更加凸显，市场竞争也更加激烈。银联虽是由各银行机构共同发起的组织，但银联与银行之间实则存在一种竞争关系。在前几年，银联汇率在外币兑换上的优势较为明显，但随着外部环境的不断变化以及出境游连渐火热的背景下，各银行机构也在外币兑换业务上加大了力度。银行从自身角度考虑，甚至会让出一部分利益，以获得更大的竞争优势。

需要说明的是，银行换汇是有严格的操作规范和工作流程的。如果你是用人民币去银行换美元现钞或现汇，银行直接按美元卖出价出售给你就完事了;但如果你是用人民币换非美元类现钞或现汇，像日元、澳元、泰昧、新加坡元。银行需要将你手中的人民币换成美元后再用美元兑换成日元、泰铢或新加坡元卖给你。这里就有一个汇率差和费用承担的问题，好在银行标明的价格已经将这些问题考虑在内了。需要说明的是，即使是实现与人民币直接兑换的外币，如英镑、日元、澳元、加元、新加坡元也不例外。

其实我们更多考虑的还是如何换汇才能更省钱和省时的问题。省钱省时是换汇硬道理。

去银行直接用人民币兑换外币，在国内居民心中是最保险的一种方法。据了解，中国银行、巾国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行等各家银行的大部分银行网点，都可以为居民办理因私购汇。而且在币种选择上，除基本的美元、日元、港元外，国内居民也可以选择兑换加元、澳元等特殊货币。中国银行还在国内首家开办韩元的兑换业务，但对于普通居民，韩元的兑换目前述仅限于出国后剩余韩元兑换成人民币。

由于银行兑换外币的挂牌价一般会紧跟国际汇市的变化，同时也会考虑自己在国际汇市的资金运营成本，因而在牌价上会有所不同。为了换到更实惠的挂牌价， 不少市民在各银行之间来回对比，费时又费力。其实目前不少软件都有相应的服务功能，可以查到每家银行的报价，以及附近该银行网点的具体位置。而且个人还可以设置汇率刷新的时间，如"实时、五分钟、十分钟"等，可以说是省时又省力。

另外，部分银行还会在国内用汇高峰期推出换汇优惠活动，大家也可多留意。不过，各家银行的报价实际上差别比较细微，虽然大额兑换确实价差比较大，不过对于换汇金额小的居民来说，其实无需来问折腾。

目前，外管局对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，也就是说个人携带外币额度有限，如果大额的资金想带出国，还是应该采取其他方式。

对于还未在国外开立银行账户的市民，可以办理汇票后携带出国。个人汇票是银行根据客户要求签发的，以外汇标明面额的，由客户持有、携带，并到境外凭此办理外汇支付或取款的银行票据。因为一般刚出去留学的学生都没有海外账户，可以携带汇票出国，并在国外的银行办理托收，然后转存人自己开设的海外账户内。汇票需要支付一笔额外的手续费，与电汇相比较要便宜，但缺点是资金到账慢，汇票眼市长到达国外后，要到国外银行进行托收， 10 个工作日才能到账。同时，汇票通常还有有效期限， 一般为半年。还有一点需要注意的是，如果丢失需要本人回原网点办理挂失手续，这对于旅行者来说就比较不适合了。

与此相比，"外币旅行支票"对于出境游来说则要方便得多。我国银行目前主要代售的是美国运通国际股份有限公司发行的"外币旅行支票" 。币种有美元、日元、欧元、英镑、加元、澳元等共6种。在境外，旅行支票可直接用于消费支付或兑换当地货币，特别是在美国、加拿大等国家和地区旅行支票就完全视同现钞，可在境外酒店、商场、出租车等场合直接消费，可直接向境外机构和个人进行支付，也可到当地银行或兑换机构兑换当地现金。游客未使用完毕的旅行支票，回国后可在银行兑回人民币。而且游客在旅途中万一不慎遗失旅行支票，还可以立即在当地办理挂失和旅行支票补发手续，解决后顾之忧。不过旅行支票手续费高，目前国内收取的手续费为支票金额的0.75% ，不设置上限和下限。

尽管换汇仍是目前我国居民获取出境时所需外汇的主要手段，但信用卡在应付境外消费时，却有着意想不到的好处。目前大多数银行都推出了双币信用卡，可支持美元和人民币两种币种消费。如果在境外用美元消费，那么还款时只需将人民币兑换为美元，支付购汇的费用。但如果是选择非美元消费，那么可能就需要支付货币兑换手续费， 一般是交易金额的1% ~2% ，每家银行有一定区别。也就是说如果用欧元消费，那么需要先将欧元兑换为美元，支付货币兑换费，再进行购汇还款。外币信用卡在全球超过25 万家商店消费时，只需完成相应退税流程，即可通过自己的银联卡收到退回的消费税款。退税款项直接由消费地货币转换成人民币，免收货币转换费，退税成本更低。据了解，银联国际受理网络已拓展到境外110 个国家和地区，可进一步满足居民持卡境外消费支付等用卡需求。

除了双币信用卡之外，目前各家银行推出的信用卡透支消费中，都有一项叫做"刷外币，还人民币"的功能。也就是说，在境外消费可以直接在卡中刷走外币，对于出国旅游的人来说，这项功能不仅使您可以免去上银行购买外汇的过程。通常而言，可以刷走外币的额度是根据信用卡中人民币的额度折算的，如果说您卡中的额度是10 万元人民币，那么您实际上可以刷卡的额度就已经超过了6000 美元，其实已经变相突破了外管局设置的兑换最高上限。如果仅从安全角度看，信用卡是值得信赖的方法。

"现在可以在网上直接购汇、结汇，再也不用跑银行排队，省了我不少时间，中行的这项服务真是太好了! "王先生一上班就兴奋告诉同事。由于工作原因，在某外贸公司工作的王先生需要经常去国外出差，兑换外币是件头疼的事，每次都要花不少时间到银行柜台排队购汇，包括填写个人结汇购汇申请书、复印身份材料、查询外汇额度、了解外汇牌价等等，整个过程至少要花十多分钟，既花时间又麻烦。不少银行新推出网银个人结售汇业务，解除了像王先生一类人群的烦恼。通过开通网银，足不出户就可以办理购汇和结汇， 一笔交易仅需几秒，方便又快捷。获准开办网银个人结售汇业务的银行，与外管局个人结售汇管理信息系统连接，实时查询和申请个人客户的结售汇额度，在确保符合个人结售汇管理要求的前提下，通过网上银行为个人客户快捷地完成结售汇服务。客户只要在相关银行营业网点开立活期一本通账户或借记卡，同时申请网银个人理财版或贵宾版，即可通过网银在线办理英镑、港币、美元、日元、加拿大元、欧元、澳大利亚元、瑞士法郎、新加坡元货币的结汇、购汇业务，并可即时查询通过网银办理的结售汇业务详情、本人结售汇年度己用额、剩余额度情况以及一年内的结售汇交易记录。