第十四章 教育理财规划：高知识才有未来
孩子是我们的未来，父母总是希望能与孩子在一起，享受天伦之乐。但是在什么都涨价的环境下，孩子出生后的费用、教育金等，往往让人发愁。如果没有提前做好准备，缺乏相关的规划，事到临头就难免措手不及。尤其孩子的教育投资问题，将是一个长期的、投入巨大的系统工程。
更为重要的问题是，教青作为一种投资，是否能够收回戚本，也是需要仔细思的。同样一笔教育投资，产生的效果是不同的，好的规划带来好的效益，相反，盲目投资的结果必然导致失败。因此我们不能忽略教育理财规划，无论是对孩子来说，还是对理财而言，合理的规划都是极为重要的。
1. 做好孩子的成长预算
把孩子从摇篮抚养到大学， 是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划为孩子在每个阶段的成长做好准备， 在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中。要做到这点， 需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节， 尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真对待、计划。
第一， 清楚孩子降生之前父母的责任。在孩子降临之前， 满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。查询雇主的产假政策， 弄清在产假期间是否有薪，以便做出相应的预算安排。同样的，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险， 不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾费用都可能使家庭预算失去平衡。
第二， 产后应尽早地把孩子纳入家庭保险计划。不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期， 或者如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机， 如果没有立过遗嘱的话， 可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯， 但随着法律的日益健金，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前做出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。
第三，赶快上户口享受政策优惠。在孩子出生后， 一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾， 甚至会给予相应的抚养补贴。
第四， 孩子的育托。请保姆好，还是送托儿所好?这需要估算费用，同时要考虑社会治安、医疗保健等成本。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到同样周到的照顾。
第五，购买育儿用品。你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在育儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价， 常常可以相对便宣的价格买到育儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有婴儿家具、设备和衣服等，他们往往乐于清除这些东西，并让它们派上用场。
第六， 家庭成员的形态与育儿安排。如果老人健在，可以将孩子托给老人照顾， 这样一方面可以减轻年轻父母的压力，同时'也可以让老人得到心理安慰，而不至于产生孤寂感，可谓一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂天伦之乐， 是其他形态的家庭无法获得的。但是如果父母行动不便，需要特别照顾，而子女又还太小，则不宜做这样的安排。可以请保姆或将孩子送托儿所。
理财专家提醒
对于许多父母来说， 主育和抚养孩子是最奇妙和最富于快乐的事， 但是千万不要忽略了做父母的艰难， 要做到在经济主没有顾虑是一个不小的挑战。
2. 教育理财规划要趁早
黄先生夫妇都是公务员， 儿子虽然刚满两岁，但他们夫妇就已经开始操心孩于未来的教育计划了。
根据他们的计算， 一个小孩在1~2 岁期间， 每年需要花费2万元左右。在幼儿园阶段，即3~6 岁期间， 每年需要花费23000元左右。小学阶段较少，每年需要18000元左右，而中学阶段就高一些，每年需要24000元。
孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期， 基本上每年需要18000元。这样仔细算下来，到孩子大学毕业需要花费456000元。如果还打算送孩子出国留学，就更贵了。
他们发现，以他们现在的收入来看， 很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女准备足够的教育经费。
子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育， t象黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担， 确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划也不会因为要应付教育费用而受影响。
为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处:有足够时间，可让资金随时间实现复利增长;计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付; 子女教育计划妥善安排好，部署其他计划所需资金可更准确、周详; 子女可以在没有欠债的情况下完成学业; 教育经费充足，子女可选择的余地更大。
在具体的教育理财规划中， 应根据孩子的不同年龄段选择不同的投资。教育的前期，父母的年龄、收入和支出等情况决定了还属于风险承受能力较强的阶段，可以充分利用时间优势进行长期投资，并且可以买入一些有较高风险和高收益的积极投资产品。而到了教育周期的中后期，则需要相应调整理财规划中的积极类产品与保守类产品的比例，让其与所处的阶段相适应，以获取稳定的收益为主。
根据孩子的不同年龄段，我们可以做以下教育理财规划。
第一阶段: 出生~ 上学阶段。由于这个时候，你有较多时间并能承担较高的风险，因此组合可以是100%增长型股份。
第二阶段: 孩子6~13 岁时。这个阶段你应该考虑一些较谨慎的选择，例如持有70%蓝筹股以及30%债券。
第三阶段: 孩子14~18 岁时。如果想使资金获得持续性增长， 又希望免受市场波动的影响，那么可以考虑持有30%债券、20%股票以及50%货币市场基金。
第四阶段: 孩子升读大学。孩子一旦进入大学，你可能需要比较大额的流动资金。要达到这目的，你可考虑将大部分投资放到较安全的市场，例如货币市场基金。
理财专家提醒
孩子的教育投资将是一个长期的、投入巨大的系统工程，必须纳入家庭理财长远规划之中，家长长们有足够的反攻准备， 并且应该将子女教育投资作为家庭理财的"必修课"。
3. 积累教育资金的基本方法
现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用， 只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好， 选择适合的存钱方法。
第一， 努力工作增加收入。在没生小孩之前， 夫妻两人要把握各种训练和考证照的机会， 以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标。这个方法最简单， 但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加比例并不多， 在存钱速度缓慢的情形下， 一定要趁早规划和执行才行。购买基金或其他投资、共同基金，可靠的共同基金每一年的报酬率在10%~15% ，比定存高，也十分安全。
第二， 避免风险， 保证教育费用。和朋友一起经营一些比较有保证的生意， 就可以快速累积资金， 而且能应付临时需要的大笔教育费用。
( 1 ) 教育保险。投保子女教育保险， 在不同的教育阶段可以领到教育费等好处， 而万一保险期间内投保人(父或母)死亡，还能领到额外收入。额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如单位的各种奖金，业余写作的稿费，有奖储蓄或各种彩票的中奖， 亲人遗产的继承， 亲友馈赠， 银行存款利息等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真， 每月工资怎么花， 都要有计划，但是对于额外收入的管理就很放松。
( 2 ) 教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款， 存期分为1 年、3年、6年。最低起存金额为50元， 每次存入金额须为50元的整倍数， 可一次性存入， 也可分次存入或按月存入， 本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息、所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率， 利率优惠幅度在25%以上。虽然教育储蓄免税，但收益率较低， 且手续复杂，如果对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的证明，证实存款人正在接受义务教育，并且存款具有限额，每一账户本金合计最高限额为2万元。这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家底。收益有保证，零存整取也可积少成多。
( 3 ) 教育基金。有不少银行和基金公司都针对教育理财需求推出了教育基金，比如光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种一一"阳光宝贝先行起跑"教育投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10%的年收益率来计算，定期定额投资。如果在孩子3 岁时每个月投资500元购买该基金， 到孩子进入大学时就可以拥有24万元。虽然基金的整体收益可能远远不及证券投资， 但它在时间上做到了分散投资，规避了部分证券市场的风险。此外，也可以尝试多种基金组合在一起的投资方式，进可攻退可守。
第三，控制支出，适当投资。有了大笔收入，暂时没有明确开销， 最好及时作为专项教育金存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱， 平时花起来就随便， 就有可能将大钱变成小钱。
( 1 ) 适当购物。有了额外收入， 可以购买一些必须物品， 钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什物件，让小钱花得有价值。
( 2 ) 列入计划。对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
( 3 ) 专款专用。保证专款专用。节约与消费的区别有时并不很明显， 专款专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书， 订些报刊杂志，进行智力投资， 还可以用于亲朋馈赠归还人情债等。
( 4 ) 以钱生钱。如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券， 适时也可炒股等，根据个人爱好和资金多少择优投资，利用额外收入赚取额外收入。
理财专家提醒
如果家庭确实比较困难， 没能够积累足够的教育经费，可以申诸教育贷款， 有些地方可以提供教育无息贷软。
4. 对孩子进行一些金钱教育
在进行教育理财规划的过程中，还有一个问题非常重要，就是关于孩子的金钱观的教育。如果你不能让孩子端正对待金钱的态度， 那么在你试实施相关的教育理财计划时，可能会带来一些麻烦一一孩子会不理解你， 甚至有的孩子会因为比较拮据的生活会产生自卑的心理。
更为重要的是，财商方面的培养，已经成为时代的需求。一个人对于财富的敏锐性， 被人们认为是实现成功人生的关键。但是孩子在学校接受的教育更多地是智力的培养， 而财富能力的培养， 就更多地依赖于家长了，如何培养孩子的财商，怎样让孩子既学会合理使用和节省钱， 成为家长的一大难题。下面是有关于金钱和财商的基本教育:
第一， 让孩子学会节俭。节俭是一种美德， 是一种习惯。要养成节俭的习惯。节俭很大程度上是一个人的天性，跟家庭的富裕程度无关。当然， 家长的言传身教也很重要， 如果家快自己是一个很浪费的人，就很难教育孩子要节俭。在孩子开始懂事后， 家长就要注意日常生活中的节约。比如，在外面吃饭时少点菜，把吃不完的菜带回家; 到小商品市场买一些生活用品和玩具; 到快餐店吃饭时带上优惠券。家长是孩子的榜样，你今天的样子可能就是孩子明天的样子。
第二，让孩子明白家庭的经济状况。在现实生活中，有的家长喜欢在孩子面前装穷，也有的家长喜欢在孩子面前装阔， 这都不好。如果你的家庭经济状况不好，你应该让孩子知道; 如果你的家庭状况很好，你也应该让孩子知道。家长要向孩子实事求是地讲明家里的经济状况， 告诉孩子什么是家庭可以负担的，什么是家庭负担不起的。这样做也是对孩子的一种尊重， 因为孩子也是家庭的成员， 有权利了解家庭财务的真实情况。记住: 要让孩子活在真实的生活中，而不是虚幻的世界里， 这样做不但有利于孩子的心理健康，同时也能减轻家长不必要的负担。
第三， 让孩子参与家庭的重大财务诀策。教孩子理财， 就是教孩子过日子。让孩子参加家庭的重大财务决策，会让孩子觉得自己是家庭的一员，自己很受父母的重视， 像个大人，让孩子有很强烈的当家做主的感觉。家庭的重大财务决策包括: 买汽车、买家具、买家用电器、买奢侈品等。干万别老拿孩子当小孩儿， 别以为孩子什么都不懂。现在的媒体那么发达，就算你不告诉孩子， 孩子也能通过其他渠道知道。你把孩子当大人对待， 让他参与家里的财务决策， 实际上就是教给孩子持家之道， 对孩子长大后独立生活大有好处。
第四， 对孩子进行理财教育。可以从零花钱入手， 来激发孩子的理财兴趣， 继而教给孩子理财的方法与原则， 让孩子从小理解挣钱、花钱、投资、储蓄的理念， 培养孩子节约用钱、科学理财的习惯， 以及孩子对于金钱的正确态度， 让孩子形成正确的金钱观， 教育孩子对于金钱不能贪婪，也不能轻视，更不能成为它的奴隶，应该合理地得到它， 正确地使用它。
第五， 随时对孩子进行金钱教育。孩子经常会因为感情冲动而在商店购买的商品， 父母应该利用这些现成的事例教育孩子。有位母亲常带4 岁孩子去商店， 孩子看到刚上市的西瓜时就吵着要买， 这时母亲就对他说"你要多少都可以， 但是必须要等到价格降到5毛钱一斤的时候。" 于是孩子每天都去询问西瓜的价格， 甚至还学会了和店老板讲价。
理财专家提醒
家长要清楚，财商并不单指金钱观，也包括人格教育和品德教育等综合素质，在孩子财商的培养过程中， 要让孩子更富有同情心和善良的品质， 学会用自己的钱财帮助其他需要帮助的人， 要不失偏颇地进行教育。
特别提醒
小心教育的误区
多数工薪阶层人士，都为教育、医疗和住房所困扰，特别是对待孩子的教育问题，家长将自己的开支缩了又缩，在孩子的教育投入上，却是一点都不手软。教育投资形成越来越热的形势，许多教育误区也因此而产生。
第一，不要有过高的期望。当下许多家庭都是独生子女，四个老人加一对父母共同教育一个孩子，难免会期望过高。除了接受正常的幼儿园、小学、中学、大学的教育外，还要参加各种课外培训班，孩子觉得累不说，家长接送也累。其实，孩子的教育中，家长只起到引导的作用，并非事事都由家长说了算，学得多并非就都有用，教育要"因材施教" 。
第二，义务教育不强求名校。义务教育是由国家出资的，而且国家也在不断提高义务教育的水平，因此，该阶段可以将一些择校费省下来，留作高层次教育时使用。高中和大学不属于国家义务教育，重点学校的师资力量和硬件设备都要好于普通学校，此时，考虑为孩子选择一个好的学校对其之后的学习更有帮助。因此在对待孩子的教育问题上，父母需要全面考虑，不要盲目选择，或者是将孩子的教育当作自己攀比的对象，投资教育不可大脑发热， 真正让孩子学到有用的知识才是最重要的。
第三，报培训班和兴趣班要理性。任何孩子都不是全才，而且孩子的兴趣不是看报的培训班的多少， 不是培训班多，孩子就兴趣广泛。每个孩子都有自身的兴趣和特长，如果引导得好， 就可能表现出某一方面的优秀天斌。如果不顾孩子是否有这方面的兴趣爱好就一昧图多， 给孩子设立这样那样的目标，不仅发挥不出孩子的特长，更可能会令他讨厌学习，形成逆反的心理。家长白白浪费资金不说，孩子还没有学到有用的东西。因此， 对培训班，不要图多，而要选精，要根据孩子的特长和优势来选择。可以带孩子参加一些培训班的试听课程，看看孩子是否有兴趣，对于孩子没兴趣的课程，就不要浪费时间和精力了。
第四，留学要计算投入成本和收益。送孩子出国读书，花费几十万，图的是学成归来有个好职位，先赔后赚，这是如意算盘，但不成功的例子也有不少。因此根据实际情况最终决策尤为关键。对子女出国前景，千万不要盲目乐观，不能抱着只要出去就行的心理。一来出国后会有很多意想不到的困难，二来回国的报酬不一定就好。出国学什么，怎么学，都很有讲究。一定要根据实际情况来选择学校，可以瞄准市场前景看好，而国内培训渠道又比较少的专业，这样回国后投资回报率会高些。另外， 一定要考虑家庭财力，如果要负债留学的， 一定要谨慎，以免到时投资回报率不高，使家庭背上沉重负担。