第三章 保险理财：一切都是为了明天
没有人可以永琛青春，但是人人都可以利用合理的保险规划来理财以应对未来的风险。保险也能理财吗?大多数人认为，股票、基金、黄金、银行理财产品是投资理财，保险则与理财无关。其实，保险也是理财的重要基础之一。
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险资金建立起来的保险基金，是对保险合同规定范围内的灾害、事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。简言之，保险就是人们为了应付由疾病、事故、灾害等意外事件引起的家庭经济风险而购买的一种安全保障。目前，我国百姓对保险的投入还比较低，但是在西方发达国家，保险要占到许多家庭投资领域的三分之一左右。因为在他们看来，没有保险的家庭是不安全的。
1. 理清买保险的基本思路
现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到繁华富足的物质生活的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在， 买保险已经成为现代人必不可少的选择。但是，有些朋友觉得买保险是很复杂的事情，不知从哪里入手。
下面我们讲一讲买保险的基本思路。相信下面几个问题，你肯定会有所思考。
一、先进行投资，还是先买保险
先满足保障需求，后考虑投资需求。众多消费者在选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是"高收益，高回报" 的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
由于意外险和健康险等最具有保障意义的险种是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险"不管用" 。
一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁，这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不"保险"的根源。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。
所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许，也可-并考虑其他险种。
二、先保家长，还是先保小孩
很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制订一个周全的保障、教育、储蓄计划。然而，"重孩子轻大人"是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说， 最大的保障来自于父母，即使没有保险， 出现了问题还能由家长来想办法解决。
但是如果孩子所依赖的父母出了意外， 没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。
因此， 买保险要遵循一个最基本的原则: 先保家长， 尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种"曲线救国"的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障， 孩子的风险才可能降到最低。
三、先满足保额需求，还是先考虑保费支出
如果你在投保时，保险代理人告诉你: 买保险要关心保额， 不要关心保费。你可能昕不懂，其实很简单，保额比保费更重要。
保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出， 作为必要的保障额度，购买的保费太少显得保额不够，购买的保费太多影响你的财务结构。
而保费则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。
比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低) 短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。
四、先满足人身保险， 还是先考虑财产保险
在现实生活中，有车族100%会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险; 也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
还有一些父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这都是本末倒置的做法。
人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因而消费者在考虑买保险时， 一定要分清主次，人的保障始终要比财富的保障更重要， 处理好人身保险和财产保险的关系，则?陆盘皆赢。否则， 全盘皆输。保险专家建议购买保险时的顺序应当是: 意外险、医疗险、重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑、购买财产、教育、投资等保险产品。
理财专家提醒
在考虑保险规划时， 不要仅仅停留在比较保险产品主， 而是要考量保险视划的整体性、前瞻性。有人把保险代理人比喻为家庭时务医生， 这话很有道理。如果一个保险代理人只能一味地推销产品， 而不能提供详细的保险理财建议，那就不是一个合格的保险代理人。
2. 我们需要买什么保险
胡适谈及保险时曾经这样说"保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健;生时预备死时，这是真豁达; 父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人， 才能算作是现代人。"
在美国，上自国家元首、明星巨匠，下至平民百姓、工薪阶层，都会选择购买保险。保险是对风险的一种保障，购买保险是一种理财行为。但它不同于投资或是储蓄，保险更多地体现在对生活的安全和未来风险的掌握上。
从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊;从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活"精巧的稳定器" ; 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，它可以起到分散风险、消化损失的作用。
保险涉及面广，产品纷繁复杂，我们需要购买什么样的保险产品呢?最基本的两项保险一一社保和寿险，这是必不可少的。
第一，社会保险。主要是"五险"，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中养老保险、医疗保险和失业保险， 这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费; 工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。这里要注意的是"五险"是法定的，是必须缴纳的。
第二，人寿保险。人寿保险包括意外险和重大疾病保险。谁都无法保证自己一定不会出意外，也无法保证自己不得重大疾病。事实上， 每天都有意外在发生，比如飞机事故、电梯逆行、食品安全方面、恐怖袭击等。
好话说不坏，不怕一万， 就怕万一。事实上，选择人寿保险，是对家庭成员负责。比如有小孩且是家里经济支柱的，一旦自己不在，没有经济收入， 家庭其他成员也不至于生活窘迫。
以上是两种保险是最为基本的， 如果保险理财计划中缺少这两项保险配置，那么这个理财计划是有很大漏洞的。通常来说，应在购买这两种保险的前提下，酌量购买其他的保险。下面是为你提供的"七张保单计划"，仅供参考。
第一张保单， 大学生刚毕业时，一般要为父母买一张保单， 这样一旦自己遭遇不测，父母的晚年依然能够得到赔养。
第二张保单，买给自己，提供意外和疾病的保障。
第三张保单，结了婚，再买一份保单，即使自己出了意外，配偶仍能正常生活。
第四张保单，少儿险。等有了孩子，儿童的意外或者疾病保险也是家庭不可缺少的。
第五张保单，教育分红险。给孩子准备的教育费用。
第六张保单，财产险。等有了一定经济基础，买了房子和车，就需要为车房购买保险。
第七张保单，养老保险。30岁以后，开始为自己买一份养老保险，为晚年的生活未雨绸缪。
理财专家提醒
要清楚购买保险基本的目的， 保险理财产品的特点是专业性和精确性。因此， 不要胡乱购买保险。像理财险、投资连结险、分红险，应在购买社保和寿险之后再考虑。而且， 你必须明白， 术业有专攻， 保俭最大的功能就是提供保障， 分红理对最好找专业的理财投资和机构。当然不排除有些保险公司理财做得很好。
3. 我们怎么购买保险
购买保险的时候，要考虑这样几个问题"现在及在将来一定时期内有多少钱可以用来买保险" "在不久的将来最想解决哪些问题" "整个家庭状况怎样" 。这几个问题关系你的整个理财计划。若是一着不慎，过度投保，就很容易造成不必要的准费。
( 1 ) 遵守"先近后远，先急后缓"的原则。近期易发的风险应先投保，而较远的风险就可以后技保。没必要-次性买全，因为保险也是一种消费， 它也会根据具体情况而发生变化。
( 2 ) 缴费期不必太长。比如少儿险，可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后， 可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长，这样方便我们更换保险。
( 3 ) 保险期限不宜太长。比如意外险，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，可以一年接一年的续交， 没有必要一次性购买终身。又比如，有些人连自己的养老金尚没有储备足的情况下， 就开始考虑孩子的养老问题，其实这没有必要。
( 4 ) 保额不要超限。例如， 为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，如定期寿险、意外险，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此， 在购买商业保险前， 一定要先弄清楚保额的限制，千万不要超限。
( 5 ) 充分了解保险责任和责任免除。不同的险种有不同的保险责任和除外责任，要看清条款里面哪些保险事故保险公司要赔，哪些保险事故是保险公司不赔或者是限制责任的。因此， 投保人一定要仔细阅读保险条款，注意有关细节。
( 6 ) 选择适合的保险产品。要看清保险期限、保险费、保险金额、保险责任和保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式。购置险种不在多，而在于精准。
( 7 ) 看清退保规定。一年期以上的寿险合同规定客户收到保险单后会有10天的犹豫期， 此期间可以全额退回保险费，而过了这一时限就要扣除一定手续费或按现值退保。财产保险合同则规定按实际承保时间扣除相关费用后退保。
( 8 ) 提前做好功课。保险的首要功能是保障避险，其次才是投资理财功能，因此选择保险首选意外险、重大疾病险，如果倾向于投资型保险，那就要提前做好功课。
目前的投资性保险包括分红保险、万能险、投资连结险等。有些承诺了保底收益，有些未承诺，但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果有时不一定像投保者购买时想象得那样"高额" 。
另外，万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的戚本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快， 再加上红利分配，其投资功能才能体现出来， 这期间往往要经过一段较长的时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资， 避免短期操作。
理财专家提醒
根据自身情况和实际需要购买保险，切忌人云亦云， 盲目跟风。因为每个人家庭的情况各不相同， 你应该知道自己需要什么。牢里有小孩需要抚养的， 有老人需要瞻养的，夫妻收入严重不均的。不同情况有不同的保险计划。
4. 搞清几个问题，保险更实惠
一、买消费型，还是返还型
消费型保险和返还型保险的区别: 消费型保险，就是每年交钱， 若不出险，到期不退任何保费; 返还型保险，就是到期若没有出险，可以返还一部分保费。消费型保险更加便直一些。同样的保险责任， 消费型保险可能需要1000元， 但是如果设计成返还型保险， 那么就可能需要2000元或者3000元。
举个例子: 假设同样保障条件， 消费型保险是1500元/年，返还型保险就是3500元/年。返还型保险每年多交2000元，到时候没有出险就可以返还， 其实返还的就是每年多交的这2000元的总数，或者是这个数的一部分。
返还型保险，是针对中国人的心理而设计出来的，大家都觉得返还型保险一定是比消费型保险更好。其实返还的钱，只是你多交的而已。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄，则另当别论。
二、买定期，还是终身
当然是终身保险要比定期保险好。若有能力购买终身保险产品，就买终身的。当然，这并不是说定期保险产品就不好。很多定期的产品，都可以保到80岁，足够用了。而且，定期保险比终身保险要便宜很多。定期保险产品适含单身、刚结婚、刚参加工作，想买保险，但是手上结余又没那么多的人。
很多人都会想， 定期保险，到期后怎么办，那时候岁数大了，想再买终身保险，不一定买得到， 即便买得到，也很贵。关于这一点，其实不必担心。现在比较主流的一个做法是，先买一个20年或者30年定期的，然后再过几年，生前稳定了，收入有一个大跨步的提高， 这个时候再来补充终身的产品。这样在你叠加的那段时间，刚好是你收入最高的时候，人生的责任最高的时候。这个时候保险的保额也刚好是最高的。
三、需不需要保险代理
保险代理人给你服务，推荐你买保险，他会有30%的佣金的，也就是说，你从保险代理人那买的产品，你的成本至少要多出30% 。现在很多保险公司都可以网上直销， 在意价格的可以自己找，或者是团购也可以。在意服务的，那就找代理人，什么都帮你做好了，你签字付钱就行。
不过你要知道，代理人推荐给你的产品是要收取佣金的，他当然希望获得的佣金越多越好， 因此很少有代理人会给你推荐最适合你的产品。最适合你的产品， 无外乎就是纯保险的产品， 而这些产品又恰恰是佣金比较低的。代理人通常会向你推荐理财险、分红险、投资连结险等， 因为这些保险产品能够为代理人带来更高的佣金收入。
理财专家提醒
在购买保险的时候，根据实际需要和个人财务状况， 做出适合自己的保险规划， 千万不能忽略各自身的经济能力，以免造成财务困境。就理财而言， 只有适合自己的， 才是最好的。理财与工作不同， 工作可以超常发挥自己的能力，以达成更高的工作实效，而理财切忌好高骛远， 绝不能做超出自身能力的事情。
5. 意外保险的理赔项目解析
意外保险一般包含以下几个理赔项目: 意外医疗、意外保险金( 意外伤残达到一定等级了才赔)、意外医疗津贴。
( 1 ) 意外医疗，遵循"花多少赔多少"的原则。这个是保险法规定的，如果你分别在多家保险公司买了意外险，都有意外医疗，这个意外医疗费是不能多家理赔的，只能花多少赔多少。
举个例子，你在平安跟中国人寿都有1 0000元额度的意外医疗， 那么实际意外医疗费花了15000元，那么可以在平安报10000元，在中国人寿保险公司报5000元， 或者反过来。但是不能在2家都报10000元。
任何一家保险公司都遵循这个赔付原则。因此， 有些社保已经报了的， 到保险公司就不会再给你报了。
( 2 ) 意外保险金，必须达到伤残等级才有赔付的。赔付金按伤残的等级跟意外保险金的比例是-致的。
这个要特别指出的是， 意外保险金和意外医疗是不同的。最轻的一个伤残等级是手指断一节，达到了这个标准，就可以获得意外保险金。而猫抓狗咬等小伤，则是意外医疗的部分。二者理赔的原则是不同的。
意外保险金是可以重复理赔的，如果你买了平安保险和中国人寿保险，只要达到伤残等级， 在这两家都能够得到理赔。
( 3 ) 意外医疗津贴。这个只要是因意外住院，就会有津贴，而且也可以重复理赔。假如你买了平安保险公司的意外医疗津贴，又买了中同人寿保险公司的医疗津贴，那么就可以得到两家公司的理赔。
在买意外险的时候，要注意看，除了意外保险以外，有没有意外医疗，有没有意外医疗津贴。明白这几个概念，就不会混淆了!
理财专家提醒
想要理赔顺利，便要求你在购买保俭的时候， 就清楚了解保险条款的相关概念， 尤其要知道自己的保险责任，以及免责条款。对保险的相关条目一知半解， 很可能会给你的理赔带来麻烦。若是这样的话，那将浪费你的金钱和精力。
特别提醒
保险要买得"保险"
在现实生活中，由于缺乏保险常识，再加上一些保险代理人的"大力"推荐，多数人在购买保险时并不理智。如何切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品?如何使保险买得"保险" 呢?
最主要的是，选择一家合适的公司。保险公司是否靠谱，无疑是在购买保险时首当其冲要斟酌的问题。我们应该向保险代理人了解他所服务的公司的各种业务种类和各类业务的收益，通过对公司和业务员的深度了解来挑选一家合适的保险公司。具体来说，需要考察公司的以下几个方面。
( 1 ) 公司实力、经营情况，以及在行业中的地位。具体包括:保险公司在行业里面的排名、市场份额、保险公司成立的时间，以及成长情况; 保险公司的经营理念、经营范围和组织形式;保险公司历年来的经营成果。
( 2 ) 公司的市场评价和商业信誉。投保人可根据权威评级机构对保险公司的评定结果， 保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。
( 3 ) 公司的产品体系。保险公司的产品体系完备与否，是由保险公司的产品开发能力决定的， 只有拥有完备的产品体系，才能方便客户进行产品组合，有效规避风险。
( 4 ) 服务质量。投保人选择保险公司时，要从三个方面了解其服务质量以及提供服务的能力: 一是从其代理人获得的服务; 二是从公司本部获得的服务; 三是看其在全国的服务网点和网点覆盖情况。从前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平; 后两个方面对于技保人来说更为重要。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足， 都可能给投保人带来长达几十年的不良影响， 因此不可不慎。