第十三章 婚姻理财规划：幸福需要理性来把握

无论人类社会发展到什么阶段，婚姻都会是人们普遇选择的生活方式，是社会主流的生活方式。这是因为婚姻是人类繁衍后代的需要，也是人性的需要。从财务的角度讲，婚姻比单身更为经济。从心理的角度讲，婚姻带给人更多的安全感。在现代生活中，单身的人越来越多，但是这种单身行为更多的是一种无奈的选择，看着我们周围的"剩男"和"剩女"，他们由于各种各样的原因才单身，其实他们大都是愿意结婚的。

不过，婚姻生活远比单身生活复杂，它不仅仅是夫妻二人的事情，还涉及双方父母、兄弟姐妹等家庭关系，甚至涉及亲戚、朋友等社会关系。因此，影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题。处理好婚姻生活中的各种财务问题，对于和谐婚姻关系，提高婚姻生活的质量会有极大的帮助。下面，我们就来讲一讲婚姻中的理财问题。

1. 婚姻是人生最重要的投资

"嫁给你是我一生最大的错误"或"我怎么会娶你这样的女人"， 这样的话对很多人来说并不陌生。但是很多人不明白，婚姻失败不能怪别人，往往是他们婚前"盲目投资"的结果。那么，如何选择你的配偶?选择配偶需要从以下3个方面进行考虑:

第一， 爱情是契机。绝大多数的婚姻都源于爱情， 爱情是婚姻不可或缺的重要因素和组成部分，但是仅有爱情的婚姻却是不稳定的， 看看我们周围那些一见钟情、闪电结婚的男女， 离婚的速度几乎与结婚的速度一样快。

一个富家女可以爱上一个穷小子，但是要嫁给一个穷小子可就困难了，跟他一起生活就更困难了。爱情是两个人的事， 婚姻还要涉及两个家庭。爱情只牵扯两个人，但婚姻还要涉及双方的父母、兄弟姐妹， 甚至朋友，婚姻远比爱情复杂得多。

爱情是艺术， 婚姻是技术。谈恋爱时，你可以是艺术家， 可以充分发挥自己的想象来制造浪漫。但是， 结婚时你却要处理各种"技术"问题: 房子、汽车、夫妻生活、赔养双方父母、生育小孩等。

由此可见， 爱情是婚姻的起点， 是维系婚姻的一个重要的因素， 但爱情在婚姻中只占有很小的比重。

第二，人生观和价值观。了解对方的人生观、价值观是否与自己完全相同或基本相同，这一点非常重要。试想一下，如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐， 而另一方是重视家庭，两个人想的事情根本不在一块， 结果是不言而喻的。

很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方，担心真实的自己不被对方接受。但是，你要明白，你不可能永远戴着"面具" 生活，总有一天你会呈现出自己的本来面目。

因此， 最好一开始就以最真实的面目出现， 向对方坦率说出自己的情况和想法，同时希望对方也能如此。这种方式可能会少一些浪漫，但却多了很多真实，而这些真实会节约很多成本， 包括时间和金钱。婚后的夫妻双方也会少了很多指责，比如"你结婚前一直骗我"等。一定要记住: 人生观和价值观是婚姻的重要基础， 它将决定婚姻生活的质量。

第三，家庭背景。门当户对的男女在一起，可能会比较平淡，对于两个人来说，没有特别的新鲜感，可能很难产生爱情，但是他们的生活理念和生活习惯大致相同， 对待金钱的态度也会相似，因此日常生活中比较容易相互融合，婚姻会比较稳定。

如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人，这个女人的父母却是那种长期为了生活而苦苦挣扎的人，那么夫妻两人的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异。如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人的需求与另一个人不同时，就一定会发生家庭矛盾。

因此， 一定要考察对方的家庭背景。你可能赢得对方的爱情，但你不可能改变对方从小养成的生活习惯，那是二三十年的生活烙印，不可能轻易抹去，而"门当户对"则可以减少这种烦恼。

理财专家提醒

婚姻是一主中最大的"投资" 一定要慎重选拌投资对象，而"投资"的成败很大程度上私决于婚前考察。婚姻生活离不开会钱， 处理好婚姻中的金钱问题， 会增强你的生活中幸福感， 会给你的婚姻生活增添色彩。记住：婚姻本身就是理财。

2. 婚前谈"钱"很重要

结婚前谈谈钱，对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解，很有必要。如果在结婚之前，双方对各自的经济状况、消费习惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流， 让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵，免去了很多家庭矛盾。

有的人总是觉得谈钱太俗，太功利，会站污纯洁的爱情。假如你是一名涉世之初的年轻人，有这样的想法很正常，而如果你是一名在社会上打攘多年的成年人，要是还有这样的想法，要么是因为你很有钱， 要么就是你太幼稚。

谈爱情当然可以不谈钱，你只需要努力花钱，不断营造浪漫的氛围就行了，但是谈婚姻则不能不谈钱。这是因为爱情和婚姻是不同的。

爱情需要激情， 婚姻需要理性; 爱情的冲动最多18个月，而婚姻却要平静生活几十年; 爱情需要浪漫，但是婚姻需要柴、米、油、盐; 爱情往往很浪费金钱，而婚姻需要节省金钱;爱情追求曾经拥有， 婚姻追求天长地久; 爱情不分阶层，婚姻要分阶层。

恋爱专注于感情交流，曰光都放在了'情感上，钱不是最重要的东西。而婚姻是要在一起辰期地过日子，是非常现实的生活，而钱是生活的必需品， 也是解决很多生活问题的钥匙。千万不要小看金钱的问题，金钱常常成为"婚姻战争" 的诱因，据有关调查显示， 80%以上的婚姻问题是由金钱引起的。

随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多， 因此婚前谈钱也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大，还有那些再婚的人来说，婚前讲清楚财务问题， 更是一个明智的选择。

那么，怎么谈? 谈什么? 一般包括三个方面:第一， 结婚前，双方各自拥有的存款、股票、基金、债券、不动产、公司股权以及债务等， 是否在婚后归夫妻双方共有; 第二，结婚之后， 家庭的理财是共同参与还是AA制;第三，一旦离婚，财产如何分配等。

当然， 这一切不能仅仅停留在|嘴上，如果确定结婚，双方就应该以书面形式确定"婚前财产协议"，并进行公证。

"婚前财产协议"是对个人财产和生活方式的一种自我保护。婚姻是两个人财产的结合和再分配，"婚前财产协议"为双方做好了"以防万一"的准备， 在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。

最后，顺便挠点冷水， 希望能够冷却一下大家为爱情和婚姻而发热的头脑: 在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的。所以，不要因为婚前的甜蜜蜜，就忘记婚姻有可能破产的风险。

理财专家提醒

元论婚前财产是否曾经公证， 都不要轻易在婚前房产的房产证主添加对方的名宇，也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。因为房产证上加了对方的名字， 对方就可以对该房产提出权利诉求， 而户口在此也可以对房子提出居住权和使用权。一旦发主婚变， 财产的分割会变得非常麻烦。对于你婚前房产， 若不需要出售以便重新购买新房，也没有其他特殊情况， 坯是完完全全会留在自己的手里比较"保险"。

3. 婚姻理财要注意的几个问题

第一， 财务信息透明的问题。很多人的婚姻生活中都存在夫妻间财务情况不透明的情况， 这实际上是婚姻理财中的一个重大风险， 一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。如果一方瞒着对方私自对外举债， 一旦发生意外， 则会使对方的生活陷入巨大危机。婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险， 才能让婚姻生活健康、幸福。

第二， 财务主管的问题。最好是共同理财。钱是两个人挣的，也应该由两个人管。夫妻应共同参与制定家庭理财总体方案，包括:哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、l哪些钱用于保险等。在此基础上， 确定夫妻二人理财工作的分工， 比如: 由丈夫负责投资规划， 妻子负责消费规划、保险规划和储蓄规划。最后，定期检查理财方案实施情况。夫妻共同理财， 让双方参与其中，发挥各自优势， 可以避免因为金钱而引发冲突。

第三， 女人乱花钱的问题。很多男人都因为太太乱花钱生过气， 其实没有必要， 女人在消费方面跟男人是本质区别的， 男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化。女人往往都爱折腾: 头发弄直了没几天， 又想要烫弯， 弯了以后再拉直; 头发黑了要染黄，染黄之后再染黑。对此， 男人最好多理解，这样家里会少一些矛盾。

第四， 小金库的问题。很多夫妻都有各自的"小金库" ， 但是建立"小金库"的前提是不能影响家里的"大金库" 。"小金库"中的钱多到一定程度，就应该向"大金库"回流，否则一旦被对方发现， 就会引发"家庭战争" 。比如，你家的存款是10万元，那么你的"小金库"不应该超过5000元，超过了就应该回流到"大金库" 。

第五，对待亲属的问题。婚姻不仅涉及两个人之间的关系，还涉及两个家庭之间的关系。如果丈夫家的穷亲戚很多， 今天这个来借钱，明天那个来要赞助，妻子肯定会不满; 同理，如果妻子与舅舅感情好，认为借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓，最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后，要尽量避免同双方亲属之间有金钱上的往来，即使有，也要本着"救急不救穷"的原则进行安排，这样不仅能避免夫妻之间的矛盾，而且能避免很多家庭之间的矛盾。

第六，买车买房的问题。婚后什么时候买房，是买大房子还是小房子， 是买新房还是二手房; 在买房前买不买汽车， 是买档次较高的汽车还是买经济型的汽车，这些问题都应该协商好。是否能买房的关键因素是经济能力， 买房一定要量力而行，不要过度借贷，特别是不要榨干双方父母的钱来购买房产。建议买房之前不买车， 买车不要贷款买， 因为车是非常损耗钱财的一种消费。

第七，生孩子的问题。什么时候生孩子，既是生理问题和感情问题，更是一个财务问题。双方就应该把这个问题协商好。小孩生下来就需要有人照看， 需要请保姆，买奶粉，买尿不湿，这些都是不小的开支，每月大概要增加3000 ~ 4000元钱的支出。如果小孩生病了，还需要花很多钱。孩子长大后，更要花钱。大城市里上幼儿园一年的费用为1万多元，上小学一年大概需要15000元。上初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此， 生养孩子是很重要的财务问题， 夫妻二人要考虑清楚。

第八，婚礼的问题。女人都希望有一个盛大、浪漫的婚礼。大多数人认为，婚姻是人这一生中最重大的事件，是一生中唯一的一次(至少在结婚时这样想) ，必须风风光光，大把花钱。然而，对于经济不宽裕的人来说，婚礼花费太大， 很不合适。至于有的年轻人借钱办婚礼，就更不应该了。其实， 婚礼是两个人的私事，没有必要兴师动众，同双方父母、兄弟姐妹在一起吃顿饭就可以了。婚礼应该尽量从简。记住:无论婚礼多么豪华、浪漫，婚车多么名贵，婚礼过后你都要回到现实生活中，而为此担负的债务是每分钱都要偿还的! 最后提醒一句:如果新娘一定要穿婚纱的话， 就去租一件，千万不要买，因为它只能穿一次。

理财专家提醒

不要为你朋友的债务提供担保， 一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上， 你就成了债务人。即使是亲戚，志不要给他们才提供担保， 这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句， 最好别借我给你的朋友， 除非是救急( 疾病和意外伤害）， 否则线和你的朋友会一起失去。

4. 财务独立才是真正的独立

人想活得精彩，就要学会依靠自己，而非依赖别人。在婚姻中，更需要有独立人格，如此才能活出风采。但是许多人在婚姻里迷失了，太过依赖另一半， 失去独立的能力， 造成可悲的结局。

有一个女人曾经有一个相爱至深的男友，不久他们结婚了，丈夫很好强，不愿意自己的妻子出门工作，婚后就要求她当家庭主妇，她也无法拒绝，便同意了。就这样过了几年，丈夫到外地出了一趟差，遇到了另一个女人，回来之后， 要和她离婚。

结果可想而知， 女人分到了大部分的财产，但是财产的数量并没有想象中那么多，她必须出去工作，才能活下去。可是，她已经好多年没有工作过了，以前的工作技能也遗忘了，心理状态也完全无法适应外面的环境。

这个时候，她最想做的，已经不是找工作了，而再找一个老公来养活自己，但是她已经不再年轻， 找老公显然比找工作更加困难……

一个人即使嫁了一个有钱的配偶，也要出去工作。第一，那样会让你有事可做，使你生活充实，要是每天待在家里，任何人都难免会觉得空虚; 第二，工作让你接触社会， 在思想上能与时俱进，回到家里同丈夫有话可谈; 第三，最重要的一点， 工作让你有收入， 自己挣钱自己花，你会觉得"硬气" 。

一个完全要靠另一半养活的人很难说是一个独立的人。中国有句老话:"吃人嘴软， 拿人手短。"这句话在家里也同样适用。受惠于人的同时，必然要受制于人。再说， 靠别人是靠不住的，记住这句话: 靠山山倒， 靠人人跑，还是靠自己最好。一个人只有在经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁，才会是一个人格独立的人。

另外，财务独立并不意味着AA制， 有的人认为财务独立就意味着M制婚姻，这样的认识是错误的。在此要特别提醒，若非必要， 最好不要采取AA制的婚姻模式。据相关统计显示， AA制婚姻的离婚率大大高于传统婚姻。原因很简单，婚姻是两个人的结合，其中非常重要的一点就是双方财产的结合，而AA制是财产上的啊居"关系，与财产的结合完全不是一码事。

AA制婚姻追求的是平均和平等，但是平均和平等的基础是实力和背景相当，其中包括: 双方收入相当、家庭背景相当、工作稳定性相当、能够共同发展(升职和加薪)、分担的家务相当等。一旦某种"相当"变为"不相当"，这种平衡就会被打破，此后婚姻关系也会随之被打破。

很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入减少、生育子女、赔养老人、失业等原因，最终导致婚姻面临破裂的边缘。此外， AA制婚姻对孩子的成长也会造成不良影响。因此，婚姻M制实际上是婚姻的陷阱。

总而言之，财务独立是在不断地完善自己、促进自身能力提高的前提下建立起来的，而非AA制婚姻。真正的独立最终体现在物质生活相对丰富之后，对精神自由的温望和追求。

理财专家提醒

不要失去理财的能力， 即使你有一个很有钱的配偶。你可以不工作， 但不能不懂理财。理财能力够帮助你对抗婚姻破产的风险， 哪怕你的婚姻也出现了问题， 最终你失去了自己的婚姻， 但只要你有理财位令， 最终还是能够重获新生。

5. 给再婚人士的几点理财建议

根据相关统计， 离婚率呈现不断上升的趋势， 再婚家庭的离婚率又比普通家庭的离婚率更高。造成离婚率不断攀升的主要起因， 并不是感情问题， 而往往是家庭财务问题。而对于再婚家庭的离婚问题， 原因更加复杂， 除了家庭财务问题外，子女问题和财产问题也是造成离婚的重要原因。

第一次结婚的人一般都没有太多财富基础，小两口在理财道路上犹如一张白纸，可任两人尽情"泼墨挥毫"，多交些"学费"都无妨，但是再婚双方或一方曾有过一次婚姻生活， 往往已经有了一定的属于自己的理财偏好和方式，因此在家庭理财上更容易产生分歧， 更需要协商和安排。以下几点建议， 可以帮助再婚人士降低婚姻破产的风险。

第一，婚前做好财产公正。为防纠纷须做好婚前财产公证。再婚家庭的理财，在踏入第二次婚姻之前就应该想清楚该怎么处理婚前财产。只有分请你我，才能在以后发生纠纷的时候有清楚的法律证据。让一对处于热恋中准备结婚的年轻人去做婚前财产公证，彼此心理上可能很难接受， 但再婚夫妻应该有这样的理性。

第二， 房产证上添加名字要慎重。房产问题也是再婚家庭中最容易产止纠纷的源头之一。再婚家庭中往往一方或双方都有婚前房产，建议不要轻易在婚前房产的房产证上加上对方的名字，也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。

第三， 婚内财务直分中有合。在经济条件允许的情况下， 尽力保留婚前财产是理直气壮的。但两颗受伤的心走到一起，自然是希望人生的后半段有人相依相偎，互相取暖，所以相互信任很重要。因此婚后两人的财务最好能"合二为一" 。这种"合"并不是将财产完全放到一个共同账户中，而是分中有合。为方便个人开支起见，不妨在婚后设一个用于现在家庭的共同账户，用于新家庭的支出。同时'双方各有属于自己的个人账户， 用于原有婚姻关系遗留下的经济支出。如此有分有合， 适度把握，才是再婚生活中理财的至高境界。

第四，对待子女要公平。再婚理财中还有一个很重要的事项， 就是对待孩子的花钱问题。对于小孩， 再婚夫妻的方式不尽相同， 但现在必须统一起来。如果双方仍然按各自的方式对待自己的小孩，那么他们根本谈不上融合。对于同一屋檐下两个没有血缘关系的孩子，则应该"一碗水端平" 。否则， 孩子们难免有意见， 从而影响大人之间的感情。

第五，不要忽视自身养老规划。再婚夫妻'必须为两个人的养老特别制订一份计划， 包括从家庭收入中特别保留部分资金作为双方的养老基金， 通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。同时， 要考虑双方的商业保险问题，提高家庭抵御风险的能力，包括重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。此外， 若两人经济收入能力差异较大， 收入高的一方应该规划较高的寿险或意外险， 担负起对家庭的保护责任。

第六， 老人再婚要提前处理财产。若是年纪较大的老人再婚， 则最好能事先对于身后的财产做好处理和安排，可以采用书面约定的方式，也可以用遗嘱的形式， 这样比较容易获得对方以及双方子女的理解， 也避免突然去世后再婚家庭各方主体因为老人的遗产分割发生纠纷。要注意的是， 再婚老人对百年之后的财产安排， 只能针对自己有支配权的部分。

第七， 慎防财产被转移。在再婚家庭中， "转移"婚内财产到子女处的情况屡有发生。这时， 就要特别注意了。婚前财产可以不追究， 但婚后要"防牢" 。两个人既然已经结婚， 不管两人的收入高低，法律赋予了婚姻双方对婚内财产的平等共享权， 所以一方私自转移婚内财产是不合法的。

总之，再婚双方彼此间一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。再婚家庭财合，则人和; 人和，则家兴。

理财专家提醒

婚姻经济状况较差一方， 应鼓励对方多购直房产、国债等有价证本， 将流动资产转为固定资产， 以保护自己的合法权益，免得离婚时出现财富流失问题。因为房产是可以通过查阅房屋取得时间来判定是否属于婚内共同财产的， 有价证券也有查询依据，而现金或银行存款可以随时转移， 到底有多少，则很难查证。

特别提示

离婚是最大的破财

许多人都沉浸于感性的爱情中，而往往没有意识到婚姻具有的经济学意义，是需要理性把握的。可以这么说，离婚是最大的破产。尤其是富人，更容易因为离婚而变得贫穷。

离婚是需要成本的。更可怕的是，离婚的成本非常高昂。在我国，离婚时通常需要平均分割财产，若是被判定为过错方，还有可能出现净身出户的情况。因此，我们应该尽量避免出现离婚的状况。

如果夫妻双方确实性格不合、感情破裂等，离婚是必要的。但很多婚姻的破裂是人为造成的，比如有些人在事业成功后， 头脑膨胀、自我约束意识淡薄、行为上放纵自己，导致婚姻破裂，最终分割大部分财产给对方作为补偿。

虽然有些人离婚之后再婚，重新建立了家庭，但是生活未必比原来幸福。有一份关于婚外恋的调查报告显示，调查机构调查了30对有过婚外恋经历的男女， 其中有6对结了婚， 其他24对都无果而终。过了一段时间，调查机构又对上述6对夫妇进行回访，发现其中的4对夫妇已经或者正要离婚，另外两对夫妇申，有一对说生活得很幸福， 另一对说还凑合。

无论恋爱多么浪漫，最终都会回到现实，因此不要让一时的液漫毁了婚姻，也破了财。事实上，能让男女长期相处的只有夫妻和朋友， 绝对没有情人。对于女人来说，甘心做男人的情人，往往很难有好下场。而对于男人来说，婚外恋是最容易让你破财的投资项目。