第一章 银行理财：存钱一点都不简单
一个人，如果每天收入20元，却花掉26元，那将是一件最令人痛苦的事情; 反之，如果他每天收入20元，却只花掉13元，那就是一件令人高兴的事。你或许会说:嗨，这个道理我懂，这叫节约。就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。
但是，知道是一回事，能不能身体力行又是另外一回事，很多人就是在明知道这个道理的情况下破产的。事情虽然简单，但不见得你就一定能够做到。即便你做到了，你又是否知道该如何管理银行里的那些钱呢? 若你以为把钱放进银行里就万事大吉了，那你又错了。其实存钱没有这么简单，若不了解其中的门道，将拖住你积累本金的速度。
1. 存钱是理财的起点
对于有钱人家的孩子来说，投资是致富的起点，而对于没钱人家的孩子来说，储蓄是致富的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。在你家中，"水库"里最初的财富，一定是通过积攒获得的。不懂存钱，是成不了富豪的。
通过储蓄获得本钱，向着成为富人的目标一步一步迈进。当然，也有人把从银行借来的钱灵活投资出去，最后成了富人，即使是这部分人，他们每月也都会固定拿出一笔钱存入银行。
有些人失望之余或许会这样说"这么说来，只要省着点用，勒紧裤腰带，就能成为有钱人吗?这话昕起来多落伍呀! "不要泄气，总有一天，你会明白这绝对不是什么落伍的话。
每个人都想去投资赚大钱，可问题是没有足够的本钱。你必须了解一点，优良的投资品种是有投资门槛的，若是你没有足够的"种子钱"，那么你永远只能徘徊在财富大门之外。所以赶快去银行吧，把钱存起来!
改变乱花钱的毛病，开始你的储蓄计划。
( 1 ) 写出你想要达成的财务计划或目标。是想换一所大点儿的房子?买车? 为孩子教育?去投资?总之，把目标写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等你会经常看到的地方，时常提醒你想起你的目标，增加你存钱的动力。
( 2 ) 强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉，因而不如把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以。
( 3 ) 尽早还请你的银行贷款，尽早投资。当然如果投资收益能高过贷款利息就另当别论了。总之，选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。
( 4 ) 核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡透支了多少钱。如果有可能， 减少你每月从信用卡中支取的金额， 或者不到万不得已不用信用卡。
理财专家提醒
尽管无价持续上涨， 但是如果你能节省三分之一的收入， 几年之后， 你就能过上比较宽松的经济生活了。所以， 把你自己的固定开销的30%存起来，或者投资在别的地方， 这样储存一笔用采买车子或房子的资企。
2. 储蓄不是简单的存钱
大富翁懂节约之道，但他们的财富绝不是靠省出来的，而是打理出来的。在他们看来， 储蓄并不是一种美德，而仅仅是致富的一种手段。把钱存进银行， 然后放任不管，这是每个富翁都无法忍受的事情。虽然这样也能累积财富， 但是财富增长的速度太慢了， 尤其到了现在这个银行利率超低的时代，若是光顾埋头存钱而不管钱，可能出现不仅不能获得利息， 反而倒贴的情况。因为每年你都要向银行缴纳一笔管理费用，比如年费、转账手续费等。这样的话， 你就得不偿失了。
事实上，储蓄不是存钱那么简单，而是有技巧的。把钱存进银行后就完全不管不顾，那是不对的，你要学会打理你的钱。你可以利用银行自动约定转存服务， 也就是定期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话， 或上网点击就可以了。有时，就因为这样几个操作，你所获得的收益就完全不同。
活期存款的利率是0.35% ，而五年定期存款的利率是4.75% 。其中的差别是很大的。如果你愿意理财，那么下面有几个存钱小技巧，可以有效提升你的获利水平。
( 1 ) 12张存单储蓄法。你可以将每个月的结余资金都定时按照1 年定期存入银行，这样1 年下来，你就有12张1 年期的存单， 到期日分别相差1 个月。一旦你有急用， 可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续"躺"在银行里吃"定期"的利息。
( 2 ) 阶梯储蓄法。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做: 用1万元开设1 张1年期存单，用1 万元开设1 张两年期存单，用1万元开设1张3年期存单， 用1万元开设1张4年期存单(3年加1 年) . 用1万元开设1张5年期存单。1 年后，用到期的1万元开设1 张5年期存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的， 每张存单到期年限相差1 年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息， 是一种中长期投资的好方法。
( 3 ) 分散储蓄法。如果你手中有3万元， 计划在1 年内使用， 但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做:把3万元分成4张5 000元的存单，1张1 万元的存单，存期均为1 年。你还可以选择这样的方法: 1 万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期，1 万元存1年的定期。这样可以在急需用钱时， 根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
另外，在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化， 在利率上升时期， 选择短期储蓄; 利率下降时期， 选择中长期储蓄。
理财专家提醒
现在许多银行开办了"一本通"业务， 可以投仅给银行， 只要工资存折的金额达到一定数目时， 银行便可自动将一之数额转必定期存款，这种" 强制储蓄" 的办法， 可以使你改掉乱花钱钓习惯，从而不断积累个人资产。
3. 最省心的存钱方式
或许你还没有意识到， 每月的工资都被公司直接打在了卡上， 自己用多少取多少，每月节余部分都放在卡里吃活期利息， 多数同事都采用的这种做洼，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息， 看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。对此，你可以通过自动转存的方式，来提高理财效率和资金收益率。
打个比方，你的月工资为6000元， 你可以与工资发放银行签订储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元， 其余资金按20% 、30%和50%的比例，分别转存到3个月、1 年和3年的定期子账户上。这样你就可以很省心地存钱，而不必烦恼。如果你的零用钱少于2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，如果当天及时补足取款，也就不会造成利息损失。
自动转存是一个银行理财的小窍门，可以帮助你省心理财。除此之外， 自动转存还可以采取以下的方式。
( 1 ) 整存整取自动转存: 解除后顾之忧。整存整取自动转存是指银行在客户存款到期日，自动将客户未办理支取的存款结计利息后，将原存款本金连同利息， 按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次整存整取储蓄的一种服务方式。整存整取自动转存次数不限，转存后又到期而未支取的仍按规定进行自动转存。
( 2 ) 零存整取自动转存: 这是"月光族"理财的好方式。零存整取， 就是每月固定存入相同金额， 一般5元起存，存期分1 年、3年、5年， 存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐;未补存者， 到期支取时按实存金额和实际存期， 以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做" 月光族"者可以通过这种方法养成"节流"的好习惯。
( 3 ) "月计划"理财: 一些银行有一种" 月计划"的存款方式， 年收益可达到活期存款的3.3倍， 通知存款的1.5倍， 只要单个账户余额超过1 万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1 日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5 日至25 日终止方案，以保证资金的流动性。
理财专家提醒
白手起家投资生财不是件轻而易举的事，尤其是在累计理财知识和" 种子钱" 的时候， 很多人会觉得茫然，不知道从哪里入手才好。在这个计候， 巧用自动转存业务， 可以帮助你省下不少精力。
4. 多一些利息总是好的
通知存款是一种不约定存期、一次性存入，可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。与活期存款相比，它的优点很明显: 可以比较方便地取款，而又可以获得更高的利息。
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存个活期，从而损失利息，这时就可以存七天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受高于活期存款的利息。
如果用50万元购买七天通知存款，持有3个月后，若以1.35%的利率计算，利息收益为1687.5元，而若以活期存款0.35%的利率计算，利息收益仅为437.5元，前者比后者收益高出1250元。
股民张先生在股市低迷期间，将100万元炒股资金存入七天通知存款， 2个月后，股市情况转好，他决定取出存款，即可获取比活期存款多100万元 x 60天 x ( 1.35%-0.35%) ÷360天= 1666.6元的利息，这样即保证了用款需要， 又可享受活期利息3.85倍的收益。
因此，若你手里有一笔较大数额的资金，且暂时没有确定投资方向，若是存为定存，又怕随时要用，这时可以考虑采取通知存款的方式，以避免利息损失。
( 1 ) 通知存款的分类:按存款人提前通知的期限长短，通知存款可分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。"一天通知存款"必须提前一天通知银行约定支取存款;"七天通知存款"必须提前七天通知银行约定支取存款。
( 2 ) 通知存款的门槛: 人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元; 外币最低起存金额为1000美元等值外币。
( 3 ) 通知存款的注意事项: 通知存款者，若非不得已，千万在要在7天内支取存款;如果存款者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算; 同时，不要支取金额不足或超过约定金额， 因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息; 另外， 支取时间、方式和金额都要与事先约定的一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。
理财专家提醒
最佳的存软组合是以定期为主，通知存款为辅， 少量的活期。同时， 在经济下滑时， 多选长期之存， 以锁定高利率， 在经济低谷时， 多选短期的定存，存期一般不宜超过3年， 给自己一个灵活性; 当经济开始好转时，不存长定期， 改以长线投资为主。
5. 管理好你的卡片
银行卡已经成为人们使用最多的非现金支付工具。不少的人拥有四五张银行卡，但对于银行卡的知识，很多人都不了解。银行卡大致可分为两种，即以储蓄功能为主的借记卡和具有先消费后还款的贷记卡。
借记卡，就是普通的储蓄卡，主要可用于日常消费以及现金支取，包括日常购物、餐饮娱乐、旅游住宿以及网络支付等，都可以集中在这张卡上完成。由于该卡与外界关系最大，因此要对卡内的余额进行控制，降低可能遭受的风险。
借记卡可以作为消费卡来使用，在卡上存上1 至3 个月的日常生活必备的资金，办理银行代扣业务，可以用于缴纳家庭生活费用，如水、电、煤气以及电话费用等，这样一来，不用每个月跑四五次营业斤缴费， 能省下不少时间。
借记卡最好开设活期自动转存定期功能， 作为储蓄账户使用，保证存款安全。可以根据自身需要，留出一笔固定活期款， 其余部分按与银行签订的协议自动转存成1 年期、半年期、3 个月或通知存款。有超出留存金额的资金入账，银行就会按照协议约定自动转存，避免利息损失，实现"钱生钱" 。
货记卡， 也就是我们常说的"信用卡" 。同样用于日常消费，比借记卡的优势更为明显。一来可以透支， 手头拮据的人可享受一定的免息期; 二来持信用卡消费，银行常常会有优惠积分活动或跟商家合作的优惠促销活动，让消费者经常有省钱的机会或得到额外礼物的惊喜。
把贷记卡作为一张消费卡， 拿来透支消费，在免息期结束前还钱给银行是最明智的，这样还能在自己的信用记录上添上光荣的一笔。免息期后每天按万分之五计复利。为避免忘记还款而产生利息，最好与银行借记卡绑定，办理自动还款业务，在到期还款日，借记卡会自动将款项划拨到信用卡中。同时，妥记住不要往这张卡里存钱，因为货记卡存钱是没有利息的，取现还需要支付手续费。
还有一种是介于借记卡与贷记卡之间的准贷记卡。准贷记卡存款是计算矛Ij息的，而且还可以透支， 但是透支款项没有免息还款期，从透支之日起每天按万分之五计算单利，且必须一次还清。准贷记卡原本是作为中国信用卡产业发展过程中的过渡产品，但是随着信用卡不断地发展，现在的准贷记卡又有了新的定义，它最大的特点就是可以全部透支取现。
有一位持卡人办理了某银行的信用卡。他以为信用卡都是一样的，不管是人民币信用卡还是国际双币种信用卡，只要全额还款都能享受免息待遇。等到用了1 年半后，他隐约感觉到每月都要多付一些钱，有点不对劲。后来，他认真查看对账单，发现尽管每月都是"全额还款"，但是银行还是收取了万分之五的月息。经询问银行才知道，他使用的这种信用卡， 其实准确地称呼是准贷记卡，不管消费还是取钱，都是要收取万分之五的日息，根本就没有"免息期" 。正因为不了解，该持卡人损失了不少利息。
总的来说， 三种卡片各有特点， 你可以根据自身的需要来办理。在办卡之前， 一定要弄清楚卡片的使用规则，千万不要因为不了解，而糊里糊涂地使用， 结果造成经济上的损失。
银行卡片的办理需要合理规划，不要随意乱办。除了薪资卡、家庭支出的卡片、日常消费的卡片外，如果个人或家庭还参与更多的投资项目，那么还需要准备一张投资卡。无论是购买股票、基金、期货或是贵金属等涉及金额较大、风险较高的项目， 都可在投资卡中完成。
投资的卡片专门用于投资， 卡上的资金可以根据投资需求， 从借记卡的储蓄账户中划拨， 并定期核算投资的收益情况。此外，用于家庭支出、投资理财以及薪资发放的卡片，不必随身携带。平时出门， 只需要带上专门用于消费的借记卡或信用卡即可。
理财专家提醒
尽量减少卡片数量， 因为银行卡越少越好管理。同时， 尽可能集中到同一家发卡行， 这样玩有利于财富的管理，又能最大限度地降低风险。
6. 银行理财不只是存钱
现在银行理财产品非常多， 根据预期收益的类型，可以分为固定收益产品、浮动收益产品两类。按照投资方式与方向的不同划分，则有基金理财产品、信托理财产品和现在十分流行的P2P信贷融资产品等。
第一， 基金债券类理财产品。在过去，银行是基金产品的主要销售平台。尽管很多大的基金公司可以有自己的直销平台，但是大部分的基金产品都是通过银行销售出去的。不过，现在互联网发展迅速， 基金产品的销售开始转向网络平台，比如第三方网络支付平台支付宝推出的理财产品一一余额宝， 实际上就是一种货币基金。银行平台销售基金有一定的资金门槛，而且要缴纳一些手续费。
第二， 信托理财产品。信托理财产品属于高端理财产品， 与其他理财产品相比，信托理财的资金门槛更高， 通常需要100万元以上。不过信托理财产品的收益高、稳定性好。信托产品一般是资质优异和收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划， 大多有第三方大型实力企业做担保，在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高出一头。但是， 信托理财产品并不是没有风险，从2013年年末吉林信托的松花江77号，到20J4年年初中诚信托的30亿元被爆出兑付风险，使得人们逐渐认识到信托理财产品的风险。因此，购买信托理财产品一定要小，心选择。
第三， P2P信贷融资。P2P信贷主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户， 另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及， P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式， 转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P 网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。目前有一些银行， 比如招商银行，已经开始着手建立P2P信贷平台， 如果你手里有一笔钱， 想要放贷，获得更高的收益， 可以考虑一下。
理财专家提醒
现在互联网金融产品十分火热， 但是由于这些产品都还处于探索阶段， 相关的规则还不完善， 因此守场状况略显混乱， 在进行投资的时候， 一定要注意分辨， 千万不要随意投资。相比较而言，银行理财产品更有保障一些。
特别提醒
特殊时期， 储蓄须防破财
有个人在银行账户上存100 元， 一年之后，就变成了42元。这是怎么回事呢?因为根据一些银行的规定， 日均存款低于某个标准时，每个季度将收取3元管理费，有的银行还每个月收3元短信提示费，另外银行每年还要收取10元的年费，个别银行的年费高达30元。这么一年下来，银行所要扣除的费用为3 x 4+3 x 12 + 10=58元，因此100元的储蓄存款一年后就只剩下42元。
另外，跨行查询、取款等都要收钱，收费项目多达几十种，林林总总加起来，已经超出了同期银行的利息，如果再算上通货膨胀，钱在银行里就越来越少了。
目前，通货膨胀已经成了吞噬财富增长的无形杀手。举一个简单的例子，假设未来30年通货膨胀率按照平均6%增长，现在的100万元钱存在银行， 30年后还会剩下多少呢?只剩下15万元多一点，还有80多万元不翼而飞了!
多年前，人们都相信，银行是我们最好的保险箱和生财工具。只要你省下每个子儿，把它放进银行生息，就完成了投资的整个过程。还有一些精明的人，算利息，算周期，但是无论怎么算，结果总算不过银行。
现在通货膨胀，物价上涨，单靠储蓄等手段，资产其实一直在贬值。再加上银行收取的一些费用，结果好不容易产生的利息，转眼间又回到银行里去了。若是过于谨慎、保守，始终以储蓄作为理财方式，则会减少你的收益，甚至使你的财富缩水。
因此，在资产求稳之余，要注重收益。在本金积累到一定程度时，留下一部分生活应急费用后，就要考虑投资一些收益率更高的理财产品，以保障财富不流失。
至于用何种理财工具进入风险投资市场，就取决于自己对不同风险投资市场、理财工具以及对这些市场运行规律的认知和把握。如果你对股票投资有兴趣、有信心，并且资金也比较充足的话，你可以在股票、证券投资基金、股票期权和投资联结保险方面投资; 如果你对古玩中的一个门类比较感兴趣，喜欢收藏，那么你可以在这方面多下些功夫。
总而言之，在满足基本生活需要的基础上，尽量有所节余，并用这些节余来"开源"，使钱能生钱，从而更好地提高生活质量。