第十二章 消费理财规划：节约让生活更精致

有的人认为"理财"等于"节约"，进而联想到理财会降低花钱的乐趣与生活品质，没办法吃美食、穿名牌，甚至被归类为小气的守财奴一族。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会不屑于理财，或觉得离他们太遥远，认为收入越多，生活质量翻子，享受层面越丰富。

诚然，在工作之余，享受人生，是非常必要的，但如果没有计划，大手大脚乱花钱消费，会在真正需要用钱的时候无钱可花。也有一些人明明收入不低，却舍不得消费，能挣钱不会花钱，过度节约。其实，理财的目的是为了让生活过得更好，过度省钱和过度储蓄同样不可取。理财不是单纯抑制消费，降低生活标准，而是合理地消费，做好财务规划。

1. 你能控制自己的开销吗?

现在越来越多的人陷入"入不敷出"的状态，其中很重要的一个原因就是不会合理控制开销。毕竟，收入仅仅来自一个月中的一天或两天， 但是花钱却是每天早晨睁开眼睛后就需要面对的事情。

所有的财富大厦都是从一点一滴的储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节约资金，控制消费，所以合理安排生活开支是理财非常重要的一个基础环节。养成良好的消费习惯是实现成功财富人生的第一课。月入8000元， 消费1万元， 又怎么可能积累财富呢?

要做到合理安排生活开支， 一个简单而又困难的功课就是记账和做预算。每天最好能记账，并定期做"审计"，了解和总结钱的流向，以便做出调整。记账还有一个好处，它能时时提醒我们，收入项目永远比支出项目少，收入可能只来自薪水，而支出却有食、衣、住、行、育、乐、奉养等各项。

同时，当记账成为习惯，你的开销就会开始控制，你的无聊逛街行为、疯狂购物行为就会减少，你的未来就将开始富足和充盈。

学会记账之后，就可以开始做年度预算，首先应知道你准备做哪些年度性的事务，比如缴保险费、缴学费、装修甚至是买房子。同时，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度。明了每年甚至每个月需要花多少钱之后， 才能有效地节省不该流出去的家庭收入，并让你清楚还有多少能力可以去做其他事务，比如各种投资。

关于记账和做预算， 对大部分觉得实施有困难的人来说，其实最困难的只是前面3个月， 一旦养成了习惯，以后就很容易。下面介绍一个简单入门法，供大家参考。

第一个月: 开始将家庭的所有开支都做记录， 不必要很细，也不必每一分钱都要对上账。月底将一个月的支出做一个汇总，好好检讨一下， 重点是钱都花在了什么地方， 再看看哪些钱是一定要花的， 哪些钱是可花可不花的，还有哪些钱则完全是浪费，根本不应该花的。

第二个月: 依据第一个月的消费情况，制订一个预算计划，然后继续对所有开支做记录。到月底再检查。检查时， 与预算对照， 看钱都花在了哪儿，以便逐步养成用预算控制开支的习惯。当然， 对照检查时如果认为预算不合理，还可以进行适当的调整。

第三个月: 按照上一个月的经验做预算，并做出适当的调整。一般来讲，大部分人在三个月以后就可以逐步养成做预算、记账、用预算控制开销等良好的习惯了。而且， 一旦养成了习惯，花钱就不会随意了。

理财专家提醒

根据收入来合理分配消费， 最好不要欠债。超级欠债是不应该的，一般采说， 收入的5%~10% 用采作为个人的退休账户， 信用卡个人债务按揭所占比例应该小于50% ， 信用卡家庭债务按揭所占比例应该小于35%，保险金所占比例应该小于10%，购买投资组令所占比例应该大于10%， 收入的其余部分才用于支付家庭开支和兴趣消费。

2. 怎么购物更省钱

与我们生活息息相关的衣、食、住、行都在涨价， 可是生活仍然要继续，看到漂亮的衣服、心仪的玩意还是会心动，挣扎过后还是会把它们带回家。在这种情况下，我们就更应该做好自己的消费计划。下面是一些省钱的消费建议， 可供参考。

第一， 学会团购。团购的消费模式已经比较成熟。通过网络团购，可以将被动的分散购买变成主动的大宗购买，所以购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。但是我们要注意，不要参加个体行为组织的团购，这种个体行为的团购货源与售后的服务无法保障。目前各大城市都有专业的团购组织， 属于公司行为，他们的团购价格比个体购买的价格低很多，而且他们与商家的合作有合同和法律的约束，货源与售后服务可以得到保障。

第二， 学会预订。无论是公事出差还是出外旅行， 预订酒店都是非常普遍的问题， 该出门的还得出门， 该住酒店的还得住酒店， 因此省钱才是王道，这个时候预订的优势就凸显出来了。通常预订酒店， 会获得顾客职分卡之类的优惠服务。如果只订一次房间，顾客可以选择不接受积分卡，这样还可以在原来的基础上更便宜一些。

第三， 学会等待。很多人消费都会有后悔的心理，特别是当你刚花掉一大笔钱买了一件不需要的商品的时候。若能建立一个"等待"列表，把你想要购买的东西，特别是奢侈品列在这张表中， 至少30天之后再回头看它，以此来决定那时是否仍然需要购买。一旦养成了这种习惯， 省钱一点也不难， 因为这样做可以帮助你分清真实的购物需求。

第四，到折扣店购物。如果你非要花钱买东西不可，不妨找折扣店去购物。一些折扣网站和实体折扣店经常会推出一些促销举措， 或向顾客赠送优惠券、打折卡，甚至跳楼大甩卖。通过折扣店购买商品， 能够帮助你省不少钱。

第五，列好清单， 有目的地购物。有的人习惯到卖场里闲逛， 看到什么便宜，或者看有什么打折活动， 然后决定是否购买。这种没有计划的购物行为，很容易引发冲动购买， 以至于浪费钱财买一些根本不需要的东西。列好清单，有目标的购买， 这样可以买到自己真正需要的东西，同时可以货比三家，得到更加实惠的价格。

第六， 多走几个地方。买东西时千万不要全部都在同一个超市里买，因为超市要赚钱， 不可能所有东西都便直。但超市之间的竞争很激烈， 所以有些超市会拿出部分商品低价销售，以便吸引更多顾客的光临。因此，你在超市购物时， 一定要货比三家。

第七，结账之前检查购物篮。到卖场里， 我们经常会顺手将一些便宜的货品，放进购物篮。这些货品经常是我们并不特别需要，只是因为便宜。遇到这样的情况，可以在结账之前多检查购物篮，挑出那些可买可不买的东西。这样做可以避免冲动消费。

第八，选择周末的时间去购物。如果可能的话， 尽量将购物的时间安排在周末。周末虽然购物的人多一些，但商家由此也会推出一些酬宾活动。所以，有时选择在周末买特价商品未尝不是省钱之道。

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结账时要记得核对账单。核对账单是为了避免由于收银员的疏忽， 而待所购物品的数量、金额打错。特别是很多人排队的时候，有时候收银员会把排在你后画的人的商品误认为是你买的， 所以必须当场核对， 发现问题可以当场解决， 以避免造成不必要的损失。

3. 怎么旅行更实惠

随着人们生活水平的提高，越来越多的人选择出门旅游的方式来享受生活，但大多数的人都不是富翁，没有特别多的钱可以让自己进行奢华的旅程。因此，如何更加经济实惠地旅游，就成了一个值得研究的问题。下面我们将通过旅行需要涉及的8个方面来解答这个问题。

第一，选择旅行时间。一般来说， 一个景点有淡季和旺季之分，淡季旅游时，由于游人少，不仅车好坐， 一些宾馆在住宿上还都有优惠，可以打折， 高的可达50% 以上。在吃的问题上，饭店也有不同的优惠。仅从这几项来看，淡季旅游比旺季在费用上起码要少支出30%以上。

第二，选择旅行线路。外出旅游时，先对自己旅游的景区做一个大概的了解，从中找出这个景区最具特色的地方在哪里，必须要去的地方又在哪里。在去观赏'这些地方时也要进行筛选，重复建造的景观就不必去了。

第三，选择旅行工具。坐火车时间长，乘飞机时间短， 一长一短，也就形成了价格差。对收入不高的普通家庭来说，全家外出选择搭乘火车是比较划算的。再说，乘火车与家人或朋友共度旅途， 其实也是享受生活的一种方式。如果选择乘飞机，"网上凑团"购买机票，达到一定人数后，可以从航空公司享受到票价优惠。在旅游时，尽量别坐缆车或索道，许多景点最好亲自走一走，既省钱，又能体会到它独特魅力的所在。

第四，选择合适的门票。不少旅游区都出售"通票"，虽然有节约游客购票时间的好处，而且比分别买单个旅游景点的门票所花的钱加起来要便宜一些， 但是大多数旅游者往往不可能将一个旅游区的所有景点都玩个遍。因此，买一张单票反倒能省下些钱来。

第五，选择旅游团。选择旅游团时，要看清报价沽单，不要被低价格所迷惑。旅游线路的报价主要由7个部分构成:交通费、住宿费、餐费、景点门票费、导游服务费、旅游意外保险费和其他旅游过程中要支出的直接费用，即旅游综合服务费，所以要仔细查看费用包括了哪些项目。有的团虽然价格便宜，但出行后有各种自费项目、强制购物，到时的花费反而更高。

第六，选择住所。出门旅行前， 应打昕一下要去的地点，看看当地是否有熟人介绍或自己可入住的企事业单位的招待所和驻地办事处。这样既能解决住宿问题，价格又便宜， 安全性也好。选择旅馆则应避免汽车或火车站附近，而选择一些交通较方便， 处于不太繁华地域的旅馆，这样的旅馆价格比较便宜。从安全保障及吃住卫生角度看，选择住宿应考虑档次比较高的宾馆、酒店、招待所为好，切不可贪图省钱，而入住环境较差的旅店。

第七， 选择饭馆。出门旅游，没必要进当地的高档饭店吃饭。若想在吃上省钱， 就应多品尝当地的特色小吃。这些东西不贵，却是地地道道的本地昧，而且能流传至今， 肯定有诱人的昧道。

第八，选购纪念品。旅行时要克制购买欲， 尽量少买东西，因为买了东西不便旅行，而且旅游区一般物价较高， 买东西并不合算。无论是购买旅游纪念品，还是购买旅游中的食物、饮料，抑或购买当地的土特产品和名牌产品，都不必在旅游景区买。可以专门花上一点时间跑跑市场，或逛夜市购买。同时值得注意的是，不要买贵重物品，以免买到假货。

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如果你是一名月光族，那么应尽量克制自己出行的欲望， 若是无法克制出行的欲望，则应采取实惠的出行方式， 这样即使自己没有雄厚的财力，可以时常过过旅游的瘾。

4. 买车要注意什么问题

对于普通人来说， 汽车是一大消费品。因此， 人们在准备买车时总会有些茫然， 每天从网上、报纸上关注汽车方面的信息; 向亲朋好友打听各种车型的性能; 看着各式各样的汽车，但根本不知道买哪一款才好。其实， 我们大可不必担心这些问题，只要根据自身的条件选择适合自己的，就是最好的。当然，除了实用之外，以下三方面也是买车时需要考虑的因素。

第一， 考虑自己的财力。市场上售卖的汽车种类繁多，有几万元的微型车， 也有几百万元的豪华车。在买车时， 首先要考虑自己的财力。如果你的经济比较宽裕，可以买中高级的车，因为档次高的车具备更高的性能配置， 更安全舒适快捷。对收入并不多的朋友来说， 最明智的做法就是购买价格为10万元左右的普通轿车， 这样做不会对我们造成太大的经济负担。需要指出的是， 买车不要倾尽所有，因为购车后除了自己平时的正常开支外，还会多支出相当数目的保养费、修理费、停车费等养车费，可能会让我们的手头越来越紧张。

第二， 考虑车子的用途。买车时当然要考虑汽车的用途，如果仅仅是在城区作为代步工具，那么就没有必要过分要求汽车的动力性能和各种配置， 只需要考虑、安全、节油等比较实际的指标就可以。需要注意的是， 上下班比较堵车，购车时应考虑到发动机在低转速情况下的性能。如果你工作的场所在城外，道路状况不佳，上下坡较多， 那么你可以考虑SUV车型; 如果你经常出入上流社会， 那么当然可以选择比较豪华的车型。

第三， 考虑个人的喜好。个人喜好也是一个极其重要的因素，可能一款车安全性、舒适度、价格等都不错，但你就是不喜欢，即使你在众人的劝说下边择了它，心里也觉得不舒服，以至出门时也很少开。这样无疑是一种植费。因此，选择一款自己喜欢的车，也是购车时需考虑的因素。

考虑好以上三个因素之后，贝iJ要选择恰当的买车时机。如果时机把握得好，可以为你省下不少钱;如果时机把握得不好，极有可能白白花掉很多钱。有的人由于购车心急，吃了大亏，损失的还是自己的腰包。那么，到底什么时候应该出手买车呢?

第一，选择淡季买车。汽车销售有旺季、淡季之分。汽车销售旺季的时候，人们排队购车，价格自然一涨再涨; 淡季购车，价格相对较低，而且服务周到。因此，在购车时， 一定要抓住这一大好时机。一般来说， 3 月、8 月、11月是汽车销售的淡季。在这几个月份买车， 往往可以节省开支。

第二，选择月底买车。每个月汽车的销售量， 一般都是汽车销售商在年初制定下来的。所以一到月底， 完成任务的销售商非常高兴， 会让利于顾客; 而那些未完成任务的销售商自然十分着急，很可能会低价出售产品以增加销售量。所以，尽量在月底去买车，这也不失为一个省钱妙招。

第三，选择价格狂跌之后买车。有时汽车销售商因某种原因， 急需资金回流，无奈之下只能低价出售产品，而且降价幅度远远超过了一般活动时的优惠。当然，也许有人会认为，大幅降价可能是车辆质量出现问题，但是现在社会开放的信息市场往往迫使生产厂家不敢在质量上动手脚，因此无需过分担心。

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对于爱车人士可以选择贷款买车的方式，提前拥有汽车。当然贷款买车需要考虑到月供、养车费、主活费与月薪之间的关系。每月还款的教额不宜太大，贷款的时间也不宜太长， 24个月的时间还完贷款是比较合适的。

5. 房屋装修的省钱方法

同样的房子，用的材料也差不多，有些人装修的花费很少，而有些人的花费却很多。为什么会这样呢?一个最重要的原因就是浪费。事实上，如果我们在装修房屋的时候能够精于计划，便不难省下-笔装修款。下面是房屋装修的省钱方法，仅供参考。

第一， 购买装修产品不要赶时髦。有些人装修时倾向于选择牌子响亮的、广告出现频率高的、所谓最新技术的产品， 丝毫不顾及自家的实际情况是否适合选用这些材料。虽然买什么样的产品是每个人的权利， 可非要因此浪费钱就太不值得了。为了省钱， 我们的装修风格要比流行慢一步。一般来讲，装修自己的房子，应以简洁、明快、实用、便捷为主。一昧追求时尚、流行甚至豪华， 不仅与房子的性质不符，而且还浪费钱财。

第二，在施工的过程中要注意节约用材。施工过程中怎么节约用材，首先当然得看施工方的手段了。比如， 一样面积的地面，计算瓷砖铺贴合理与否可能省下不少钱。如果觉得拼拼凑凑计算太麻烦，对装修家庭而言，比较好的办法就是事先跟装修公司商定好， 各项用材按面积算费用，比如乳胶漆实际刷了多少平方米就算多少的钱， 而不是按照用料多少算钱， 这种算法可以迫使装修公司节约用料。

第三，把基础装修利用起来。可以利用的基础装修有哪些?很多装饰公司都讳莫如深，毕竟省下来的工程量都可能成为他们的利润。比如， 对于房子的门窗重复利用，因为原来的门窗都是做好了门套和窗幢的，材料可能比新买的还要好，就是花式有些过时，其实重新上漆后这些门窗也好用的，如此一来拆除费用也完全省下来。

第四， 多余的材料转手卖掉。由于装修的材料和种类繁多， 价格相差很大， 有些人担心别人代买材料可能会从中温利或买的材料与自己想要的材料不符，于是装修户往往自己购买材料，然后请装修工来装修。但是采购材料的确是件麻烦事，不仅要讨价还价， 还得预估采购数量， 要是买多了又油费一笔钱。那么怎样才能尽可能减少多余材料的浪费?

首先自然是得在选购之前精确计算所需建材数量了。不过， 要精确到没有任何浪费那是不可能的， 连不少专业装修公司的预算员都要在预算清单上写"按实际计算" 的字样， 更不用说普通的包工头或是房主本人了。

对于剩下的装修材料怎么处理?转卖给其他人未尝不是一种省钱的办法。如今很多家居论坛上就出现了销售多余建材的网友，他们大都是新近装修完的房主，刚装修完发现自家的电线、油漆等建材多出来， 就把信息发布到网上进行交易。北方的一些城市甚至还出现了一些实体商户， 专卖装修多余的建材。

理财专家提醒

在选购专修材料时， 注意不要买到劣质材抖，以免影响装修质量和居住者的身体健康。比如油漆， 长期大量使用， 会产生有机废气， 在此环境下，会导致居住人员大脑细胞受损。因此， 在装修过后， 最好做一必基本的环境检测， 以确保房子内部的安全性。

特别提醒

过度节省不是好事

我们身处充满广告营销的社会，总是有许多商品信息无时无刻地提醒你"快点买下来吧"，似乎唯有通过消费.才能彰显个人的生命价值与存在意义。有时候，我们花钱买东西不只是为了衣食住行之类的基本开销， 更多的时候， 目的在于炫耀，在于凸显地位。

正因为人们都有这样的心理，因此在许多人眼里， 精打细算、不讨价还价、不大手大脚、不买名牌和奢侈品就成了小气、抠门。其实这样的认识已经扭曲了正确的价值观。

事实上，真正懂得理财的人，能省钱，会花钱，但不会毫无原则地省钱和花钱。我们没有必要去追求奢侈的品牌，该讨价还价的时候也绝不能客气，但是基本的生活花费是不会强行压缩的。因为过度省钱，会降低生活水平， 可能会影响到个人的健康和职业的发展。这对于理财达人来说是无法接受的事情。

购物欲望，人皆有之，看见漂亮又好用的东西，大家都想拥有，可是有限的薪水如何来满足无限的购物欲望? 这可是一个大问题。处理好了，就能妥当安排生活; 处理不好，则不是自己生活不舒服就是薪水见底。

总而言之， 过度消费和过度节省都不是我们所提倡的。我们只是想要战胜自己内心的欲望，从而真正把握住自己的人生。