第十一章 信贷理财规划：信用是最大的存款

快速的生活节奏增强了人们提前消费的意识，信用卡已经成为许多人生活当中必不可少的"伙伴" 。信用卡除了可以刷卡消费之外，还可以付电话费、汽车牌照税、油费、部分交通违规罚单、拔打国际电话等，省事又省钱。许多月光族不用再随身携带大量现金和身份证，无论走到哪里，一张信用卡就可以随时随地取钱或者消费。

但是信用卡就像一把双刃剑，合理使用能帮助我们更好地理财;使用不当则要付出昂贵的代价。同样是使用信用卡，有的人成为"卡奴"，不断为银行打工;而有的人则成为"卡神"，利用银行的钱赚钱，以获得最大的实惠。这一切只因为方法不同而已，如果你想成为一代"卡神"，那么你就应该知道，刷卡是一门学问。

1. 选择适合你的信用卡

要成为"卡神"，首先你必须了解信用卡，知道信用卡的使用规则。当然，了解这些之后，你还需要对自己的行为做一些修正，这样你才可能真正走上"卡神"之路。下面将告诉你如何选择适合自己的信用卡。

第一， 一样作用的卡即便只有两张也是巨大的油费。出于生存的考虑，各家银行在发行信用卡时，都会有一些特殊的服务揉在信用卡中，这也是吸引力、卡的常见手段。只具有购物消费、支取现金、转账结算、代缴费用等基本的信用卡，即便是资金雄厚网点众多的大银行，也并不具备太强的竞争力。不断开发出新的附加功能， 也为信用卡理财提供了更多选择。

第二， 根据自身实际需要办卡。信用卡的种类非常多， 形形色色的商务卡、女性卡、联名卡、理财卡，持卡人需要确切知道自己需要几张， 而这种需要是根据自身及家庭生活作出的判断，举例来说:你或你们工作稳定，很少出差，家里面有房贷有车贷，并没有买商业保险，经常会驾车参加朋友间的聚会，你还很喜欢购物，商场、超市、家居广场、外贸小店，通通都会逛… … 这样的例子其实很普遍，但很能说明问题， 根据自身实际情况可以拥有如下信用卡。

( 1 ) 一张汽车联名卡。这样类型的卡片， 一般持卡人在购买车险时， 可以享受折扣很大的优惠，并得到交通意外险， 而且还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务， 除此外可能还包捐免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。显然， 这对拥有私家车的家庭非常有用。

( 2 ) 一张功能齐备的消费卡。有的信用卡开卡就可免费享受旅游保险、女性保险、重大疾病保险、失卡保障或购物保险中的任何两项，还可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取3倍消费积分。最重要的是， 省了买保险的钱， 你还可以借此了解各保险公司的服务，增值服务也不应该在办卡的考虑范围。如果你把日常消费全部转向这张卡， 客观的积分也非常有用。

( 3 ) 金融业务理财卡。金融功能全面的信用卡， 业务内容包括: 消费积分、免年费、同城跨行ATM取款免手续费、跨行存款"柜面通"、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、四电话、福利彩票投注、手机充值等增值服务，有了这样的卡， 家庭理财或者一些琐庐的支出就非常便捷了， 最重要的是，还可以通过银证通、银基通、外汇买卖功能实现投资。

第三， 放弃一些信用卡。有些信用卡看上去很美， 其实并不适合你， 最好不要选。比如可以积分换得飞行里程，比如可以拥有君悦酒店、香格里拉酒店的优先预订权， 但对于很少出门旅行的人来说， 并不适用。同等功能的卡， 选取最适用自己的，而放弃那些看起来很好却一年也不会用几次的卡，因为信用卡收费是必然的事情，而信用卡的特点是适合长期持续使用， 精远利己也利行。

理财专家提醒

不要乱办信用卡，而应该将这信用卡。同时， 不要办理大多信用卡， 卡片越多， 管理也越困难。现在有些信用卡年费打析，刷卡送年费， 甚至干脆免年费，还有开卡送礼等促销活动。这不免让人心动， 有人一办就是好几张。其实一个人拥有三四张信用卡就足够用了， 如果你具有非常丰富的财务扣识， 善于理财， 可以考虑拥有更多的信用卡。

2. 怎样刷卡更实惠

信用卡的透支消费功能是最吸引持卡人的， 不过也成为了很多人坚持不用信用卡的因素。自我控制能力较差的人拿到了信用卡，往往会不考虑自己的还款能力而疯狂刷卡，特别是在年轻人当中这种情况很常见。但实际上，信用卡不仅仅是一个支付工具， 助长持卡人寅吃卵粮的坏习惯， 它更有助于持卡人养成良好的消费习惯， 帮助持卡人更好的理财。

在房贷上涨、物价上涨等一系列与百姓息息相关的消费都长期走高的情况下， "理财"成为了社会的焦点问题，无论是三代同堂，还是三口之家，理财都成为了家庭当下最重要的经济事件。正是由于这些外部因素， 使成熟的信用卡持卡人看到了信用卡潜在的理财功能，特别是在家庭理财当中， 只要选择适合自己家庭的信用卡产品，更多的透支额度和更快的增加积分速度，完全可以从信用卡中、掏出更多"金" 。

上海的"卡神"李梧桐，就是由于持卡消费， 直接从银行获得了好处， 仅仅开卡和刷卡活动送的礼物就让人嫉妒: 3个电水壶、4个电风扇、1 个无绳电话、1 台收音机、1 个手持吸尘器、1 个小音箱、2条蚕丝被… …他还打算用更多的积分换一个更大的礼物。除去这些礼品， 更为难得的是，使用信用卡消费每月都会有一笔请晰的家庭支出明细，这将有利于一家之主调整家庭消费额度和结构。

可能有很多人不屑于用信用卡来为家庭理财，觉得费尽心思、精打细算就为了一些礼品、省一点钱， 实在划不来。其实，利用信用卡理财可以被看作是个人理财的一个开始，是一种良好习惯的培养， 是个人信用体系建立的一个过程。

已经有很多银行推出了无须担保的个人信用贷款，但个人信用从何而来?点点滴滴的积累，良好的循环都是个人信用的组成。因此，从小小的信用卡开始理财之路是简单易行且回报丰厚的，只要控制好每月还款的节奏，按需要选择自己的信用卡， 相信每个持卡人都能成为"卡神" 。下面是利益最大化的刷卡方法，仅供参考。

第一， 看自己是否有联名卡，如果有，那么每当你去联名商家消费时一定要用联名卡刷卡。因为联名卡是信用卡的同时，又是联名商家的会员卡， 用该联名卡刷卡购物可享受商家8~9折的优惠， 并可同时享受发卡银行和联名商家的双重积分。但是不能因为有了联名卡就盲目地去该联名商家消费。消费前还是应该先比较一下该商家的会员价是否低于其他商家的非会员价。

第二， 查询一下自己的信用卡都有哪些特惠商户。现在多数信用卡都有特惠商户， 有的信用卡特惠商户还很多， 持相关信用卡在特惠商户消费可以享受8~9折的优惠。当然可以记下一些自己经常去的特惠商户。当你去特惠商户消费时，便可以刷有特惠的这张卡。如果购买书籍等价格固定的商品，可以有目的地去特惠商户消费。另外，值得一提的是，即便你不知道哪个商家是哪个信用卡的特惠商户也不要紧，建议你刷卡之前仔细看一看收银台附近是否有银行特惠商户标志。

第三，价格上的优惠是最实惠的，如果没有价格上的优惠就要考虑积分等其他方面的优惠了。因此经常在网上查一下各行有哪些优惠活动是必要的。比如许多信用卡时不时推出双倍积分、三倍积分甚至七倍积分的活动， 或者是消费多少钱送好礼的活动。哪个信用卡的活动更加实惠，就刷哪张信用卡。不过，在此还是要提醒你， 遇上"消费满多少钱送好礼"的活动时，千万不要为了达到活动的条件而买了不必要的东西，因为最终你得到的往往只是一件很不实用的礼品。

第四，如果消费时，各家信用卡的价格优惠、积分优惠以及其他活动都相同或都没有时，那么就依你的个人具体情况来选择信用卡了。如果你某个月的钱很紧或者你很看重资金的时间价值， 那么建议刷过记账日时间最短的那张卡; 如果你更看重信用卡的服务，那么建议刷你认为服务最好的那张卡。

第五，最新优惠常关注。不少银行不定期地都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费累计换奖品等活动，及时通过网站获取相关信息，可为自身刷卡消费带来实惠。借记卡和信用卡配合使用，也能通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。

理财专家提醒

利用信用卡理财，一定要控制自己的消费欲望。很多人刷卡时潇洒， 等收到账单的时候却目瞪口呆，难以相信。因此， 我们在使用信用卡时， 一之要多加注意， 别让信用卡的风险成为我们的伴脚石。什么情况刷什么卡， 这是一门学问。如果刷得好、刷得巧， 你便会在刷卡中得到更多的实惠。

3. 信用积累的关键是什么

根据调查显示， 超过八成的上班族拥有自己的信用卡， 使用率高达72.5% ;拥有信用卡的上班族中， 超过半数者不得不承担一部分利息和负债。其中， 超过两成的用卡人认为自己完全被信用卡"套住"， 还有两成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端， 但每月都难免成为信用卡的"负翁"， 已经成为事实上的"卡奴" 。之所以会如此， 是因为对信用卡的性质不了解， 盲目使用而导致的。

想要避免陷入财务陷阱， 成为"卡奴"， 就一定要合理控制自己的债务。下面是使用信用卡的一些建议:

第一，控制信用卡负债比例。在使用信用卡进行透支消费的时候， 要衡量自身还款能力。" 卡奴"大致上可以分为两种: 第一种是不懂节制消费， 或不劳而获心理作祟， 使得预支现金过多; 第二种是生活或经济困难， 不另思出路反而向银行借钱。

( 1 ) 要控制好自己总的负债额度， 一般来说，一个人或者一个家庭的月负债总额， 不应超过月收入的70% 。这是经验和理论汇合成的一个有效数字，很有参考价值。也就是说， 你每月的房贷等支出和信用卡支出的总和不应超过你月收入的70% ，如果超过或者经常超过， 那么你就有很大的可能造成"该月负债、下月继续负债"的不良财务状况，结果是未来收入的一部分被用来偿还过去的支出， 将来就没有余钱过好日子。

( 2 ) 如果必须透支消费， 那么透支额度一定要在自己能承受的范围之内。一般来说，信用卡债务不宜超过信用额度的一半。以前， 银行对信用卡的信用额度控制得相对较严.般是持卡人月收入的一两倍，所以持卡人在这个信用额度内透支消费，基本是有还款能力的。但现在，由于竞争等原因，银行放宽了信用卡的信用额度控制，给予持卡人的信用额度提高到持卡人月收入的三四倍甚至十几倍。在这种情况下，如果持卡人透支消费到信用卡额度的一半， 就等于消费了他半年的收入。这种消费状况，长久下来， 肯定会把持卡人改造成"卡奴" 。

第二， 控制信用额度，使其处于一个合理范围内。信用卡的信用额度是一把"双刃剑"，低了不够用，搞了反而会伤害持卡人。许多持卡人会申办多张信用卡，是源于感觉一两张卡的信用额度太少， 害怕透支或取现时不够用， 因此办多张信用卡以提高总的信用额度。但是根据计算， 一个持卡人的信用卡总授信额度(不是单张信用卡搜信额度) 为其6~12个月的收入总和较为合适。因为这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制两者之间保持较好的平衡。

有超前消费冲动的年轻持卡人， 其合适的信用卡透支总额度应该是其3个月收入的总和。而对于没有固定收入、生活支出依靠父母的大学生来说，2000元的初始信用额度已是绰绰有余。对于理性消费者来说， 信用额度可略微高些，但也以6~12个月的收入为宜，不宜过高， 因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

归根结底， 信用卡消费是一种超前消费，这类消费存在着不理性的隐患。虽然信用经济从经济学角度可以剌激消费，但是信用经济只是融资手段，只能解燃眉之急，却不能救穷。很多持卡人在信用卡的剌激下消费欲望膨胀，容易养成恶劣的过度消费习惯。对此， 一定要引起警惕。

理财专家提醒

使用信用卡，不只是存在" 高额利息" 的风险。长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉风险， 严重的还有可能承担刑事责任。欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行， 当事人的信用度被列在" 黑名单" 主， 以后就难以办理其他的各种金融业务。相反， 若你的信用很好， 在办理贷款或者购买高收益理财产品时， 就会比较容易。

4. 切记要及时还款

在刷卡消费、充分享受免息透支带来的快乐时， 一定要清楚记得信用卡的还款日期。如果没有按时还款，不少信用卡会将你的免息期的利息一并计算，而且还要缴纳柑纳金、超限费等，这相当于"高利贷" 。

不及时还款，还可能影响你的信用记录， 进入金融系统的"黑名单"在你办理房子按揭贷款等业务时都会受到影响。一般银行的信用卡都有最长50~56天的免息期。

很多信用卡的持卡人都认为，50~56天的免息期只要是刷卡消费的都能享受，其实每个银行的免息期都是有一个最长期限和最短期限。一般最短就是20天的， 只有你在账单日后的第一天刷卡消费才有最长50~56天的免息期。

免息期的长短， 和消费时间有关。由于每月的账单日是固定的，最后还款日也是固定的， 所以每笔消费的免息期都是不一样的，最长免息期要在账单日的后一天消费可以享受到。

例如: 张小姐的账单日为每月9 日; 张小姐的最后还款日为每月29 日; 张小姐若在10 日消费1 000元，则该笔消费可以到下月29 日还款，该笔消费免息期可以达到50天; 张小姐若在9 日消费1000元，则该笔消费在本月29 日还款，该笔消费免息期就只有20天了。

牢记还款时间，按时还款，才能保证你的征信记录不会出现污点。有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法并不合适得。首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔"无息贷款"，这与信用卡的功能正好背道而驰。

还有一点更为重要: 打入信用卡的钱，进去容易出来难。有的银行规定，从信用卡取现金， 无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。有的银行则按笔收费，每次高达数十元。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额， 最好不要在信用卡里存放资金。

其实还款一点儿也不麻烦，目前信用卡还款方式非常多，你可以通过柜台、ATM机、网上银行转账、第三方转账还款，甚至还可以通过一些24小时便利店还款，当然最好选择一种自己方便的还款方式。尽量避免逾期还款的情况出现， 这能在事前做好准备。

第一，投资者可提前申请余额计息的信用卡。国内绝大部分的银行都是采用全额计息的方式，对持卡人偿还的部分也计息，即只要一分未还， 对当期应还款全额计息， 因此" 罚息"非常重。而余额计息的利率计算方式是根据部分还款后剩余的部分计息，这样一来即使信用卡逾期还款也能减少自己的损失。

第二， 目前财付通、拉卡拉等网站为信用卡持卡人提供了第三方中介服务，即为避免信用卡逾期还款的出现，通过该中介网站就可以在网上实现跨行、跨区还款而免收手续费。在采用中介网站还款的时候，一定要选择正规的网站，同时仔细核对账单信息，确保每笔消费的真实性。需要注意的是，采用第三方中介网站还款的时候， 一定要注意到账日期是否在还款期限内，否则极易造成损失。

第三，最好选择有逾期宽限日的信用卡。不少银行会对持卡人信用卡逾期的第一日发送短信予以提示， 一般银行会给予2 日的宽限期， 只要在2 日内还款就可以视为按时还款。投资者最好采用柜台或同行ATM机等较为安全、能确保实时到账的还款方式。若要选择跨行网上银行转账， 一定要注意到账时间，最好选择实时到账的方式。广发、深发展、兴业等银行信用卡，可通过"柜面通"业务实现不同银行的跨行还款，不过-般要2~3个工作日才能到账。

第四，针对部分持卡人无力一次性还款的情况， 社会上出现了一些"养卡"公司，持卡人为了保持信用记录，在缴纳一笔手续费后， 请"养卡"公司代为还款，借以延长透支时间。然而我们一定要慎重对待这种还款方式。一方面， 通过"养卡"机构还款只是延长了还款的期限，最终还是要为下一次还款做准备;另一方面，此举会进一步助长非理性透支，使持卡人陷入恶性循环。而且，此举容易泄露个人信息，造成盗刷信用卡的风险。目前，每家银行的信用卡都开通了最低还款额业务， 一般最低还款额为消费金额的10%， 只要还了该部分金额，就可以减少不良记录的产生。

理财专家提醒

为了避免因持卡人的疏忽造成账单逾期， 持卡人最好通过关联借记卡来设定信用卡自动还款功能。关联设定成功后， 银行就会在最后还款日自动从客户的借记卡账户中扣缴信用卡当月应还款项，轻松还款。不过这里需要注意的是持卡人需定期核查街记卡中的金额， 以免借记卡中金额真不足而造成自动还款失败。

特别提醒

积分不是理财工具

近年来，各大银行的信用卡营销大战愈演愈烈，很多银行为了鼓励消费者办卡，纷纷赠送礼品，并承诺积分可以换取很多有价值的商品。因此，有些人认为信用卡积分是一种理财工具。殊不知，在这过程中他们会遇到很多不如意的事情。

银行一般按照刷卡额的0.25% ~ 9.3%来制定积分兑换的礼品价值。虽然各银行积分累计方式不同，有的银行是消费1元计1分，有的银行是消费20元才算1 分，但几乎所有银行基本上都需要消费数万元才能兑换价值数百元的礼品。

有位持卡人研究自己的某张信用卡时， 查看了一下自己的积分: 9870分，初看觉得挺多，再仔细看看能兑换的礼品，却发现动不动都得几万、十几万才能换一个不起眼的小玩意， 9000多的积分能换的根本没几样，而且大部分还得自己掏钱垫上才能换。事实上刷卡消费18000元和60000元，你所获得的积分可能只够换来一个史努比玩具和一个打火机; 如果你想换取一些高级点的商品，得自己掏一部分钱。

消费积分满2000分可以说是很多银行积分换礼活动的最低起始门槛，但即使是消费了2000元后换取到这样的积分(以1 元1 分计) ， 在换取礼物时还要再自己掏一部分的钱。而在2000 ~ 3000分这一范围内能够兑换的礼品，大多是一些简单的生活用品和文具，比如某银行积分2000后，还要付24元才能够得到一个钱包，或者加付11元才能换一个鼠标垫。而一旦积分达到10万以上，也必须付出几百甚至几千元的自付款项，才能够得到类似摄像机、数码照相机、存储卡、U盘等高档礼品。

有消费者认为，如果拿信用卡去买房、买车的话，以消费1 元人民币积1分算，也可以很容易达到几十万分的积分，这样就可以把一些"大奖"抱回家了。但事实上，大部分的银行都规定，购买房产、汽车等大宗商品是不可以计入积分的。

按照0.25%的回报率来算，银行信用卡提供的礼品奖励，对于高端持卡人而言吸引力非常小，而对于年龄偏小或消费水平较低的持卡人而言，在银行规定的积分兑换有效期内，要达到银行要求的消费水平又比较困难。

因此，信用卡积分换取小礼品到底是否值得，只有你自己能够衡量。在此，只是要提醒你，不要为了获取积分，就放开你的消费欲望，免得丢了西瓜捡芝麻，做出不划算的事情来。