第七章 新的健康保险方案：帮助你的客户为他们的健康投资

在这一章中，我们将学习到三件事情:

1. 你的客户怎样能够获得更好、更安全、更便直的健康保险，是通过他们个人的或者家庭的健康保险政策，还是通过参与由他们的雇主发起的团体计划。

2. 怎样才能帮助你的客户在健康保险问题上节约5000 美元或者更多的钱，是不是非得选择减少保险额，只保留切实需求的福利，再将节约出来的钱投资到其他的保险业务中。

3. 为了让你们将来的健康保险更节省，或者是免税，你和你的健康客户应该开设健康储蓄账户(HSAs) ，这个该如何操作并且为什么要这么做。

上一章中已经谈到，如今大约1.5 亿健康的美国人是从他们的雇主发起的团体健康保险政策中获得各自的健康保险。而现在的团体健康保险体系是导致个人破产的首要原因，也是个人财务前景的巨大威胁。这是因为如果你和你的客户生病了不能工作，那么你们就会丢掉工作和健康保险。

1.5 亿美国人已经发现了一种新的解决方案，那就是直接从他们所在州的大的保险公司中，购买个人的或者家庭的健康保险。

什么是个人/家庭健康保险政策

个人/家庭保险政策是完全为了单个人或者某些家庭成员，向某个保险公司或者政府购买保险。

雇主发起的团体健康保险政策与个人/家庭的健康保险政策，有两个方面的不同点:

1. 雇主及其团体健康保险的提供者在法律上需要接纳所有的保险申请者，不论他们的健康状况或者生活方式如何。相反，包括华盛顿在内的46个州中所有的保险机构，对于那些不健康、吸烟和肥胖的人，可以拒绝他们或者向他们索要更多的保费。这样，保险机构就有能力向健康状况良好的申请者提供比较便宜的健康保险(除了纽约、新泽西州、马萨诸塞州、缅因州和佛蒙特州)。

2. 雇主为团体健康保险支付的保险费每年都在上一年的基础上有所增加。相反，你为个人或者家庭支付的健康保险费不会每年都增加，同时也不会因为你上一年的健康状况或者保健的支出而被迫取消健康保险。

与雇主发起的团体健康保险不同，个人和家庭的健康保险是一种真正意义上的保险，因为它切实地提供了安全保障。只要你支付保险费，你的保险计划就不会因为你失去了工作、换工作，或家人生病而被取消，同时保费也不会递增。

所以，如果个人/家庭健康保险计划比同样福利的团体保险计划要便宜，如果需要支付的保险费不会因为将来的疾病而增加，如果你换工作的时候仍然可以维持个人和家庭的健康保险，你还犹豫什么呢?

为什么不是每个家庭都拥有个人/家庭健康保险计划?

目前向私人机构申请个人/家庭健康保险计划的美国人，只有80%-90%是符合健康标准的(基于他们过去的健康状况)。另外，以前个人/家庭健康保险的费用是团体保险的两倍，直到最近，前者的费用才变成后者的一半。这是因为:

1. 健康支出，特别是大病的花费，对于大多数客户来说是偶然事件。过去，如果谁毫无征兆地患了心脏病或者II型糖尿病就被视作是得了重病，这就是为什么人们会绑在一起，以此从经济上保护自己，就像他们对生命、汽车和火灾保险一样。如今保健的消费是相当有预见性的，这是基于个人先前的健康史，如肥胖、不好的营养状况，或者是吸烟以及他们的选择。

2. 在许多州，过去保险公司按照个人申请者及其家庭成员的健康状况，决定保费的多少，这样做是违法的。现在， 46 个州允许从医学的角度来承保，同时也允许保险公司给予更加健康的申请者政策的倾斜和补贴。

15% 的18-65 岁的人消耗了这个群体859岛的医疗消费，这就是为什么46 个州的保险公司能够向健康的个人/家庭成员申请者提供更加便宣的医疗保险，价格仅为同样福利的团体医疗保险的1/3 到1/2 ，而团体医疗保险是自动接受任何健康状况和生活方式的申请者。

3. 税收法规曾规定雇主向员工提供免税的个人和家庭的医疗保险政策，团体医疗保险计划中员工是税前购买保险，而个人/家庭计划中员工需要税后购买保险，所以一个员工为自己和家人购买保险要付出两种费用。2005 年这个税法改变了。

雇主不会告诉员工他们购买个人/家庭保险比参加团体计划更加便宜，特别是如果员工要在保险计划中增加一个配偶或者是另一个人，雇主会收取绝大部分的费用。如果雇主告诉健康的员工，私人的承保者可以向他们提供保险，那么他们一定会改变自己的保险政策，而雇主就只能承担那些健康状况较差的员工的医疗保险。

如果你必须向你的雇主缴纳费用，以便你的伴侣或者同伴参与公司的团体保险计划，请你记住: 你的老板是不会让你知道，你可以只花一半的价钱在私人保险公司达到这一目的。

还有一个原因，很少有人意识到，如果你不符合私人保险公司个人/家庭保险政策的要求，现在也可以参加州政府担保的保险计划，比如说很典型的是蓝十字公司，政府会给予保险公司适当的补偿。政府担保的保险业务一般会收取2-3 倍的费用，这样算起来一个四口之家，如果其中有一个不健康的成员，那么保险费会高出50% 左右。虽然从2005 年开始许多州就已经开始实行这种政府担保的保险业务，但是很难申请，最后只有一些不健康的公民参与进来。

如果你病得非常严重，可以说政府担保的保险计划是一种对寿命的讨价还价，一年3600美元的保险费可以获得每年10 万以上的保险。不幸的是，由于显而易见的经济原因，政府不会花钱为他们的保险业务做广告。所以，只有那些在州政府里有熟人的人才可能利用得到。如果想了解政府担保的保险业务，可以访问www.tnhis.com 。

怎样帮助你的客户节约5000 美元的健康保险费，他们再将这笔钱投到你的生意中

告诉你的客户个人/家庭保险政策

你要做的第一件事情就是帮助你的客户在健康保险上省钱，这样就说明你已经很了解个人/家庭政策，而且告诉他们，它的保险费是同样收益的团体政策的1/3 到1/2。

也许许多客户告诉你，他们对这个并不在意，因为他们能通过自己的工作获得免费的健康保险。然而，这种情况很快就要改变了。现今全美有60%的工作涵盖团体健康保险计划，过去这个比率高到80% ，而且有健康保险的工作每年以200万的数量递减。除此之外，雇主发起的健康保险是美国破产案最可怕的间接原因。

除此之外，如果员工不是计划马上就要离职或者自己创业，他们是不会放弃免费的团体员工医疗保险，而自己从保险公司购买个人/家庭医疗保险的。

迄今为止，许多雇主还是为员工购买医疗保险，如果员工希望在保险计划中附带伴侣或者孩子，雇主会加收50% 以上的费用。如果你的客户，他们的伴侣或者孩子的健康状况良好，你就可以说服他们，个人/家庭保险政策既可以照顾到家庭，又可以为他们节约50% 的钱。

如果你的客户和他们的家人不健康、吸烟或者超重，你就得提醒他们会为健康保险付出很大的代价，所以要为健康投资。一旦他们减肥成功，健康状况变好，他们就能获得更优质、更便宜的个人/家庭健康保险计划。

至于怎样购买个人/家庭健康保险，怎样评估全国那么多保险机构的价格，请查阅新健康保险方案(Wiley ，2007) ，或者访问www.tnhis. com 。

高扣除额健康保险的优势

你绝大多数的客户，不论他们是购买团体保险还是个人保险，都可以通过增加健康保险的年度扣除额来省钱。这样做不仅仅是节约钱的问题，而且可以减少客户付出的医药费，以便于他们在健康问题上做长远的投资。

如果你联系一家健康保险公司，告诉他们从现在开始，你将直接一次性支付每年2500美元，他们很有可能会把你的年度保费减少3000 美元。这样，即使你每年都生大病，也可以每年都节约500美元。

如果你增加茸度扣除额，绝大多数的保险公司都会降低年度保费，差不多是扣除额的120%。也就是说，增加2500美元的扣除额，就会节约3000美元的保费。如果你生病了，至少每茸节约了500美元。

当你在医生那里花50 美元，你的保险公司就要花75 美元， 50 美元付给医生，还有至少25 美元是文书工作以及日常的运营工作。这就是为什么保险公司都愿意在健康维护组织( HM08) 登记，向每个病人直接提供全年的保险，而不是单独为每一项业务承保。

一般来说，雇主提供团体健康保险计划，花在日常费用上的支出占20% ,但是这个平均数字掩藏了真实的情形。付1 万美元的医疗账单，保险公司要花500美元的交易费用，大约占5% 。但是对于个人申请者来说，保险公司为50 美元的医疗账单就要付出25 美元的保险费，大约占50% ，有时甚至超过医疗费用。

每个家庭年度医疗支出的第一个2500美元，一般是花费在20 至30 个不同的病例中，每个病例大概是50-125 美元。保险公司就要付出2500 美元，另外还有500-1500 美元的交易费用。

所以，如果你同意将你的年度扣除额增加2500美元，那么保险公司或者你的雇主就会少收你3000 美元的保费，这并不奇怪。事实上，很多保险公司还会大力宣传减少120% 甚至更多比例的保费。

在团体或个人的健康计划中增加年度扣除额，此举带来的主要益处不仅仅在于你节约了多少钱，更主要的是你有能力掌控怎样花钱，怎样选择你的健康医疗机构，而不再是面对那些保险公司或者雇主给你安排的鳖脚医生。

一些客户担心没有足够的现金支付年度扣除额，他们会选择比较经济的健康保险计划。某些代理人就会向顾客推荐这种产品，因为保险费越高，代理人得到的佣金回扣就越高。

如果你的身体状况和生活方式都很健康，并且符合个人/家庭政策的基本条件，那么你遭遇意外时(比如说踢足球或者溜冰时摔倒)比生病时获得的健康赔偿要多。假设你更看重这一点，你就可以购买比较廉价的意外医疗保险。

可以访问www.ZaneAMC.com 来了解意外医疗保险的详情，购买那些你的医疗保险没有包含的健康业务。你每月投保10-40美元可以为全家获得最高1 万美元的赔偿。

如何帮助你的顾客在处方药上节约10% 一75%

大约1.3 亿美国人， 66% 的成年人都服用处方药。一旦你的客户转向购买高扣除额的健康保险计划，你就要特别关注怎样才能正确地购买处方药。

第九章中我们会详细讨论新健康保险方案，按照如下方法可以在处方药上节约10% 一75% :

1. 购买一张药物打折卡

2. 在你的健康保险公司选择一个正确的药物计划

3. 在海外的药局购药

4. 换服常用药

5. 服用具有相同药效的药

然而，对于健康状况良好的客户来说，帮助他们在处方药上节约100%的花费，还有一种更好的方法，就是停止完全依靠专业医疗服务，尝试改变饮食，或者寻找更安全自然的替代晶。附录B 会告诉你应该怎么做。

如今95% 的处方药都是要长期服用的，它们用来治疗某种病症，并且在余生都得继续服用它们。

从经济学的角度来说，让你习惯性地服用某种药物，这是很容易理解的。这么说吧，如果你是一个大医药公司的CEO ，你会投入大量的研发资金在一种顾客只会买一次的药物上(例如疫苗) ，或者是那种顾客只会用很短的一段时间的药物(例如抗生素) ;还是会将研发资金投入到顾客在余生中天天服用两三次的药物上?

在过去的30年中，绝大多数制药行业将研发资金用于缓解病症的药物的研发上，而并没有用来研发治愈或预防疾病的药物。

在本书的附录B 中我们将详细谈到，目前世界顶尖的处方药生产厂商，Lipitor, Zocor, Nexium , Prevacid 和Zoloft ，都有许多共'性的地方:药物的目的不在于预防疾病

● 药物只是针对缓解某一种病症

● 设计的药物是为了让你在余生中都服用

● 药物中不含麻醉性和控制性的成分，所以应该不是处方药

● 如果没有委任令人信服的医生作为销售代理人，药物很难直接卖给顾客

● 药物对人们的长期健康都是有害的，因为它们只是针对某一种病症，而不是纠正你的行为来彻底治愈这种疾病

如果你和你的顾客正在长期服用处方药，请好好地阅读附录B ，这样你们就可以知道:

1. 这些药物后面的经济动因

2. 怎样合理改善你的饮食，加强运动，优化生活方式

3. 怎样要求你的医生帮助你停止服用这种处方药

健康储蓄账户

健康储蓄账户(HSA) 是继"社会安全"和"老人医疗保险制度"之后，在全美的健康和退休保险领域内的最大变革，你可以在健康花销和退休保险上节约几十万美元，并且是免税的，这将彻底改变整个医疗体系。

自从2004 年健康储蓄账户合法化之后， 300万美国人就去开设了账户。但是这仍然还是一个初始阶段，因为只有在大的雇主和金融机构才能开启HSA 。这和30 年前的"个人退休账户" (IRAs) 和"合格退体计划" (401(K) s) 情况类似，那时候很多人认为让人们自己管理退休金是很滑稽的事情，然而如今4800 万美国家庭拥有IRAs ， 4500万家庭正在使用401 (K) 。拥有健康储蓄账户意味着，人们参与了高扣除额符合HSA 标准的健康保险政策，并且与个人将退休账户相配套，可以由雇主购买，也可以是个人购买。主要的内容包括:

1. 2006 年最高的年度扣除额是每家10500美元，每人5250 美元， (统计数字会随着通货膨胀有所不同)。

2. 储蓄账户的功能与lRA 类似，有一点不同是你和你的雇主都是免税的， 2006 年的免税额大致相当于最高年度扣除额，但不会高于每家5450 美元，每人2700美元。

为什么你应该在IRA 和401 (K) 之前开通HSA

拥有传统的lRA 和401 (K) ，你就可以获得减税的待遇，但是65 岁之后你就必须按照正常的税率给联邦政府和州政府缴税。

相反，如果有了HSA ，你可以得到与I阳和401 (K) 相同的福利，但是却不用为医疗消费付收入税，不论是65 岁之前，还是65 岁之后。

除了你的健康消费不达标的情况之外，取消HSA 不需要任何理由，这种情况的发生就好像是你被迫退出了IRA 和401 (K) 。只要你还支付收入税，就不会在65 岁之后获得任何惩罚。

HSAs 和lRA 、401 (K) 有相同的福利，此外只要是符合健康标准， HSAs 还可以随时享受免税的待遇。

HSAs 具有三个方面的税收优惠:

1. 减税

2. 增值部分是免税的

3. 撤销账户也是免税的

为什么HSAs 如此重要

健康储蓄账户的好处太多了:

● HSAs 使几千万美国人能够负担得起昂贵的医疗费用， 2006 年的统计数据表明，它比传统的低扣除额健康保险政策节约了至少一半的钱，雇主办理HSA 也是以前团体计划费用的一半。

● HSAs 能够帮助你的顾客在健康保险上每年节约几千美元，他们可以把这笔钱投资到其他的健康花费中，或者存起来。

● HSAs 帮助顾客做出经济而且健康的选择，比如说，选择常用药替代那些疗效相似的品牌药，最好不要完全依赖处方药，选用侵害性小的自然治疗方法。

● 当你换工作的时候， HSAs 还能够在经济上和健康问题上为你提供一个缓冲期，不论何时你失业了，付健康保险费都是免税的。

● HSAs 降低了在文书工作上的成本，约计4000 亿美元，占总医药费额2 万亿的20%。

● 在高生育期， HSAs 保证了这些孩子们退休之后，全社会还是有足够的资金维持医疗保健。

● HSAs 使美国从企业创新的时代步入到医疗改革的时代，因为上千万拥有HSAs 的美国人可以自由地选择医疗服务，而医疗机构也可以不用再经过健康保险公司和雇主的许可，直接向顾客提供各种医疗产品和服务。

● HSAs 提供积极的预防保健，而不是让第三方提供被动的治疗性药物，第三方很难帮顾客做出适宜的长期选择。

为什么HSAs 对健康特别有益

高年度扣除额并不意味着HSAs 不能覆盖某些特定的保险业务。国会已经开始关注那些购买了高扣除额保险的人，他们可能不太愿意再花钱在健康维护、预防治疗和健康年检上。HSAs 政策可以提供最低年度扣除额以外的不受限制的福利待遇，包括:

定期健康检查(例如，年检)

透视检查(例如，乳房X 线照片)

日常的产前和儿科检查

儿童和成人的疫苗

戒烟计划

医生监督下的减肥计划

预防性治疗

预防性治疗不是那种对已有病症的治疗，它包括提供预防已诊断病症的药物，以及防止疾病的复发，例如为高胆固醇患者提供的降低胆固醇的治疗方法。

每天都会增加几千雇主为员工提供HSA ，对于雇主们来说，这是实施职业健康计划的绝好时机，因为企业可以为员工购买很多福利，而又不违反高免税额HSA 的政策。

HSA 保险可以保障特定的疾病、意外、残疾、视力保健和药物打折卡。

每月支付10-40 美元，就可以获得最高1 万美元的意外伤害医疗保险，它是对HSA 高免税额保险政策的重要补充，可以平衡你整体的HSA 计划。

帮助你的客户为健康投资

每个健康专家都需要了解健康保险，以及指导顾客怎样获得更优质、更廉价的健康保险。客户在健康保险上节约的钱，还会重新投入到自己的健康业务中。具体来说，你需要告诉他们:

1. 怎样通过个人/家庭政策，以更少的钱获得更好的健康保险。

2. 怎样节省健康花费，并将省出来的钱投资到健康中。

3. 为什么每个美国公民都要有健康储蓄账号。

如果你的客户中有雇主，你应该告诉他们如何建立一个净成本的职业健康计划，这就是健康偿还安排(HRA) ，它可以使你客户的雇主也成为你的客户。

为了帮助你更好地解释这些概念， ZaneBenefits LLC 为健康专业人士提供了新的免费的长达400页的专业网站，教你如何指导你的客户。

数千专业机构和人士都已经签署了这项计划。此外，如果你的客户开始通过这个网站购买健康保险，你还可以签署相关的协议，当客户为自己或家人再购买保险时，你就可以获得中介费用。

访问www.zanebenefits.com 进一步了解这些相关协议。

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为健康专业机构和专业人士打造的行动计划

1. 分析怎样在健康保险上指导你的顾客适应你自己的健康业务。

2. 一旦客户转向个人/家庭政策，年费就取决于他的健康状况。建一个工作表，告诉客户为什么保持健康就可以节约保险年费，而你的健康业务又是如何帮助他们做到这些。

3. 事实上每个健康的客户都可以通过提高茸度保险扣除额，节省整体的费用。告诉你的客户怎样做，同时将省出来的钱再投资，购买你其他的健康服务。

4. 对一亿美国人来说，处方药都是很重要的一笔开支。看看附录B ，就知道如何与医生合作帮助客户远离处方药，将这笔钱花在其他有用的地方。

5. 每个美国公民都应该有健康储蓄账户，你自己就必须多了解它，再向潜在的客户推销自己，取得他们的信任。