第六章 掘金健康保险产业你必须知道的一些事
对于健康行业的企业家们来说，存在着一个巨大的商机，将2 万亿美元规模的疾病医疗产业部分地转变为预防疾病而不仅仅是治疗疾病的产品和服务。
我们消费金额为2 万亿美元的疾病产业的大部分是通过健康保险支付的，而这2 万亿美元几乎占了美国经济的1/6 ，大约一人一年6667 美元，或者是一个四口之家27000 美元。这巨大的机会就在于你来帮助培养每个美国家庭怎样在健康保险和保健支出方面节省5000美元甚至更多，再把这些钱投入到他们的健康消费或免税存起来以备他们将来的健康消费或退休养老。
每个美国健康行业企业家必须了解美国健康保险产业为美国的疾病医疗提供资金支持，而且最终决定了绝大多数美国消费者将享受什么样的健康产品和服务。
要真正了解美国健康保险，就不能只是帮助你的顾客节省医疗上的支出。目前的以雇用者为基础的美国健康保险体系正在崩费，这导致了每年有几百万的美国人破产。你可以帮助你的顾客获得永久的、可更新的、终生的健康保险，而这些消费金额少于他们目前在以企业为主办者的保险计划中所需费用的一半，这能使你的顾客避免财政灾难。
在本章和下一章，你将会看到→种新型的以消费者为基础的健康保险替代方案已经出现，尽管大多数人还不知道它。这种新体系的早期采用者获得了立竿见影的节省资金的效果和终生的财政保障。
那些帮助更多顾客了解和执行这种新的健康保险方案的健康行业企业家们将会得到财务上的回报。
美国经济中健康保险业的危机
现在健康保险开支对美国经济的威胁已经超过了其他相关的经济威胁，其中包括伊拉克战争的开支、修复恐怖活动所造成的损害和美国婴儿潮一代的退休支出。这是因为健康保险业的花费已经威胁到了我们商业的生存能力，而商业为我们提供了国内总产值（GDP）以支付其他一切东西。
2005 年，对于世界500强企业来说，为员工的健康利益而用于疾病产业的开支超过了自身的收益。由雇主主办的保健福利的花费以每年15% 甚至更高的速度增长一一很少有公司敢预期他们的利润能在长期内以此速度的一半保持增长。
让我们停下来思考片刻。你可能正在享受与一个公司的密切联系，因为此公司为你提供产品或工作机会，但该公司自身的存在仅在于投资者有现实的或想像中的盈利能力。没有利润，投资者将关闭该公司将他们的资金投到别的地方一一海外或者劳动密集型操作相对较少的产业。
在宏观层面上，如果不加抑制，18 年之后美国疾病产业的花费将超过自身的GDP 增长，而在这种情况发生之前，美国的经济早就崩溃了。
幸运的是，为美国雇用者和美国经济解决此问题的方案已经出现。
美国雇用者们被允许从花费巨大又浪费惊人而且是"给其他人出钱"的养老金的固定受益计划转变为划算的、高效的、"给自己出钱"的固定缴款计划。
固定缴款计划就是雇用者每月给予员工固定数目的免税资金补贴来帮助他们购买自己的健康保险和支付医疗花费一一这就允许消费者自己选择他们想要保险的疾病范围，自己选择投入到健康的消费金额，自己选择为将来医疗花费和退休养老所要存的免税金额。
从目前的健康革命中所获得巨大的金钱回报将会因疾病产业的花费拖累而降低。今天那些具有创新意识的雇主已认识到这种情况，并且已经采用公司健康计划，就像在前面介绍的第→俱乐部或创造健康俱乐部采取的那些方法。他们明白，从长期来看，对付不断上升的疾病成本的唯一办法就是运用减肥、增加营养、适当锻炼、戒烟等保健措施。
不为人知的内幕
一个家伙取代了比自己更有资格的人而得到了晋升，你是不是曾经在这样的环境下工作过?你是不是曾经有意想提拔某人，结果却被老板无情驳回?以下的情况可能是幕后的事实。
举个典型的例子，一家拥有100名雇员的企业每年花在职工身上的保险费用为50 万美元(即平均每人或者每个家庭5000 美元)。假设现在有一名雇员(或者他的子女)患上了诸如糖尿病之类的慢性病，或者因一次车祸而永久残疾一二这种情况下，他虽可以继续工作但每年要花7.5 万美元的医疗费用。第一年，这家企业投保的保险公司会承担这7.5 万美元的费用，但第二年它就会把这家企业每年50 万美元的保险金提高至57.5 万美元甚至更多，以抵偿预期的额外支出。这家企业虽然拥有到别处购买保险的自由，但是却不大可能找到更好的价钱，因为保险公司评估和下保单的依据就是投保企业上一年度的医疗支出。
雇主和雇员都陷入了窘境。
为了降低总体的医疗保险金开销，雇主需要裁员。但是联邦法律规定，只要雇员"还在工作"，雇主就不能以医疗原因辞退他。而一个患有慢性疾病或者子女患有重病的雇员是不可能继续工作的，这对雇主来说倒是件幸事，但对雇员来说无疑是不幸的。
有的雇员通过加班加点来继续坚持工作，这种情况下他{她}无法放弃工作。因为新的企业不会雇用一个带来负担的人，如果没有企业保险计划，雇员先前的医疗状况很可能会使他得不到合适的健康保险。
1985 年，我在国会作证时如此说道:
在100名员工规模的企业主里，我可以很容易就挑出一个，他能清楚地记住自己那位孩子得了糖尿病的雇员的名字一一尽管他根本不必这样做。一个每年要付给雇员3.5 万美元薪水的小企业主不应该再为雇员生病的孩子每年负担7.5 万美元的医疗费用一一也不应该被迫面临继续营业还是照顾雇员孩子的困难选择。
这就是企业负担型医疗保险的黑暗内幕。多数企业主都能记住自己每一个家里有疾病方面困难的员工的名字。尽管同情心告诉我们企业主应该在升迁任免的决策中尽量避免考虑这些因素，但竞争和生存的压力总是迫使他们做出相反的选择。
美国的健康保险体系是导致个人破产的第一号凶手
从20 世纪80 年代开始，每年都有一两百万美国家庭申请个人破产。直到前不久，关于导致破产的原因还一直不清楚，多数人都认为信用卡透支、离婚和失业可能是主要因素。2005 年2 月哈佛大学公布了一份研究报告《个人破产中的伤病因素》的调查结果。
研究人员采访了1771 名破产申请者，发现其中近半数属于"医疗破产"一一健康保险无法支付医疗支出而导致的破产。同样令人吃惊的还有这项研究所得出的结论:
● 3/4 的医疗破产者在生病初期都曾经拥有(企业负担型)健康保险。
● 大多数医疗破产者都有自己的家庭而且受过高等教育。
● 许多拥有健康保险的医疗破产者是因为无力支付数千元的年度扣除金、共同保险金以及其他一些健康保险无法覆盖到的实际支出而陷入困境的。
如果你的家庭成员健康，那么你也有可能会因为意外而非疾病付出健康开销{比如运动受伤、厨房受伤、摔伤等)。新推出的事故医疗保险可以让你用每月10-40 美元的低廉价格为健康保险所覆盖不到的实际医疗开支投保，每次事故的最高保险金额为1 万美元。
这项研究结束于2005 年的早些时候，那时所有的美国公民在面临医疗支出困境时还有选择破产保护的机会。但是在2005 年4 月20 日一部新的破产法生效了，这部新法律让数百万的美国人无法摆脱债务的困扰，这其中就包括那些单纯因为医疗支出而陷入破产境地的人们。
多数美国人从老板那里拿到的健康保险实际上不应该被称为"保险"。因为一旦当你无法前来工作时一一不管是因为你自己生病还是家人生病需要你照顾，这个保险也就随之消失了。
一旦失去了企业为你提供的保险，那噩梦就开始了。你不仅要担心如何支付医疗花费，还要担心到哪里去寻找良好的医疗服务。许多医疗机构会拒绝那些没有医疗保险的患者的预约，即使有些医院同意给你看病，他们也会按有健康保险价格的150% 到500%向你收费。
美国的健康保险业危机一一是缓解症状还是防患未然?
在现行的医疗保险体系下，90% 的医疗开支不是由患者和医院承担的，他们在治疗方面没有决定权，这一体系的问题就在于它所关注的是如何应付症状，而不是如何彻底治愈或者防患于未然。
这其中的原因部分来自利益诱导。相比较而言，对于医药企业来说，如果生产的药物只缓解症状而不彻底根治也不预防疾病的话，就会让消费者对它产生终生依赖性，这无疑要赚钱得多。
想像一下，如果你是一家医药企业的决策人员，你的职位是由一家基金会提供的，而基金会给你职务的主要目的就是确保他们的技资能够升值，那么你会让你的企业往哪个方向发展呢?你是会投入数百万美元的资金研发出一种能一次性治愈或预防疾病，而且价格在50 美元一粒的药品昵，还是会选择投入数百万元来研发一种价钱为3 美元一粒，但却能让患者从此一年365 天每天都得吃的药?
这就很容易解释为什么如今大多数研发出来的医疗技术都把注意力主要放在缓解症状而不是根治疾病或者预防疾病上，也能解释为什么如今90% 的药房卖的大多是患者一生中每天都离不开的维持性药物。
但是，美国的医药界之所以不关注根治和预防，其主要原因还在于保险公司，说到底，是投保企业对于员工的长期健康并没有经济上的利害关系。
以前，雇员会在一家公司里供职达25 年甚至更长时间。而现在，平均每个雇员会在他(她) 45 年的职业生涯中跳槽至少10 次以上。多数疾病都属于今天花一块钱看，日后花一百块钱治的慢性病(比如由肥胖引起的心脏病，由营养不良引起的癌症) ，而这些病往往是在雇员辞职很久或者已经退休时才会出现。这时，这一百块的成本就由另一个雇主承担，或由健康保险支付，由于医疗成本不断上升，投保的企业实际上是在告诉保险公司只支付能让雇员继续工作的医疗费用一一不支付预防疾病的医疗费用，而这些需要预防的疾病的症状往往是不会在雇员的工作期间显现出来的。
目前，像减肥、营养建议、补充维生素和矿物质、戒烟以及其他保健型或预防型的医疗形式是被企业和政府的医疗保险计划排除在外的。
而这又进一步提高了医疗成本。我采访的许多医生都认为，大多数非老年性疾病的医疗开支都是由不良饮食习惯和长期抽烟引起的，而这两种病因在目前的PPO 或HMO 环境下是很难控制和预防的。
对于你和你的保健业客户来说，掌握自己的健康保险而非依靠雇主来为家人谋取健康福利是非常重要的，在下一章里我将告诉你怎样才能做到这一点。
美国如何陷入了这场健康保险危机
企业成为了大多数美国医疗保险的提供者
如今，大约有1.5 亿美国人享受着由企业承担的健康福利计划，占总人口的50% ，另外一部分人则享受政府保险，如Medicare (占15% )或Medicaid(占15%) ，还有5% 的人自费购买保险，剩下15% 的人没有任何保险。
尽管企业承担的健康福利十分普遍，但是人们却很不愿意让企业介入到个人家庭医疗保险中来。这是因为，现在的人们一周只工作40 个小时，在工作上所花的时间只占全部时间的不到25% ，而且一生要更换十多次工作。而在100年前情况可不是这样，那个时候，人们一周工作6 天，每天从早忙到晚，而且经常是一辈子都不换老板。当时大型工厂或矿场员工的医疗照顾，都是由一位出诊或公司的医生包办。
二战之前，多数美国人自己购买保险，他们要么是直接向保险商购买，要么通过蓝十字会购买，蓝十字会是由一些医院收取固定费用后建立起来的非营利性健康保险机构。
当消费者自行购买保险时，他们会对每家保险公司精挑细选，在潜在利益、效用以及医疗成本方面精打细算，然后做出最明智的选择。
二战期间，政府领导人和经济学家们对战后可能会爆发的通货膨胀十分担心。一战结束之后在德国发生的一切还历历在目，希特勒的上台就被归咎于当时德国战后的通货膨胀和经济崩溃。美国国会和罗斯福总统在战时采取了控制工资和物价的措施，战争结束后，这项措施就被保留了下来。
战争期间为了在向工人做出让步的同时不破坏对工资和物价的控制，国会免除了对企业健康福利的薪金控制和所得税一一这实际上是在允许企业以免税健康福利的形式来给雇员加工资。这导致了企业健康福利黑市的产生一一也就是企业可以为雇员的医疗开销支付现金而无须向IRS 报告。
以健康福利形式的补偿金使得企业健康福利与个人税后自购的医疗保险相比，具有很大的税收上的优势。到20 世纪60 年代中期时，企业健康福利已经几乎遍布全国。
如此巨大的政府补贴一直延续至今，它产生了两个结果:
● 这一政策使企业得以从它们的应交税所得中100%的扣除健康福利成本。
● 这一政策使雇员个人不用花费工资或者上缴所得税就能无限制地享受企业健康福利待遇。
一开始，雇主们认为用健康福利的方式为雇员提供补贴是个好主意，因为联邦政府和州政府会通过隐性的税收补贴来承担一半的支出。
由于有企业和政府为消费者的医疗买单，医药企业便可放手去研发数以千计的新型的医疗手段。这些研究有一些的确效果不错，但另一些则是不经济的做法，或者纯粹是在自由耗费重病患者和家属的希望。
医药企业推出了一系列解决在以前看来并不属于医疗问题的办法，而这些研发活动抬高了医疗成本。比如发明能让人们尽情吃垃圾食品而不生病的处方药，发明伟哥用于治疗由年龄引起的阳攘，等等。医药企业将这些药列为处方药出售，就可以通过企业健康保险计划获得到%的税收补贴。而纳税人只能被迫把数十亿美元交给这些企业作研发，从而抬高了成本。
由于上述原因以及其他一些问题，美国国家医疗开支从1960 年的270 亿美元飘升到了2 万多亿美元。现在，多数大公司的健康福利开支已经超过了营业利润，这影响到了许多优秀企业的生存。例如2004-2005 年，尽管道琼斯指数不断上升，通用汽车公司的股票市值还是因为600亿美元养老医疗保险计划的出台而下跌了50% 。
回过头来看，国会减免企业健康福利税的做法除了提高了医疗成本之外，还引起了其他更多的问题。
● 美国的医疗市场已经没有创新的动力来为消费者提供较廉价的医疗方案，因为他们把注意力都放在了向企业和保险公司推销医疗计划上。这和其他经济领域的情况截然不同，像汽车业、餐饮业、个人电脑业、电讯业等领域由于销售对象直接面对消费者，因而能够不断创新。
● 美国的保险业到目前为止还无法拿出所有消费者均可承受的健康保险政策一一就像在汽车保险、房产保险和人寿保险领域所做的那样。
● 企业和保险公司成了这个国家医疗保健的"守门员"，它们可以预先决定雇员们应该接受哪一种医疗服务一一这就好像是用昨天的治疗方案代替今天的治疗方案一样。这样同时也阻止了其他医疗机构提供更好医疗服务的可能性，因为其他的医疗机构很难拿到资金回报。
● 雇员供职的年限从25 年下降到了1 至4 年，企业和保险商也就把医保的重点放在了应付短期症状上，而不重视彻底治愈。
正如你即将看到的，由于新的联邦立法与规定的出台，企业健康保险和个人/家庭自购保险重新被放在了平等的竞争环境中，以上这些状况已经在最近得到了改善。
大多数美国消费者每年在健康保险方面浪费数千美元多数人都给自己的汽车上了保险，但是他们却没有把购买汽油、洗车、换轮胎或刹车片、更换燃料等事项列入车辆保险公司的保险范围。即使出了车祸，凡是在他们免赔额之下的损失还是要全部由自己掏腰包。
多数人都给自己的房产上了保险，但是他们并没有把取暖、粉刷或者安装新屋顶等事项列入物业保险公司的保险范围。同样，他们也有免赔额，只有每件500美元或1000 美元以下的部分才能得到全额理赔。
理财顾问一定会告诉你，给自己能负担的支出投保是不明智的。每次交涉时的文案成本，加上保险公司的执行成本，经常会让保险费用超出潜在的利益。许多消费者就发现，通过提高汽车保险和房产保险的免赔额度，他们每年可以节省数百甚至数千美元。
在房产保险、汽车保险、人寿保险等领域，保险所覆盖的范围通常是那些投保者在损失发生后无力负担的部分。在这种情况下，投保者所花的钱对自己和家庭都有重要的价值。
然而在健康保险领域，健康的消费者花在保险上的钱多数情况下对自己和家庭并没有太大价值。
大多数拥有健康保险的人，他们的投保范围都包括了附带生活费用开支，而这一项对于医疗服务消费者来说并不真正需要。不仅如此，这项保险内容还产生了一个复杂的分配体系和支付机制，每年都要耗掉数千亿美元。
你可以设想，每次买汽油或者更换燃料时，你都要申请保险，否则你就只能在保险公司已经讲好价钱的固定地点保养汽车，这该有多麻烦。
每次买东西、换新地毯或者粉刷房子的时候，你都得先获得保险公司的同意，否则就只能在保险公司挑选好的商店购物，用保险公司同意使用的地毯，或者把房子刷成保险公司允许的颜色。想想看，这种日子该多么艰难。
想一想，从家得宝到Petsmart 再到史泰博，这些大型零售企业提供的低廉价格和超值选择是多么诱人，再想像一下，如果消费者不能自由地购买商品，你还能到哪里去寻找这些诱人的零售商?
消费者和企业花在健康保险上的钱有一大部分被用来交纳医疗服务的预付款，而多数消费者压根儿不曾使用过这些医疗服务。身体健康的消费者扪更适合仅购买应对意外伤害的保险，用自己的现金支付就诊、处方以及非曰常医疗用品的费用。
如果我们仔细思考的话就不难发现，医疗产品和服务的分配效率太低，许多良机因此被自白浪费掉了，但与医疗保险和支付体系相比，这还算是效率高的。
健康保险的三个主要组成部分
上文已经讲过，健康保险和其他类型的保险是不同的。当你购买寿险、车险或者房产险时，你并不指望在不久的将来得到理赔，实际上你买这些保险是为了应付一些不大可能出现的情况，而这些情况正是你想避免的，比如说死亡、车辆被盗、火灾等等。如果这样的情况一旦发生，你将获得自己可随意支配的金钱补偿。
与此不同，你购买健康保险的目的就是为了能在将来获得补偿，而→旦出事，你是几乎拿不到钱的，因为保险人会直接把钱支付给照看你的医疗机构一一一般来说要么每月付一点固定费用，要么承担总费用的一小部分。
这是因为，我们所谓的"健康保险"是由三个独立而又相互关联的部分组成的，其中只有一个属于真正意义上的保险。这三个部分分别是:
1. 优惠医疗服务网络一一在这一网络中，消费者可享受优惠的医疗价格。
2. 预付医疗服务一一指的是无论使用与否，都预先支付费用的基本医疗服务。
3. 财政保障一一针对伤病医疗支出的保险措施。
( 1 ) 优惠医疗服务网络
美国的健康保险始于大萧条时期，那时，地方医院都开始采用"蓝十字计划"，即每月收取固定费用，为团体提供医疗服务。住院保险是真正的保险，因为毕竟没有人愿意自己未来在医院里度日。
大约同一时期，企业和团体开始和医生们达成协议，以优惠价格或者固定的月费提供医疗服务，这些协议被称为"蓝盾计划"。在随后的几十年时间里，数千项这样的计划不断出现，最后形成了70 家蓝十字会蓝盾健康保险公司，并延续至今。这些公司被统称为"蓝色集团"，他们拥有自己独立的医院和医生，形成了独立的医疗网络，为自己的保险客户提供价格优惠的医疗服务。
其他数百家健康保险公司和独立的非保险类企业也形成了自己的服务网络，他们与当地的医疗机构达成了协议，为客户或成员提供较低的月费或者优惠的医疗价格。
这些医疗服务网络一开始给双方都带来了好处一一一方面给医院带来了新的医患客户，另一方面也给客户提供了优惠的医疗价格。
如今，对于以盈利为导向的保健企业来说，类似的商机也同样存在，他们可以效仿上述做法，在自己的社区内组织起一套保健服务网络。
无论是一名普通的职业医师，还是一家专业化的血液检测试验室，当新的医疗单位进入市场的时候，它能获得客源的唯一办法就是向最大的医疗服务买家提供优惠打折的价格，而这个最大买家就是医疗服务网络。当医疗单位给这些庞大的买家网络提供低价时，对于处在网络外的患者它则提高价格一一有时此举的目的仅在于向那些大买家显示，自己提供的价钱比卖给别人的价钱低很多。
不久之后，每个患者都成了医疗服务网络中的成员，很少有人留在网络之外支付高额费用，除了那些因极度贫困而没有投保也无力支付保险金的人。如今，从地方儿科诊所到大城市的正规医院，大多数医疗单位向那些医疗保险网络之外的患者的要价比网络内的要价高得多(有时甚至高出五到十倍)。
这是当今美国健康保险业中最悲惨的部分之-。没有健康保险的患者被排除在医保网络之外，其医疗花费是有保险患者的数倍之多。更糟糕的是，当他们无法支付这些高额费用时，他们就被强制破产，而且在新的破产法律规定下，破产之后的他们依然要支付五至十倍的高价。
在我的《新健康保险的解决之道》一书的第50-52 页，我将我家和搭档一家在过去5 年里的医疗开销作了调查和对比。在提供相同医疗服务的前提下，医疗单位向我家收取的费用为3466.53 美元，而向医疗服务网络之外的家庭收费达16311.53 美元一-这些家庭一般都是没有健康保险的贫困家庭。
( 2 ) 预付医疗服务
对大多数人，尤其是对那些有小孩子的人而言，除了每年作个例行检查或者OBCYN 测试，都希望能在未来享受到一些基本医疗服务。健康保险金中的一大部分是被用来预先支付医疗服务的。
健康的消费者浪费在这方面的保险金是最多的，因为一方面他们只使用了医疗服务的一小部分，另一部分他们所使用的保健设施和服务是处于健康保险服务网络之外的。
例如，你或者你的客户每年为一项健康保险计划支付5000 美元，每次看医生有20 美元的补贴(co - pay) ，但这种保险只有在服务网络之内，因疾病就诊时才有效。如果你看医生的次数并不频繁，或者你的主治医师是一位处于医疗服务网络之外的指压治疗大夫或整骨疗法医生，只要你将保险更换为高免赔额计划，你就能每年节省3000美元。这样的保险要求你每次看医生要自己直接掏钱。
几年之前，转成高免赔额保险还是一件不太可能的事情，许多州针对一些投保项目都有限制免赔额或者100%全额保险的规定。这些规定虽然在那个时候看起来是好的，但是它却抬高了健康保险的成本，把数百万消费者和企业排除在健康保险市场之外。今天，只有不到60% 的工作有健康福利，而每年能提供保险覆盖的工作机会比这还少200万个。
幸运的是，正如你在下章将要看到的，最近健康储蓄账户计划已经提高了高免赔额健康保险制度的知名度，使得多数州对自己的规定做了修改。
高免赔额( high - deductible )健康保险的重新出现是保健产业的最大希望所在，这一保险形式每年能为消费者在疾病医疗保险方面节省数千美元，这些省下的钱可被作为保健之用。
( 3 ) 财政保障
针对事故和疾病医疗支出的财政保障(保险)是健康保险的主要内容。到2005 年时，已经很难找到一种比较好的财政保障方法了。因为对大多数而言，获得免税健康福利的唯一渠道就是企业，当你辞职、被炒或者因故无法来工作的时候，这种健康福利就没有了。
幸运的是，新的联邦法规已经把企业健康福利保险和个人家庭自行选择的保险重新放在了平等的竞争条件下，而后者会为消费者提供永久的财政保障。对于健康的消费者而言，其花费只是企业保险的1/3 到1/2 ，原因就在于以下几个方面:
● 在企业健康保险中，无论年龄、体重、抽烟习惯和健康历史，所有雇员的保险金都是一样的。如果一位雇员的医疗开销是10 万美元，这些钱由企业和其他雇员分摊。即使你身体健康，无不良生活习惯，一辈子没换过工作，你的财政保障和福利也还是会受到全体职工医疗状况的影响。
● 目前有46 个州已经允许个人保险承担人为投保者及其家庭成员提供医疗保险一一既可以拒绝个人的申请，也可以附带条件接受申请，还可以随风险系数提高保险金额。
● 如果你或者你的保健客户是自已购买保险的话，你的保险金不会因未来可能的疾病而增加一一只会随着年龄和整体医疗价格的增长而增长。
● 2005 年新的政府法规允许企业为雇员提供免税补助来自已购买个人或家庭保险。这一举措不仅让企业保险和个人保险在税收方面处于相同的竞争地位，同时也消除了使企业介入到健康福利中的最基本因素。数以千计的企业放弃了它们的集体健康计划，转为新的Defined Contribution个人保险计划。在www. zanehra. com 中，你可以了解到这方面的更多信息。
在下一章，我们将会讲到，你和你的保健业客户应当怎样做才能获得个人或家庭健康保险，这种保险会带给你:
1. 选择优惠医疗服务网络的自由一一你可以以最低的价钱得到本地最优质的医疗服务，即使你只是以独立患者的身份就医。
2. 更好的预付医疗服务一-你不必再为那些你从未使用或者不想使用的医疗产品和服务向你的保险人预付费，取而代之，你可以将这些钱存入你的个人健康储蓄账户一一把你不花的钱存起来，为以后的看病花销、保健支出甚至退休养老作准备。
3. 永久性财政保障一一你可以获得独立于任何企业的健康保险，保险金不会增长，制度也不会因你生病或花费巨大而被取消。
保健企业的新出路
在这一部分，我解释了为什么国会应当向全国推广健康储蓄账户计划(那个时候称为"医疗储蓄账户")。2004-2005 年，国会如我所料采取了措施，由于本书对官员的决策行为起到了重要的引导作用，我被授予名誉博士学位。
从1985 年开始，我和许多其他的经济学家就致力于游说白宫和国会，努力向他们指出只给企业职工提供免税健康保险的不公平所在，这些政策对我们整体健康保险体系和分配体系产生了有害作用。
2003 年，自由职业者被允许从可征税收入中为自己、配偶和抚养人百分之百扣除健康保险金。
2005 年，所有的美国公民，不论是企业健康保险持有者还是个人/家庭健康保险持有者，都被允许拥有一个健康储蓄账户( HSA) 。下一章你会了解到，所谓健康储蓄账户有点类似于应对健康支出的超级IPA 或者401K。
2006 年，企业被允许为雇员提供免税补助自行购买个人/家庭保险，而不是被迫加入昂贵的"一刀切"的企业集体健康保险计划。
虽然这三个划时代事件的影响还不为人察觉，但是它们就像企业垄断保险高墙上的一道裂缝。
但是却还没有人知道，如果给予消费者在不同的竞争者中自由选择的权利，保健服务业市场会变得如何高效和令人愉快，而我们将会看到这些。
竞争的压力很快会迫使所有的医疗机构允许客户自由选择自己想要的保健和医疗产品，而不是强迫他们接受由只注重减少成本的企业和由说客控制的政府所提供的产品和服务。
如果能让联邦政府从庞大的保健业的经营事务中脱身，把传统的美国特有的优秀创造性应用在卫生保健的分配方面，没有人能想像出我们会变得如何创新和高效。但是当我们看到其他产业的发展历程时(如餐饮业、运输业、家电业) ，我们可以对未来有一个大致可能的概念。
以前，出去吃饭意味着要么是一家单调乏味的小餐馆要么就是一家昂贵的大饭店。通过技术创新，餐饮业降低了价格同时提高了产品的供应量，从而使需求增长了10 倍。从1950 年至今，美国人外出吃饭的预算占总预算的比率从5% 上升至50%。50 年前当孩子们问大人"我们能出去吃饭么?"得到的回答通常是"你以为我们是谁，百万富翁吗?"而现在，回答则会是"你想吃什么?"如今对每个人而言，出去吃饭都是既能负担得起又十分愉快的经历。
在航空运输、假期旅游、服装、家电以及其他一些高端产品和服务领域，类似的例子还有很多。
在下一章里我们将找到这样的机会，让你和你的客户为自己找到合适的健康保险，从而让自己掌握如何花费或者如何储蓄自己的健康开销。
下一章开始之前你所要做的
企业主和保健业者行动计划
1. 分析一下当今的健康保险体系对你的保健产业领域会产生怎样的影响，如果这个体系一旦崩溃，你的生意会受到何种影响?
2. 分析一下医疗机构削减成本的努力会对你的保健生意产生怎样的影响。
3. 企业和雇员为了绕过现行的卫生保健法规和限令玩起了猫捉老鼠的游戏。分析一下这些举动对你的保健产业领域会产生怎样的影响。如果每个人都获得了由政府提供的免费的疾病医疗保险，你的生意会因此受到什么影响?相反，如果目前企业保险计划的承保范围大大缩小，你的生意又会受到什么影响?
4. 分析一下，让企业保险和个人保险在税收方面处于相同的竞争地位的法律会给你的保健产业领域带来怎样的影响。
5. 分析一下消费者向健康储蓄账户的转移会对你的保健产业领域的商机产生怎样的影响。
6. 分析关于减免食品附加税的立法活动会对你的保健产业领域产生什么样的影响。
7. 分析一下，如果企业给每个雇员保健补助金或者给予他们自由选择权，会对你的保健产业领域的商机产生怎样的影响。