R章 定期投资计划一一防患于未然
复利是世界第八大奇迹。明白它的人用它赚钱……不明白它的人……为它付钱。
——艾尔伯特•爱因斯坦（Albert Einstein）
世界第八大奇迹
说起世界七大奇迹，我们都很熟悉，而世界第八大奇迹就是“复利”。从正能量的角度看，我们让本金及其利息像滚雪球般增大。长此以往，不断地利滚利，这个“雪球”的体积会让我们惊讶不已。
相反，假设我们刷了信用卡，比如说1万美元，却因为粗心大意在第二年一整年没有偿还，当看到需付利息已经积累到了2194美元时（假设贷款的年复利率为20%），我们肯定会大吃一惊。这就是爱因斯坦所谓的“不明白它的人……为它付钱”的原因。
从娃娃就要开始
《致富不怕起步晚》的作者戴维•巴赫在网站上发布了一个复利计算表，让我们用它进行转换计算，网址是： https：//tools.doughroller.net/latte-factor-alculator/，方法是：以准备储蓄起来的钱为基数，假设一个持续获得收益的年数和复利，看看在这些年里这个雪球可以滚成多大。读者不妨去试试看。很多人会吃惊地发现，若是把一小笔钱用于安全的投资，它就能变成一大笔钱。
假设从婴儿诞生那天开始，我们每天为其存1美元，并投入一个比方说年回报率9%的保险计划，他或她63岁时就会有百万美元的财富。如此安排不仅有助于储蓄和被动投资，一旦早逝、慢性疾病或完全和永久残疾发生，它还提供保险。预定保额可以立即支付给受益人，以减轻悲剧发生之后增加的负担。
储蓄、投资还是保险
在存钱和努力寻找机会定期投资方面，多数人没有受过足够的训练。这是一份专职工作，需要专业知识、分析技能和对环境的持续关注。我宁愿让大型保险公司为我做这些事。对于储蓄，我们只是把钱存进银行，如此而已。但是，利率很低，不足以抵销通货膨胀。无论我们开始的投资额有多小，比如，每天1元，每月30元，每年366元，10年3660元，50年18300元，有人已经开始做这种投资了。63年里，我们的储蓄积少成多，交给保险公司23058元，而届时它们会给我们一张100万元额度的支票。这是一个极好的交易，而我们却不用劳心费神。它也是一项很棘手的工作。如果你不信我的话，试着考一下保险精算师证，你就知道它有多难了。几年前，我投资了保险，现在我是受益者。我认为，除了死亡和疾病外，生活中的一切都是不确定的。你得防范你的风险，并为自己和身边的人赚钱。
当务之急是储蓄
其实，储蓄越早，我们所需备用的存款就越少。若到了60岁且身体健康，其人寿保险保费则是30岁投保的人的5倍。对于较年长的人来说，保险范围会受到许多条件的限制。最糟糕的是保险公司拒保。趁我们还年轻、健康时就开始投保，所需的费用要少得多。请记住，复利最大化地利用了时间的优势。我们永远、永远、永远不要保单没到期就停止续费。我们会失去很多，而等到年长再投保，花费会更多。因为存在分销和开办费用，通常大多数保单的投保费用和退保金额持平的时间是7年，讽刺的是，也正是从那时开始，雪球才开始滚动。最坏的情况是，我们可以申请自动垫交保险费贷款，凭借抵押保单贷到的款项继续缴纳保费，以帮助我们渡过难关。如果保单到期，我们可以退保，将钱取出来，用于另外一个更有利可图的投资。或者我们可以让它保持不动，继续让它为下一代增值。多数情况下，我们会提取部分红利，就像养老金计划一样。总之，让它越滚越大。然后，我们就可以平安度日了。
存钱10年，却回报终生
因为所投资的公司在新加坡证券交易所挂牌上市，一位北京的投资者发了大财。他很高兴，带着全家到新加坡疯狂购物，他们花他挣的钱，玩得很高兴。
他的一位朋友很关心他，不得不为他想了一个计划，让他给家人留出一些钱，以防他有什么不测，其家人陷入困顿。朋友给这位投资者介绍了一位理财规划师，他们相处愉快。这位理财规划师建议储蓄10年，每年储蓄6万新元，存期10年。
投资者喜欢将钱存进这个定期投资计划的主意，即使早逝、终身残疾或得了慢性疾病，他或他的家人也能“生活无忧”。他认为用6万新元获得100万新元的保额，等于是买1赔17，是很不错的赌注。他也计算过，如果他没有什么事，他则在10年里存款60万新元，到时能取出大约90万新元，赚30万新元，年均3万新元（是其第一年所存6万新元的一半）□他想不出任何的被动投资能让他得到如此的回报。（出于保密和简化的需要，此处的数字调高成了整数。）
此后，10年过去了，理财规划师问投资者是否愿意收回投资。因为当时不缺钱，他决定把钱留在保险公司，使其增值，估计在下一个10年，保额会翻倍，达到200万新元。但是，如果他需要些闲钱去消费，预计他一年可以提取大概6万新元。是让保额翻倍，还是每年提取收益，选择完全在他。然而，他更喜欢为其家人留下更多的钱。
深刻反思之后，他认为：如果我不省下这笔钱，它就会被花掉。现在每年我都可以提取6万新元，直到我不在的那一天。我存10年钱，回报却是终身的。