E章    ESI公式：多挣少花，用省下的钱投资

不省花剩下的，而花省下的。

——沃伦•巴菲特

世界上最成功的投资者、伯克希尔•哈撒韦公司董事长

强化你的赚钱能力，拓展你的资源

有位跨国公司的首席执行官很担心自己会被解雇，请我帮他渡过难关。我心想，以其工作能力和经验，他没有必要如此担心，因为公司会非常慷慨地给他一笔辞退补偿金，大约是他两年的工资。与他交谈后，我意识到他离不开这份工作。他的开支、债务和所需支付的利息如此之高，以至于他至少需要干两份工作才能勉强维持生计。

很多人只有一项收入来源，但却花钱如流水。为什么会这样呢？中国人用“月光族”来形容这种人，是说每月月底之前，这些收入单一的人就身无分文了。在还未赚到收入之前，他们就提前花掉了未来几个月的收入。他们会申请信用卡，利用它来循环透支，偿还住房贷款、汽车贷款、装修贷款、结婚贷款和度假贷款，别忘了还有他们的助学贷款。噢，还要偿还弥补股市崩盘的损失而申请的贷款。他们需要花数十年才能还清这些贷款，否则，难以品尝到无债一身轻的滋味。

我们不能依靠单一的收入来源过日子。我们需要采取预防措施，这样，万一因年老、健康状况、重组或其他目前不可预见的因素导致过早地不能工作，也不至于捉襟见肘。当你丢了作为唯一收入来源的工作，而家里还有很多张嘴依靠你的收入吃饭的话，可想而知情况会有多糟。你会怎么跟他们讲？没有你，他们怎么生存？对不起，应该是没有你的收入，他们怎么生活得下去？

请阅读M章，为自己筹划多重的收入来源，以避免此类可怕的情况。一般的经验法则是，你必须现在就利用自己的资源进行投资，比如，你的能力、资产、创意、资金、人脉、才能或时间，让它们伴你一起增值。你的年纪越大，这些投资的价值就会越大，你也就可以享受到源源不断的收入和资本收益。你应尽早开始这样做。

未雨绸缪，即刻投资

就像沃伦•巴菲特说的那样，“我们不能先花光了自己所有的钱，却没钱储蓄和投资，或所剩无几”。现在我们就要为自己积攒储备金，未雨绸缪。从今天开始，我们需要定期预留出投资的资金，以便将来可以拥有多重的收入来源。请注意用词，我说的是“投资”，不是“储蓄”。

很多人被灌输了一种概念，认为最安全和最有利的增值方法就是把钱存在银行。需要提醒的是，通货膨胀率通常高于银行的定期存款利率。我们需要让我们的钱比存款更努力地赚钱。你在银行存的钱越多，最后可能贬值越多，甚至无法满足高昂的生活成本。我们必须为我们的资金找到更好、更安全的回报方式。我们不能小事聪明、大事糊涂和盲目投资。我们需要尊重钱，如此，钱也会尊重你。我们需要把它放在安全的地方，让它增值。

原则上，我们只能投资资产，最好是实实在在的资产，而不是一些无足轻重的证券和债券。那么，什么是资产？很多人会被会计准则搞得糊里糊涂。资产可以为我们带来正现金流，并有可能产生数额巨大的资本收益°而若现金流出却又没有增值，这种出多入少的投资就是负债。

看看我们的房子和汽车。它们是资产还是负债？根据上面的定义，如果不能产生现金流和增值，我们的房子和汽车就应归为负债。然而，有些资产可能需要更长的时间才能真正产生现金流，如榴莲园、（铜、金、钛、钮）矿山、酒店和旅馆。除非你有耐心，并且它们属于你的投资组合的一部分，那才值得一试。

投资有价证券会让我们经受股价波动。例如，2009年3月5日，当时世界最大银行花旗银行的股价跌至1美元以下，而2006年12月18日，它还在57美元上居高不下。降至2%，而不是降了2%，这是非常可怕的！2016年1月28日，中国香港一家人参贸易公司当天早晨开盘不到2小时股价下跌了91%。2016年第1周，美国股市蒸发了1万亿美元。亚洲其他地区情况如何？这样的损失你能承受得了吗？或者说，这是以低价抄底，等涨价后再抛出的最好时机吗？我不建议如此地投机。这不是长期投资。我担心的是，我们或许因为初见成效就沉迷于此。当然，这是你的风险，你的生活，也是你的决定。我会很高兴买下一家榴莲园，等上5〜7年，看到成熟的榴莲从树上掉落。如果提前需要现金，我可以出租部分榴莲园，作为乡村旅馆，或住在那里，以减少我住酒店的费用。

先捐款，而不是最后捐

如果缺乏资金，我们的社会机构就不能有效地运行，这就是我们要捐款的原因。你随便问三个人“他们在做什么”，即使同样的任务，他们也会给出不同的答案：

第一位说：“我在砌砖。”

第二位说：“我在建教堂。”

第三位说：“我在创造更美好的未来。”

我们提供的资金不仅是用来购买所需的砖块和灰浆、面包和黄油，还要使这些机构更有效地服务受益者，以便众人可以在这些机构的高尚指导下学习、信奉和实践。我们定期捐款，目的是为所有人建设一个更加美好的社会和未来。为了拥有一个更安全、更幸福的世界，这项投资是值得的。

吃饭穿衣量家当

导致我们超支消费的原因是什么？是消费主义、物质主义，还是利己主义？或者我们内心空虚，需要靠“有形的东西”来慰藉吗？不管原因是什么，我们需要根据自己的生活方式直接解决问题。

我们的思维方式会通过生活、交通、吃饭、娱乐、玩耍和工作方式体现出来。最大的两个烧钱项是我们的住宅和交通方式。第三个烧钱项是我们的社交应酬。

我的一个生意伙伴最近离婚了，卖掉了他的婚房，最后只好住进一家豪华酒店。他告诉我他住在总统套房，房费差不多有6位数。他开着一辆意大利跑车，价值不菲，却只是开着它上下班而已，而办公室和酒店相距还不到10里地。

虽然有点犹豫，但我还是给他看了我住的商务间（因为我是长期房客而免费升级的），它位于郊外的一家五星级酒店，我每天只需不到130美元的房费，就可以在商务餐厅吃早餐，喝茶、咖啡和黄昏的鸡尾酒，甚至享用午餐三明治，并享受酒店提供的洗衣服务和宽带网络。

火车站就在旅馆外面，我只坐4站就到办公室，全程车费用不了1美元。没有交通堵塞，没有停车的烦恼，无须保养汽车，没有资金成本，而且不用缴保险费和道路税。

我建议他也这样生活，将省下来的钱捐给中国和印度的贫困儿童，或他选定的任何机构。他答应我会考虑。为了帮助需要帮助的人，希望他也能这样做。

你是可以选择舒适地生活和旅行而不用花一大笔钱的。

在L章，我们会详细讲述如何花钱不多，却既不会降低生活质量，又能让我们的钱努力为我们赚钱。

缓慢，却是稳步前进

有位年轻人一参加工作时做销售员，每月基本工资为245新元，外加3000新元提成。他渴望致富。所以，他努力工作，并将自己挣的钱存起来。

每个月他会省下500新元，打算购买一套房子用于投资，他认为任何成功人士都应该有房产可以出租。他积攒了3年，缴了1.8万新元定金，买下了价值9万新元的一套公寓。他用低息贷款借到了80%的房款，而租金足够支付利息。5年后，有人提出用21万新元买这套公寓，他立即同意出售，赚了12万新元。他自己寻思，与做全职销售工作挣4万新元相比，没有付出太多每年就赚2.4万新元。1.8万元新元的投资让他获得了133%的年回报！

他继续购买第2处房产，这栋房子带有一个小花园，售价125万新元，现付25万新元，银行贷款100万新元。他重复着相同的策略，租给房客，再用租金收入偿还贷款利息。住房需求量巨大，不到3年，他便以175万新元的价格出售了该房产。他用这种方式赚了50万新元，平均每年约赚16.6万新元，年回报率达到了66%。房地产投资比他的销售工作赚钱还多。

基于成功，他非常看好这种方式，于是用325万新元买下了一间小别墅，现付65万新元，贷款260万新元。他再次出租这个房子，但租金收入勉强不赚不赔，他还需要另外拿钱偿还本息，不得不抽出一部分薪水支持这项投资，这让他的钱开始外流。这种情况持续了4年，后来他设法找到一个买家，以500万元售出了第3套房产。他赚了175万新元，平均每年赚43.75万新元，年回报率为67%。这在当时是一大笔钱，是他工作收入的4倍。

10年间，从每月存500新元开始，他总共赚了237万新元。相比之下，他的全职工作给他带来的收入约为100万新元。他的被动收入比他辛苦赚的钱还要多1倍以上。

通过每月节省500新元，利用其房地产投资，此人实现了财务自由，虽然缓慢，却是步步稳扎稳打。