五、投资实战
（一）选择合适的外汇理财产品
投资者在选择理财产品时，不能光看产品收益率的高低，要对产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚以下几个方面的问题：具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等几个方面，然后对产品的收益率、期限、结构和风险度等进行综合的判断。
【进阶技巧】
1.产品利率区间
同样与LIBOR利率区间正向挂钩的产品，在收益率相同的情况下，区间越宽越安全，区间越窄风险越大。如挂钩区间为0～4%，则比设定0～3%的区间风险要低。
2.利息税计税基础
同样的利息所得税计付比例，但是计税基础不同，客户最终收益也各有差别。
3.手续费
有些金融机构推出的外汇理财产品表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率。
4.提前终止权
银行提前终止权时间长短及次数多少。由于结构性存款产品均会涉及期权，所以银行会为自己设定一个提前终止权，但客户一般不能提前终止（客户要提前终止须交纳一定的手续费），这时客户就要衡量提前终止权的时间长短及次数。银行提前终止权时间较长，次数较少的，对客户较有利，如在同样的年收益率低下，每半年终止一次的产品，比每季度终止一次的产品风险要低。
5.是否可以质押
如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款。
另外，应该辨别理财计划的期限、投资方向和选择权结构，特别是理财计划的类型，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金。
【小贴士】
不要盲目跟风，尽量选择自己相对熟悉的理财产品购买，比如对外汇比较了解，可以选择外汇挂钩的产品；对汇率比较熟悉，则可以选择汇率挂钩的产品。即使原来没有任何背景知识，也应该在购买前详细咨询独立的理财师，或要求银行专业理财人员详细解释。最终结合自己的理财目的和风险收益偏好来选择理财产品。
（二）了解金融机构
事先了解哪些金融机构可以销售银行理财产品，每个银行在理财产品和配套服务方面的特色和专长，选择投资者最信赖的金融机构。“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”一一这是投资者在任何投资活动前都必须牢记的规律。理财产品也遵循这一规律，正因为理财产品的风险高于普通存款，因此能有机会获得高于存款利息的理财收益。
【风险提示】
在投资不同理财产品时，人们往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品购买时机、购买价格等因素不同，所需承受的风险的程度也可能不同。
一般的规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。
在接受金融机构提供个人理财服务时，投资者应注意以下几点。
1）向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应选择专业理财人员提供服务。
2）要注意保证收益类产品与存款不同。保证收益类产品的保证收益一般都会有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等。附加条件所带来的风险完全由客户承担，投资者在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。
3）购买非保证收益类产品，要注意最高收益率和预期收益率不等同于实际收益率。无论是最高收益率还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高收益率或预期收益率出现偏差。投资者在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。
4）应要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式。
5）在购买产品时，投资者还应该了解银行在理财投资中的角色和义务，例如，银行进行信息披露的频率和范围，或对资金头寸的监控职责等。同时，应了解银行销售理财产品的权利，明确认购费、管理费、托管费、赎回费的计算方法，实际收取人和收取时间。不应简单地以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。
（三）咨询理财顾问
现在市场上的金融产品纷繁复杂，您可能会希望得到理财顾问的帮助。投资前咨询专业的理财顾问，可以得到更多的知识、更专业的建议。
【小贴士】
现今市场上的各种投资产品越来越复杂，加之大部分理财顾问的收入都与其销售业绩挂钩，要怎样才能确保他们的意见真的适合您呢？无论如何，投资出去的钱是您辛苦挣来的，也许以后还要靠它养老，所以即便有投资顾问的协助，您也不应对自己的投资不闻不问。
要保障您的个人权益，最佳的做法就是向他们提出适当的问题。您问得越清楚，就越可能获得最切合您需求的建议。
1.认识您的理财顾问
为您提供专业理财投资建议的人员，无论从事银行、证券还是保险行业，必须具备相应监管机构规定的资质，他们都必须经过专门的训练并取得上岗证书或相关的从业资格证书。关于这些理财顾问的问题当然不能不问。例如，他是否已经取得这些证书？他具有什么经验和资格？他将为您提供哪些产品和服务？在您投资后，他们是否会为您继续跟进？作出投资决定前，尽量多作比较。
2.仔细斟酌投资建议
投资建议应依您的情况而定，这些建议是否适合您，为什么？这些建议是否符合您的投资目标？
【进阶技巧】
不妨问问以下问题：
• 理财顾问推荐的产品是否已获得相应监管机构的认可？
• 这种投资怎样才能赚钱？有什么因素会影响收益？
• 当中涉及什么风险？所涉及的风险程度您是否能够承受？您最多能承受多少亏损？
• 买入、持有和卖出这种投资产品时，需要支付哪些费用？
• 如果突然需要现金周转时怎么办？提前终止是否要承担违约金或其他损失？
• 在持有期间能够获得哪些信息，怎样知道这种投资产品的运作情况？
• 这种投资产品的购买条件是什么？投资的最低或最高限额是多少？
• 除了理财顾问推荐的产品外，是否还有其他选择？为什么不选择其他产品？
理财顾问应该审慎地替您选择合适的理财产品。单纯为追求较高的回报而贸然投资，并不是令人信服的理由。
3.切勿随便签署文件
您是否已经详细阅读客户协议，并完全了解协议内容？理财顾问是否已经披露所有的信息和风险？您有什么权利和责任？如有任何疑问，务必向您的理财顾问提出，并得到确切答案。如有不明白的地方，千万不要签署协议或其他文件。
【风险提示】
如采对方要求您签署免责声明，您应该特别留意免责声明中免去了理财顾问及金融机构哪部分责任？签署声明后，将如何影响您的法定权利？假如免责声明中称您的理财顾问并没有提供任何意见，或提供的意见。未被您采纳，只是纯粹执行您的指示，这些内容是否与事实相符？如果不是，请不要签署有关声明。此外，请留意免责声明未必会另纸列明，可能就包含于客户协议中。