六、投资心得

（一）外汇储蓄要避免的误区

1.误区之一：储蓄外汇不如购买理财产品

过去，由于境内外汇存款利率太低，人们往往不愿意选择外汇储蓄而购买外汇理财产品。但如今经过连续4次升息后，外汇存款与外汇理财产品的利差在逐渐缩小。近年来，商业银行看准外币利率升息趋势，开始在外汇存款收益率上做文章，相继推出了优利存款、协议存款等形式的外汇储蓄，这些存款存期都在1～2年，分别为13个月、15个月、18个月、21个月、24个月，其收益率完全可与银行的外汇理财产品相抗衡。

以美元为例，华夏银行外币协议储蓄存款的13个月美元存款年利率高达3.85%，储户如果选择此种存款，到期时就可拿到比1年期存款多近1倍的利息，如遇特殊情况需要提前支取也不必支付外汇理财那样的违约金。

另外，投资理财肯定有风险，收益越高也往往意味着风险越高。外汇储蓄风险小，恰逢利率上调，对于以求稳为投资宗旨的投资者，保守的外汇储蓄的确是最好的选择。

2.误区之二：利率统一规定，存哪儿都一样

2004年11月18日起，央行不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布。既然存款利率由银行自己说了算，那自然就会出现定价不一的情况。以美元为例，表2.3是自2005年10月15日起各大商业银行执行的2年期存款利率表。

通过表2.3不难看出，各银行之间存款利率各有不同，有的竟相差0.75个百分点。在此提醒投资者：外币储蓄利率并不统一，一定得睁大眼睛“率比三家”。

（二）人民币升值与外汇定期储蓄

投资者不要看到美元对人民币贬值了，就认为外币储蓄无利可图了，其实不然，币种不同，相对币值也不同，有的币种相对于人民币来说还是升值的，这就需要花点心思，利用币种的选择来提高外币储蓄的收益。

当然，选择币种时一定要考虑汇率波动的风险，尽量选择汇率比较稳定或处于升值趋势的币种，以避免存款到期时汇率差异极大，导致所得利差缩水。还有一点要提醒投资者，由于人民银行对外币储蓄存款利率是指导性定价，各商业银行的外币储蓄利率可以在一定范围内上下浮动，所以各银行利率可能会有所不同，这也提供了增加收益的机会。

虽然与其他方式的外汇投资产品相比，外汇储蓄安全性较高，但收益较低，建议居民进行外汇投资时，保留一定比例的外汇存款，以便在急于用钱或有新的投资机遇时，可以适时介入。

（三）我的星级评定

安全性

流动性

收益性

技巧性

（四）我的投资心得