亘联网金融: "小而美"的微金融

互联网金融是瓦联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。当前"互联网+ 金融"格局， 由传统金融机构和非金融机构组成。如今， 互联网金融已成为金融发展的趋势。

余额宝一一每天都有新收益

2013年6月17 日，支付宝推出余额宝，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金。

天弘基金成立丁2004 年11 月8 日， 2013 年，天弘基金边过推出首只互联网基金一一天弘增利宝货币基金(余额宝) ，改变了整个基金行业的新业态。2014 年年底，天弘基金公募资产管理规模5898 亿元，排名行业第一。

余额宝上线不到6天时间用户数量就突破了100万，截止到2016年6 月余额宝用户数量逼近3亿，是同内用户数最多的公募基金公司。而且，余额宝的注册和技资流程简单快捷、易于操作，用户还可以随时登录客户端进行收益的查询，方便理财。截至2016年6 月30 日，余额宝为用户赚取利润近93 .45亿元。

余额宝背后对接天弘基金，用户将钱转入余额宝，即默认购买了天弘增利宝，相当于一种投资， 钱由基金管理，收益是投资收益，且没有设置最低理财限制， 1 元钱即可认购， 有利于将社会上的闲散资金聚拢起来，形成规模效应。因而余额宝的收益较之同期的银行活期储蓄相比要高出一大戳， 甚至比一般的银行理财产品也高很多。余额宝的收益是按日结算的，计算公式如下:

当日收益= (余额宝确认资金/1(000) x 每万份收益

其中，"余额宝确认资金"指当门余额主内确认的资金数量，以15 : 00为一个时间界限， 每天15: 00以后转入的金额都算作第二天的入账金额，并且还需要一个工作日的审核时间(周六日及节假日不计入) 。为保证尽早获得收益，最好在工作日周一到周四1 5 : 00前进行金额转入操作。"每万份收益"指向基金公司公布的每一万元的收益情况， 这个数值是变化的。

当用户选择将资金从余额宝转出或者使用余额宝进行购物支付， 则相当于赎回了增利宝基金份额，且为了方便使用，该货币基金不仅"当天赎回、当天到账"，更可“实时到账”。

从2016年10月12日起，天弘基金相关负责人证实，"余额宝转出不收费， 转出包括转出到本人银行卡和支付宝余额，均将继续免费。"并给出建议"如果用户的支付宝余额里有闲钱担心被收费，在新规则实施前即10月12 日前把钱转入余额宝则是一个明智选择。"

此外，余额宝取现到账时间为单笔5万以下第二个自然日24小时前到账; 单笔高于5万元， 提交后的一个工作日内24点前到账， 且大额的资金转入转出余额宝也有一定限制，着急提现的需要谨慎操作。

余额宝改变了国人"闲钱储蓄"的理财习惯。如今， 余额宝已成为国民理财的"神器" 。目前， 余额宝依然是中国规模最大的货币基金。正是由于余额宝的横空出世，拓展了大众理财的渠道，在余额宝强大的资金聚拢效应影响下，各大银行纷纷推出类以余额宝的产品以应对挑战，比如平安银行推出"平安盈"、民生银行推出"如意宝"、中信银行联同信诚基金推出"薪金货"、兴业银行推出"兴业宝"和"掌柜钱包"等。不过，"宝宝"军阳的出现，并未影响到余额宝中国第一大货币基金的地位。

目前， 余额宝作为"现金管理工具"的定位已经跑来越明显。人们已经习惯将手头闲钱买余额宝等新兴的互联网金融理财产品，少则几百元，最多上万元，只留少过现金即可以应付门常所需了。所以，对于保守型投资者刚进入社会不太会理财的"月光族" 将自己手上的钱投入余额宝是一个不错的选择。

从长期来看，余额宝的收益会逐步回归到货币基金较为均衡的收益水平。截至2016年12 月，余额宝七日年化收益率已经降到了2.6110% ，这个收益率是门前一年期银行存款利率1.500%的1.74倍。显然，余额宝的收益远远高于银行存款，而且转入转出方便、快捷，日常现金可以用余额宝进行管理。从某种程度上，余额宝可以作为活期储蓄的替代品。然而， 余额宝真的告别了其辉煌的年代，尤其是随着P2P理财产品的异军突起。

当然，余额宝作为一款理财产品，用户将资金转入余额宝就是一种投资行为，投资必然有风险。余额宝背后的天弘基金是一款货币基金，货币基金对市场利率有很高的依存度，如果央行降低利率，那么货币基金的收益会迅速下降。

此外，针对网络技术风险，余额宝为用户提高了交易安全，如果用户妥善保管你的账户和密码，账号密码没有被泄露性基本上就不会出问题。而且为了应对风险，支付宝母公司浙江阿里巴巴电子商务有限公司已经出资11. 8亿元认购天弘基金，以51 %的持股比例成为其第一大股东，牢牢掌控自己的金融产品安全，保障用户的利益。同时，支付宝还做出了余额宝用户如果发生资金被窃全额赔偿的保证。我们也有理向相信，余额宝在系统方面的风险控制在国内是一流的。

P2P一一网货的模式与平台选择

P2P网贷， 又称为P2P网络借款，是"peer to Peer" 的简写，意为"个人对个人" ， 有人译为"人人贷"，指个人通过P2P平台，向其他个人提供小额借贷的金融、模式。其正确的缩写形式为PTP，P2P是中国媒体不规范的一种叫法，目前已经被中同网民所熟悉。

P2P网贷的典型模式为: 网络信贷公司提供平台，由借贷双方自向竞价，并由网贷平台撮合成交。资金借出人获取利息收益， 并承担风险; 资金借入人到期偿还本金与利息， 网络信贷公司则收取中介服务费。P2P平台借助互联网， 为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个安全、高效、诚信的网络借贷平台，一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人可以在P2P平台上发布借款需求，快边筹得资金。

英国Zopa被称为互联网上第一家P2P银行， 其基于21 世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络高效化使得传统的"多对一"(运用网络做直销)， "一对多" (企业网上申请贷款)的两步走借贷模式，直接跨越到"多对多" (个人对个人放款)，从而有去了中间的银行环节。具体的服务形式有很多，包柄发布信息、信用审核、咨询、贷款追偿等， 有些平台连提供资金托管服务.这些都没有逾越"非债券债务方"的边界，也就是说平台也是一个中介。

P2P平台2005年开始以网络平台方式在英、美等发达国家发展并逐渐成熟，2006年底进入中间。2013年是网贷平台发展黄金时期，以平均每天1~2家上线的速度快边增长。值得注意的是， P2P行业在中国大致与美、英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，让出借人与借款人在网络上能够精准对接。

P2P网贷有多种运营模式， 这是由其无准入门槛、无行业标准、无机构监管的特点诀定的。其有以下几种模式:

1. 纯线上模式

资金借贷都是通过线上进行，不结舍线F 的审核。企业审核借款人的资质往往通过视频认证、身份证、银行流水账单等，此类型的典型平台有拍拍贷、合力贷、人人贷等。

2. 线上线下结合模式

借款人在线上提交借款申请，平台通过其所在地代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信情况，此类模式以翼龙贷为代表。

3. 债券转让模式

公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债券转让给理财投资者，此类模式以宜信为代表。

现在P2P行业平台信息不对称，所以P2P网贷仍然是属于高风险投资品种。投资者在接触P2P 网络借贷平台时，往往首先会被其较高的收益率所吸引。的确，某些融资项日可以带给投资者超过10%的收益率，比一般理财产品高出不少。所以，投资P2P网贷的资金一定是配置高风险产品的资金，投资时应分散投资，千万别孤注一掷。投资者最应该关注的是资金的安全性， 对平台背景、平台属地、业务结构、利率水平、网站软件等予以综合考察。此外， 还应当考虑资金的流转是否直接，若P2P 网络借贷平台本身能够接触到资金，则有可能发生资金被中途拦截、转移的风险。对于借款人是有?有抵押物， 是否获得了第三方融资性担保公司的担保以及平台本身是再提供连带责任等都应该纳入考虑范围。

2014年以来， P2P网贷平台接连出现倒闭， 少数平台跑路的信息也给行业发展带来了不好的影响.同时收益率也在不断下降。但收益率下降其实;在P2P网贷回归理性的良好信号， 随着风控体系的发展， P2P 网贷行业的发展将更加趋于差异化和多元化。

那么，对于P2P 网贷存在的上述风险，应该如何防控呢?又该如何选择安全规范的P2P平台呢?

1. 选择正规的理财平台

正规的P2P理财平台，只是作为撮合借贷双方的中介，并不接手资金、利息，第三方费用也是非常透明，且第三方费用也是第三方收取，与平台本身并无关系，平台仅收取相应的手续费。因此，在P2P平台投资理财， 一定要选择正规化、规范化、阳光化的平台，这样才能保证被借资金的安全。

2. 选择"先行垫付"的平台

在保障出借人资金安全方面，有的平台会把借款项日分成不同的标的，平台本身承担"先行垫付"的职能，当借款人逾期还款时，平台先行垫付给出借人，保障出借人的利益。如， 人人贷平台的"先行也付"功能就完全保障了投资人的本金安全。

3. 选择审核流程严格的平台

在选择P2P平台时，要考察平台是再有一套完善的风险管控技术， 是青有抵押， 是再有一套严格的信用审核流程， 是再有一个成熟的风险控制团队， 是再有还款风险金， 是再每一笔债券都是非常透明。

4. 选择大平台

一般而言，大平台也是具实力的体现，规模越大其风险管控越严格。平台背景的优先等级如下:政府机构背景、银行金融集团背景， 其次是持牌的小额贷款公司和融资性担保公司，再次是非融资性担保公司，投资公司，典当公司， 财富公司，资产管理公司，私募股权基金，最后是普通的金融咨询服务公司，电子商务公司，网络科技公司等。

5. 选择合适的利率水平

风险总是与收益成正比，但在P2P行业中，利率高低并不休现安全性。因为影响利率水平的因素除综合运营成本外，还与市场环境、放贷水平、风控能力有关。

现阶段由于网贷理念尚未能普及，同时，相关监督法律法规不够齐全、技术不够完善，使得一些网贷平台携款跑路现象时有发生，这在很大程度上影响了P2P 网贷的发展。2014年， P2P理财行业被纳入银监会监管范围， P2P理财平台将走向正规化、标准化。

平台跑路之初一般都会有些征兆，比如网站不能正常登录、提现不及时、短期连续出现巨额标的等，在这些不正常现象连续出现时，投资者就该提高警惕了， 一旦发生提现困难就应该尽快找到平台管理层严正交涉，要求其尽快还款。在还款请求没有晌应后，投资人应立刻联合其他投资人到平台所在地公安局经侦大队报案，同时聘请律师和平台接触解决问题，以保障自己的正当利益。

可见，一家值得信赖的平台必然在安全指数上会更让人们信服。

理财通一一收益超活期12倍的理财新秀

理财边， 属于腾讯官方出财平台，是腾讯财付迫与多家金融机构什作，为用户提供多样化理财服务的平台。在理财通平台，金融机构作为金融产品的提供方，负责仑融产品的结构设计和资产运作，为用户提供账户开立、账户登记、产品买入、收益分配、产品取出、份额查询等服务， 同时严格技照相关法律法规，以诚实信用、谨慎勤勉的原则竹理和运用资产，保障用户的合法权益。理财边精选货币基金、定期理财、保险理财、指数基金全等多款理财产产品。可通过官网、微信、手机QQ三平台灵活操作，随时随地无缝理财。官网最高支持1000万额度!

理财通与多家基金公司含作，给用户更多元化的选择。理财迫不直接提供金融产品，不参与投资，所以不承担风险。金融机构作为金融产品的提供方，负责金融产品的设计以及与购买理财产品的投资者签约履行投资管理服务， 并进行资产配置。用户在存理财通购买相关金融产品时，需要了解相关金融产品的投资风险，独立做出投资诀策。

理财通平台可以使用多张银行卡购买产品，但只能转出到一张银行卡内。第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行赎回。安全卡就是为了保障理财通账户资金安全，理财通暂不支持支付与转账。同时，理财通还将对安全卡进行24小时资金监控，确保资金账户安全。

20J4 年1月22日消息，经过一周的测试，腾讯理财通正式上线。截至2016年6 月，理财通总用户数超过6000万，累计为用户赚了超过70亿元。

理财通平台金融产品类别主要有以下4种:

1. 货币基金

货币基金是一种可以随时申购赎回的基金产品、资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内，平均期限120天) ， 如同债、央行票据、商业票据、银行定期行单、企业债券(信用等级较高)、商业存款等短期有价证券。

货币基金整体流动性好于其他基金品种， 快速赎回当天发起最快当天到账，普通赎回当天发起T+1日后到账。

货币基金投资安全性日，流动性强，收益稳健，出现亏损的可能性较小。但在一些情况下也可能会出现亏损风险，例如: 投资的债券发生违约，不能偿付，可能产生亏损;多数用户同时赎回时，基金短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券， 可能产生亏损。其风险和预期收益低于股票型、混合型及债券型基金。

目前，理财通货币基金主要有华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝、易方达基金易理财、广发基金天天红四种产品供客户选择。

2. 定期理财

定期理财是指有固定投资期限的一种基金产品，一般为1~3个月，到期即可赎回。支持预约赎间，到账时间都为T+1 。定期理财相对比货币基金可以获得更高收益，出现亏损的可能性较小。但在一些情况下也可能会出现亏损风险，如:投资的债券发生违约不能偿付、市场利率上升导致债券价格下降时可能产生亏损。

目前，理财通定期理财主要有平安聚富季季盈第5期、民生加银理财月度、招商招利月度理财、银华双月理财等产品供客户选择。

3. 指数基金

指数基金是指向基金公司运作， 以特定指数(沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等)为标的指数，并以该指数的成分股为投资对象， 通过购买该指数的全部或部分成分股构建投资组合，以追踪标的捐数表现的基金产品。通常"指数撒基金涨，指数跌基金跌" 。扣数基金属于高风险产品，熊市和牛市差别很大，投资时需要判断自己的风险承受能力。

目前，理财通指数基金提供易方达沪深300ETF联接、嘉实沪深300ETF联接、共银沪深300捐数、南方中证500ETF联接、华夏沪港通恒生ETF联接、易方达恒生中国企业ETF联接等产品供客户选择。

4. 保险理财

保险理财产品是向保险公司发行，受保监会监管的投资理财产品，主要投资于具有良好流动性的银行存款、短期债券、信用等级较高的类证券化金融产品以及保监会允许的其他投资产品。保险理财一般包括万能险、投连险、分红险、养老险等，其投资风险高于货币基金。

在此需要引起注意的是，保险理财不具备保险保障功能，仅作为投资者提供专业的投资理财服务，不具备医疗、意外、身故赔付等保险保障的功能。保险理财大多采用定期缴费，缴费满一定年限后，按定期的方式分期还本息。

目前，理财通保险理财提供国寿嘉年天天盈、平安养老富盈5号、太平养老颐养太平1号等产品供客户选择。

京东小金库一一整合支付业务

互联网金融的风生水起也极大地激发了货币基金的发展潜力，据基金业协会最新数据显示， 2014年前两月，货币基金规模增长近7000亿元，整体规模已达1. 4万亿元， 占据公募基金管理总规模的114 。目前，各大基金公司仍在趁热打铁， 加紧与各种电商平台合作， 并逐渐适应"互联网速度" 。

2014年3 月2 8R ，京东互联网理财产品一一"小金库"上线，作为京东金融平台的"开门红" 。从电商到金融， 京东个人账户体系由此形成了完整闭环。此外， 未来不仅有基金业务，还会包括信用卡业务、保险业务以及一些银行理财和个人贷款。小金库的7 日年化收益超过5. 6% ，在互联网各宝的收益中处于中上游。

"小金库"是基于京东账户体系的承载体一一网银钱包推出的，目的在于整合京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷和投资理财需求。"小金库"将首先服务于京东1亿多的用户， 并紧紧围绕京东自身的业务展开。

"小金库"首先将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的"活钱包"与鹏华基金的"增值宝"，购买京东小金库相当于购买了一只货币基金。

京东小金库与阿里推出的余额、宝类似，用户把资金转入"小金库"之后， 就可以购买货币基金产品，同时"小金库"里的资金也随时可以在京东商城购物。点东小金库是京东金融集团为用户提供的个人资产增值服务， 让用户的闲散资金也能获得高于普通储蓄的收益。

收益计算公式如下:

收益= (京东小金库内已确认份额的资金/ 10000) x 当天基金公司公布的每万份收益

京东小金库的收益是每日结算且复利计算收益，获得的收益自动作为本金第二天重新获得新的收益。

转入京东小金库的资金在第二个工作日内基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入您的京东小金库资金内， 请在份额确认后的第二天15: 00后查看收益。15: 00后转入的资金会顺延1 个工作日确认， 双休日及国家法定假期， 基金公司不进行份额确认。例如，周四15: 00后转入的基金，基金公司下同一完成份额确认。

将资金转入京东小金库相当于购买货币基金产品。根据《财政部国家税务总局关于证券投资基金税收问题的通知》，对投资者从基金分配中获得的股票的股息、红利收入以及企业债券的利息收入，由上市公司和发行债券的企业在向基金派发股息、红利、利息时代扣代缴20%的个人所得税，基金向个人投资者分配股息、红利 、利息时，不再代扣代缴个人所得税。

京东小金库的资金由华在保险公叶全额承保。京东小金库严格遵守国家相关法律法规，对用户的隐私信息进行严格保护; 点东小金库采用业界最先进的加密技术，用户的注册信息、账户收支信息都已进行高强度加密处理，不会被不法分子窃取到; 京东小金库设有严格的安全系统，未经允许的员工不可获取用户的利|关信息; 京东小金库绝不会将用户的账户信息、银行信息以任何形式透再给第三方。

京东小金库认购门槛为1 元， 没有申购赎回费。根据基金行业历史经验， 建议将有1 00元以上， 可以有较高概率获得收益(若当天收益不到1分钱，系统可能不会分配收益，且也不会累积) 。

京东小金库转入嘉实话钱包， 单日、单笔限额500万 ， 单日无限次，每月无最大额度限制。京东小金库转入鹏华增值宝，单日、单笔无限额，单日无限次， 每月最大额度限制为100万 。

京东小金库提现至银行卡电笔限额为5万，单日限次3次， 单日限额为15万， 单月累计无限额。京东小金库转出至网银钱包单笔限额为5万， 电日限次为3次， 单日限额为15万，每月最大额度限制为100万。

百度金融一一百问，百理

百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，目前包括活期理财、安心理财、成长投资、智能投资管家等核心服务。其中主打的活期与安心理财产品属于低风险产品， 让用户能够安心理财，放心投资。

此外，再度理财还推出智能投资管家服务，根据用户的个性化理财需求，智能推荐专业的资产配置方案， 帮助用户舍理管理资产流动、分散投资风险。下面主要介绍百度旗下主要理财产品:

1. 百赚

"百赚"，是百度理财最新推出的财富增值服务，是百度理财和华夏基金合作推出的一款理财产品(华夏现金增利E类) 。该产品主要投资于期限在1 年以内的同债、央行票据、银行存单等安全性较高、收益稳定的金融工具，不投资股票等风险市场，与股市无直接联系，所以风险较低。

目前百赚支冉7家储蓄卡的资金购买。1 元起投，投钱收钱不收取任何手续费。百赚属于货币型基金，风险低，收益率还是远离于银行同期存款利率，安全性有保障。

( 1 )百赚180天，是一款保本的保险型理财产品，由华夏摇钱树两全保险(万能型， B款)构成， 持有满180天退出不收取手续费， 180天内领取会有相应的费用扣取; 本产品曰前只支持全部领取， 不支持部分领取。

本产品保险期为十年，保险期满前如您不领取， 可持续享受收益;

本产品没有任何申购费用， 资金100%进入个人账户; 保收生效之日零时起10个白然日内(含第10日)为犹隐朋(各地如有特殊规定的， 依照其规定) ，犹豫期内要求解除合同的，不收取任何手续费，退还所交全部保险费(无利息) 。

持有本产品即将满180天时，用户可以有小金库中选择收钱至银行卡，并确认用户已上传身份证正反面照片或扫描件; 也选择继续持有本产品并享受高收益，一直到保险期慢，届时产品提供方华夏人寿会主动联系用户办理退出事宜。

根据监管部门的相关规定， 为了用户的资金安全，退保或全额领取需要传身份正反面照片或扫描件。若身份证未上传传， 将影响用户办理相关业务(如撤单、退保等，身分证审核需3个工作日 ) 。

( 2 )百赚365 天，本产品是一款具有理财功能的保险产品，是由生命e理财年金保险(万能型)构成， 保险期为终身，将有该产品满1 年后退保或者全额领取不收取于手续费， 一年内领取会有相应地费用扣取。

客户收到电子保单次日零时起内为犹豫期(各地如有特殊规定的，依照其规定) ，犹豫期内要求解除本合同，将全额无息退还己交保费; 犹豫期后要求提前领取，如果持有本产品未满一年的， 会投照账户价值的5%收取手续费。持有满1年全额领取不收取于续费。

若需提前退保，请拨打百度客服1010-0066咨询推出事宜，并上传用户的身份证正反面照片或扫描件。

本产品的放低保证利率为年利率2.5% ， 2015年5 月14日之前购买该产品的顶期年化收益率为6.50%。2015 年5 月14日~2015年7月10日购买百赚365 产品的预期年化收益率为7.23% ， 2015年7月13日起购买百赚365产品的预朋年化收益率为7.680% 。

( 3 )百赚利滚利版。白赚利滚利版背后是嘉实的一支货币基金。货币基金是一种较低风险投资品种，它类似活期储蓄有定期储蓄的收益( 2012年嘉实货币基金收益4.16 %) ， 具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为"准储蓄" 。货币基金主要投资银行存款和债券来获得存款利息和债券投资收益，不投资股票，风险较低。嘉实管理的嘉实货币基金自2005年成立以来， 未出现过负收益。货币基金常用的两个评估收益的指标， 一个是每万份收益，另一个是七天年化收益率。货币基金购买和赎回均是投1元计价的。

目前， 同赚利滚利版对购买额是有限制的， 每一个账户每天最多只能购买5 万元。

2. 百发

"百发"其实并不是一个产品，而是互联网金融模式的创新，是一个组什形式的理财计划。"百发" 理财产品属于货币型基金，主要的投资领域是一年以内的银行定期存款、银行大额存单 、央行票据以及剩余期限在397天以内的债券， 投资领域相对安全，风险较低。

投资者购买 "百发"产品， 只需要把钱从银行转账到"百发"即可，不收取予续费。对于资金体现， 也可及时转账到绑定的银行账号，提现也是不收取手续费的。

"百发"是忏度进军金融领域的主要一步，其推出时间要且远远晚于其他互联网理财产品。有媒体报边，百度曾对证监会表示将拿出3亿元补贴消费者， 所以这些补贴就是消费的保证。

( 1 )百发100指数、是"引发" 系列指数中的第一支产品，全称"广发中证而度厅发策略100指数型证券投资基金" , 由百度公司、中证指数公司、广发基金管理有限公司三强合作编制并对外发布的互联网指数。厅发100基金创新融合互联网、大数据与量化策略，是国内首支互联网大数据基金， 为网民提供了投资大数据获利机会。

百发100源于对互联网海量用户的搜索数据和用户号行为数据的挖掘，百发100的成分股大多集中于基本面优良、契合市场或行业轮动特点等具有有稳定业绩回报和投资价值的股票。结舍大数据因子设计、编制有效的BFS指数模型进行量化分析，并每月调整一次成分股， 更敏锐地反映股票搜索热度， 只纯正的互联网基因为投资提供更精确的市场风向标。

"百发100" 指数投资理财时机属于投资捐数型证券投资基金。捐数超额收益显著， 投资增值成长性优秀; 大数据技术结舍里化投资策略， 把握市场投资热点; 指数实盘运行表现优异。

( 2 ) 百发精边， 全称" 广发行发大数据策略精选灵活配置混合型证券投资基金" 。投钱起点10元起投。百发精选以中证800指数成分建立初选库， 既涵盖中证500中小市值成长股， 又囊括沪深300大市值价值股， 样本均衡，长期领涨。结合行发大数据对高纬度、大规模的复杂数据优异的处理能力，精选出极具投资价值的个股， 建立量化模型，实施对冲， 快速适应市场变化，化解风险。

3. 百度理财B

2013年10 月28 日， 百度理财平台的首款产品" 百度理财B" 上市遭哄抢，10亿元额度4小时售罄。

"百度理财B " 和"百赚"不仅投资标的一样， 而且都可T+0快速赎回。"百度理财B " 对接的华夏现金增利E ，有额度限制，因为购买了"百度理财B" 的用户拥有一个百宝箱。百宝箱内奖励的多少跟投资者持有芮度理财B的金额和时长有关。这意味着， 如果投资者提前赎回" 百度理财B" ， 会影响到了百宝箱里的奖励。

银行新理财一一逆袭豆联网"宝宝"

自2013年以来，余额宝最高七日年化收益率一度接近7%，2014年其平均七日年化收益率也在4.83%左右，2016年12 月20 日余额宝的七日年化收益率已降至2.78% ，几乎被腰斩。理财通7 日年化收益率也跌倒2.76% 。各大互联网收益持续下跌。

与此同时，各家银行推出了自己的理财产品。比如薪金宝、市期宝、现金宝、平安盈、掌柜钱包、如意宝等，且与互联网类似，都是货币基金，自由赎回，零手续费。银行系理财产品的收益也逐渐赶超互联网。目前，平安韶7 日年化收益率有2.94% ，掌柜钱包7 日年化收益率有2.66% ，如意宝7 日年化收益率有2.72%。

在新的市场环境下，"互联网+银行"不但帮助银行轻松突破了固有的业务和商业模式，而且使其具有"无限扩展"的可能。实际上，从安全性方面来说，以银行做背景的银行系互联网金融理财产品具有天然的优势。

1. 工商银行"薪金宝"

对接的是货币基金一一工银薪金货币A ， 其主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、企业债券、商业存款等。工商银行薪金宝的购买起点为100元，认购费、申购费、赎回费均免费。另外，工银薪金宝只能在工作口购买，赎回到账时间是T+1 个工作日，比如今天15: 00之前赎回，则明天24: 00之前到账;如果是周五15: 00后赎回，则下周二的24 : 00之前到账。

购买工银薪金宝之前需要携带身份证与工行储蓄卡到工行网点做一份风险评估报告，比多数互联网多了一道程序。

目前工银薪金宝有4条购买途径: ( 1 )工商银行网点柜台; ( 2) 工商银行多媒体白助终端机; (3) 工商银行网上银行( 需要U盾); ( 4) 工商银行于机银行( 需要U盾) 。值得注意的是， 通过手机银行购买也需要通过U盾， 如果你之前用的是电脑与手机通用接门的U盾，则无须更换， 但是如果接口不同则需要更换。

2. 中国银行"活期宝"

"活期宝" 是中国银行继中国工商银行推出自己的类余额宝业务后国内第二大同有银行推出的互联网理财产品， 该产品是中国银行旗下中银基金推出的一款货币基金产品， 主要技资于现金、通知存款、一年以内( 含一年) 的银行定期存款和大额存单; 剩余期限( 或回售期限) 在3 97天以内( 含397天) 的债券、资产支持证券、中期票据;期限在一年以内(含一年)的债券回购、期限在一年以内( 含一年)的中央银行票据、短期融资券， 及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。收益远超前用。从历史数据来看， 货币基金收益稳定风险极小。

" 前期宝" 每日计算当日收益并分配， 且每日进行支付。每日收益转为基金份额，滚动投资。1 元起购， 零手续费。随时取现， 可当天( T+0) 快速赎回， 即时到账。( 快速赎回暂只支持中行卡， 电笔及单口上限均为30万元， 7 x 2 4小时) 。安全有保障， 向基金托管银行对中银活用宝货币基金的资金实行全程监控，确保资金安全!

" 活用宝" 比较适合工薪族、理财新人等迫求低风险收益相对更好的人群投资。

3. 交通银行"超级现金宝"

"超级现金宝"是交银施罗德基金网上直销为您提供的现金管理账户，充值"超级现金宝" 即购买" 交银现金宝货币基金A" 闲置资金存入超级现金宝，存取和活期存款一样方便，但收益远超活用。

超级现金宝可以当成活期用。支持7 x 24小时实时存取，取现1 秒到账，实时取现额度最高达500万。每日计息分红，收益远高下活期存款。1分钱起存， 存取零费用。

交银现金宝对接的是交银货币基金，由于货币基金主要投资于流动性高、收益稳定的短期货币工具， 不参与股票投资， 因此风险低， 历史上出现本金亏损的概率极低。

4. 平安银行"平安盈"

" 平安盈"是平安银行通过与金融机构合作(包挤但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等)，在互联网上通过财富e为投资者提供的系列金融产品服务。目前"平安盈"提供南方现金增利基金、平安大华口增利货币基金的快述转入及转出。

平安盈的收益远越活期， 天天计算收益， 月月进行分红，且分红免税收;投资起点更低，1 分钱起购， 转入与转出均不会产生任何手续费; 需要资金时，可T+0实时转出、节假日也可实时转出，还可直搜购买基金、理财产品、转账或信用卡还款；安全性好， 主要投资短期货币工具，如存款、央行票据等，风险小。

5. 兴业银行"掌柜钱包"

" 掌柜钱包"是兴业银行推出的一款余额理财工具， 除了具备与其他余额理财产品相似的"7 x 24小时交易， " T+0赎回到账"等特性外，"掌柜钱包"还具备" 1 分钱起购" "当日申购无上限" 具备目前业内最高当日赎回额度3000万元" 和"赎回资金瞬间到账"等独特创新特点。

" 掌柜钱包"通过"钱大掌柜"连接的众多银联平台合作银行以及第三方支付公司， 实现各种理财功能的无缝式交易。诸如用户在"钱大掌柜" 手寻到心仪的理财产品，但是由于目前距离发行日较远， 那么可以将资企行入到掌柜钱包中，在这段时间即可受收益。然后在发行期临近的时候， 将掌柜钱包的资金取山并申购心仪的银行理财产品。目前，"钱大掌柜"己支持80多家银行卡购买， 使得"掌柜钱包"的覆盖面更加广泛。

"掌柜钱包"账户体系采取全封闭策略， 投资者钱包里的资金最终只能回到开户时所绑定的银行卡里， 即使客户的登录密码和转账密码不慎泄露，他人也无法转走掌柜钱包内的资金，所以货币基金交易的安全性也更有保障。

6. 民生银行"如意宝"

" 如意宝"是一款基于货币基金的可联网余额理财产品，主要对接的货币基金一一民生加银现金宝基金， 其成立于2013年10 月，民生加银基金作为民生银行控股的基金公司，是"如意宝"的主要货币基金提供方。货币基金不承诺保本，但实际上货币基金发生本金亏惯的概率很小。

通常，人们可以在民生银行网站平台上购买"如意宝" 。1分钱就可起投、门槛低、自动申购、随用随取( T+() )等优势，可以为客户提供更加优质的投资理财服务，为客户余额理财、资产增值带来全新的体验。目前直销银行已开通并提供网站、手机APP 、微信等渠道7 X 24小时服务，任意一张银行卡均可购买。未来， 民生银行直销银行将持续推出理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品， 满足客户多元化互联网金融服务需求。

7. 中信银行"薪金赁"

"薪金赁"是中信银行于2014年推出的现金管理工具，是为客户提供的一项活期资金余额增值业务。中信银行借记卡客户开通"薪金袋" 业务后，选择与指定基金公司货币基金绑定， 可在原卡功能外增加货币基金投资功能，白动进行活基(前期+货基)申赎两变， 满足ATM取款、转账、POS刷卡消费，自动关联i主信用卡、房贷、车贷等支付需求。既让您享受到活期存款的便利， 又有望获得更高的货币基金收益。

申请快速赎阳基金份额，不享受当日损益， 申请普通赎回基金份额，则可享受当日损益。每个开放日15 : 00 前发起的有效主动转入(申购)份额将自下一个交易日起开始计算损益。投资者购买"薪金策" ， 享受的收益实际为该货币基金产品的收益。货币基金收益并不稳定，因此"薪金策"也不固定。

8. 广发银行"智能金账户"

"智能金账户"指广发银行与易方达基金合作， 整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品， 一个账户即可帮助客户实现现金管理、财富增值及信用卡便利支付的三重"自动化"体验。

客户只需在广发银行网上银行进行简单操作， 在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后， 客户储蓄卡该范围内活期余额都自动申购成货币基金，智能便捷。如客户遇到特定的资金使用需求，"智能金账户"内货币基金的赎回同样方便，仅需登陆广发银行网上银行进行简单操作即可。帮助客户真正实现收益性和流动性的有效平衡。

客户通过货币基金实现支付消费账单，在亨受信用透支消费，确保准时还款的同时，通过把现金资产投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金，可获得最高相当于活期存款的收益，由此实现"用银行的钱消费，用自己的钱投资"让客户的情期资金获得最大效率的目的。