保险好似雨中伞，关键时刻解烦忧

常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在现实生活中，人们无法完全回避风险，无论多么小心谨慎，怎样事先防范，总是有潜在损失和发生意外事故的可能性，因此，自古以来人们总会寻求各种方法来对付风险，保险就是其中最有效的一种。

谈到保障性投资，人们首先想到的就是以保障为本质功能的保险。虽然市场上很多理财工具都有可能获得高于保险的投资收益，但唯有保险的保障功能却是独一无二、无可替代的。保险的保障功能表现在人身保障和资产保障。人身保障是指对因疾病或者意外等原因造成的死亡、伤残、医疗费用以及收入中断时给予的经济补偿，而资产保障是指对因意外所引起的财产损失的补偿。当人们生活出现各种不确定风险时，保险由于其保障功能更加彰显其在个人理财中的重要地位。

所谓保险投资，是指投保人与保险公司签订保险合同，保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时（如被保险人死亡、伤残、疾病）或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度，作为以保障功能为本质的保险产品，个人投资者可用它们以应对各种风险，保障资产安全，因此保险无疑是技资者最主要的保障性投资渠道。与其他投资形式相比，保险投资具有以下五点优势：

1. 保障财务安全及家庭生活

个人或家庭遭遇的财务危机既有“外因”，又有“内因”。经济大环境的变动是导致个人家庭财务状况面临危险的“外因”，如全球性金融危机，一般来说，遭遇了就只能积极应对，却无法避免，而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”，一般可以投保相应的保险，把损失转嫁给保险公司，这是规避风险保障财务安全和家庭生活的一种最方便、最有效手段。

2. 兼顾安全性与收益性

保险除了最为本质的保障功能外，还兼顾了保险投资的收益性，如分红寿险，万能寿险和投资连接保险不仅仅对被保险人提供保障，还具有资产增值功能，其中，投资连接保险能兼顾各种投资风险及收益偏好，客户可以根据个人喜好来选择调整投资账户。投资型保险在确保保障性的基础上，还具有相当可观的收益性。

3. 节税和保金财产

保险产品具有较好的节税和保全财产的功能。首先，养老保险金、失业保险金和医疗保险金等都是免征所得税的；第二，分红保险所分派的现金分红也是免税的；第三，企业为员工支付的保险费不仅可以税前列支，而且员工在未来领取保险金时也不用上交个人所得税；第四，由于保单是不能被冻结或拍卖的，即使投资者由于资不抵债而申请破产，其保单也不会进入资产抵债程序，因此保险具有保全财产的功能。最后，各种人寿保险赔付也可以享受豁免遗产税的优惠。

4. 融资功能

保险投资除了能够提供保障和收益以外，还可以在紧急情况下及时提供流动性，首先，我国保险法明文规定了保险的“现金价值不丧失”性质，即使已经与保险公司签订了合同，技保人仍然有权利中止合同并获得保费的退回。此外，一般的保险合同还允许投保人以退保金的90%申请保单质押贷款。当投保人急需资金周转时，可以利用这种贷款来获得及时的流动性，但是，投资者需要注意在利用保单质押贷款时贷款的本金和利息不能超过保单的现金价值，否则保单将会永久失去效力。

5. 应付重大风险

与其他投资方式相比，保险在应付如死亡、伤残和重大疾病等重大风险上更具有优势。一方面，一些消费型保险如定期寿险、财产保险和重大疾病保险等，投资者只要支付少量的保费，一旦发生保险事故，其经济回报率非常高，远远超过所缴保费的保险赔付，甚至远高于收益性投资工具如股票等。另一方面，储蓄型保险具有强制性的储蓄功能，能确保在重大风险发生时及时提供保障赔付。虽然其他投资方式如储蓄和股票也能够在重大风险发生时提供部分经济保障，但这些投资具有很大的不确定性，容易被投资者挪作他用、随意花掉或者招致投资亏损。

保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。

1. 明确投保的目的，选择合适险种

在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的，才能选择合适的险种，是财产保险还是人身保险，是人寿保险还是意外伤害保险。为了自己退休有保险，就应该选择个人养老保险，为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。

2. 量力而行，确定保险金额

一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。

如一台电视机的价值4000元，投保人投保的保险金额却是5000元，那么超过的1000元无效，一旦保险事故发生，保险公司最多也只是支付4000元。

人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失。

3. 保险期限长短相配

保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，技保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间。

4. 合理搭配险种

选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作经常出差的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的优惠。

投资理财必然面对收益与风险的矛盾，收益越大，风险越大。因此，既要敢冒风险，追求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。

总之，保险是风险性最低的投资工具，目前很多险种具有增值性质，即投保后不但可获得保障，同时保费在保险公司的运作下还可坐收红利，这种保险的商业性增强了其投资价值。保险是晴天备伞，未雨绸缪，只有今天预备明天，才是稳健人生！