花钱买保险，给薪水一份保障
学会买保险，人生要安全
学会买保险，人生更安全。这里的"安全"，主要指的是财务上的安全，而不是生命健康上的安全。也许会有人说:我还没有赚够钱，哪里有闲钱买保险啊?
事实上，保险是以明确的小投资来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病、死、残、医等重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能忽视。
买保险要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。下面介绍一些保险常识。
1. 保险是什么
从广义上说，保险包括有社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。
狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡的时候、伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是我们说的社会保险。
2. 保险高哪几类
( 1 ) 按保险标的或保险对象划分
按保险标的或保险对象划分，保险主要分为财产保险和人身保险两大类。这是最常见的一种分类方法。
① 财产保险。财产保险以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的，当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。
财产分为有形财产和无形财产。厂房、机械设备、运输工具、产成品等为有形财产; 预期利益、权益、责任、信用等为无形财产。与此相对应，财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用(保证) 保险。狭义的财产保险是指以有形的物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，主要包括火灾保险、海上保险、货物运输保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。
② 人身保险。人身保险以人的寿命和身体为保险标的，并以其生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故。在保险有效期内，被保险人因意外事故而遭受人身伤亡，或在保险期满后仍然生存，保险人都要按约给付保险金。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。
( 2 ) 按承保的风险划分
根据承保风险的不同，保险可划分为单一风险保险和综合风险保险。
单一风险保险是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。
综合风险保险是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。当前的保险品种基本上都具有综合保险的性质。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。
( 3 ) 按保险的实施方式划分
按保险的实施方式划分，可分为强制保险与自愿保险，或者商业保险与社会保险。
强制保险与自愿保险。强制保险是国家通过立法规定强制实行的保险。
强制保险的范畴大于法定保险。法定保险是强制保险的主要形式。
自愿保险是投保人根据自身需要自主决定是否投保、投保什么以及保险保障范围。
商业保险与社会保险。商业保险，又称金融保险，是指按商业原则所进行的保险，以赢利为目的。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险又称为(社会)基本保险，或者简称为社保。
社会保险按其功能又分为养老保险、工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险、住房保险(又称住房公积金)等。
人身保险投资的基本常识
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时， 根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
而人寿保险又可分为定期寿险、两全保险、年金保险、疾病保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。
其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。
同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。最后， 意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。
以上几种传统人身保险，均为纯保障类型。而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。
分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。
万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点:一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证， 并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个技资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。
另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
财产保险投资的基本常识
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。在这里，我们重点提及一下家庭财产保险的内容。
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括:
( 1 ) 日用品、床上用品;
( 2 ) 家具、用具、室内装修物;
( 3 )家用电器，文化、娱乐用品;
( 4 ) 农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。
有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保:
( 1 ) 损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等;
( 2 ) 日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;
( 3 ) 法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;
( 4 ) 处于危险状态下的财产;
( 5 ) 保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括:火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:
( 1 ) 战争、军事行动或暴力行为;
( 2 ) 核子辐射和污染;
( 3 ) 电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;
( 4 ) 被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;
( 5 ) 其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足; 若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭财产险的保险期限为l 年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式:城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份， 具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
人寿保险
人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一利杜会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
1. 人寿保险的细化
人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。
( 1 ) 风险保障型人寿保险
风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。
① 定期死亡寿险。定期死亡寿险提供特定期间死亡保障。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。该保险不积累现金价值，所以定期死亡寿险一般被认为元任何投资功能的"纯净" 的保险。
购买定期死亡寿险要考虑三个关键的因素: 保险金额、保险费和期间的长短。保险市场上归售的定期死亡保险有许多种， 均是这些三个参量的许多不同的组合。定期死亡寿险价格一般低廉，适合收入较低或者短期内承担一项危险工作的人士购买。
② 终身死亡寿险。终身死亡寿险提供被保险人终身的死亡保障，保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给忖。如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金。由于被保险人何时死亡，保险人均要支付保险金，所以终身死亡寿险有储蓄性质，价格在保险中是较高的。该保险有现金价值，有些保险公司的有些险种提供保险单贷款服务。
③ 两全保险。两全保险也称"生死合险"或"储蓄保险"，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。
两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。
④ 年金保险。年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。
( 2 ) 投资理财型人寿保险
投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财， 被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。
① 分红保险。分红保险保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
分红保险的红利主要来源于" 三差"利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定技资收益率的差额导致的收益或者亏损; 死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损;费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。
② 投资连结保险。投资连结保险保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。
③ 万能人寿保险。万能人寿保险具有弹性，成本透明，可投资的特征。保险期间，保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。
2. 人寿保险的运作
人寿保险交易中存在四种法律意义上的人，即保险人、被保险人、投保人和受益人，保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人经是常同一个人。
例如，张三购买了人寿保险，他是投保人和被保险人; 但如果张三的妻子李四经张三同意给张三购买了人寿保险，李四是投保人，张二是被保险人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外一个重要的关系人是受益人。受益人是因被保险人的死亡而获取保险金的人。受益人不是保险合同的当事人， 对自己是否受益无法自行决定，而是被保险人选定，投保人若要变更或者指定受益人需要经被保险人同意，而受益人则必须接受这个变化。
人寿保险合同与其他保险合同一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同。在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。自杀条款规定，如果被保险人投保后一定时间内(通常是两年) 自杀，保险人不承担给付责任。多数人寿保险合同有一个观察期(通常也是两年) ，如果被保险人在这个期间之内去世，保险人有一种法定权利决定是给付保险金还是退还保险费。
当被保险人去世或者达到保险合同规定的年龄时，保险人给付保险金。人们购买入寿保险的一个原因是防止受益人因为被保险人死亡导致陷入金融因境。保险金所得可以支付葬礼和其他死亡费用，并且可以通过投资收益替代逝者的薪水。购买人寿保险的另外一个原因是，人寿保险可以进行家庭财产规划。防止退休后的生活受到因退休导致的收入减少的影响。
保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润有关。预定保险金给付数额通过保险统计参照生命表确定。保险统计使用的数学方法有概率论和数理统计。生命表是一种显示平均余命( 平均剩余寿命) 的表格。通常，生命表仅考虑被保险人的年龄和性别。
保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以，人寿保险的费率对被保险人的年龄很敏感，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。
因为有害习惯可能有对保险人的经营成果起到消极作用， 所以保险人会在政策允许范围内， 最大限度对被保险人展开生存调查。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在特定的条件下，比如保险金额很高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人将进一步调查。很多情况下，保险人从被保险人的医师那里获得被允许获得的信息。
当被保险人死亡，受益人向保险人提交死亡证明和索赔表格，提出索赔申请。如果被保险人的死亡可疑，保险人可能对被保险人死亡的事件是否符合保险合同的规定开展调查。
保险金的给付有时候是一次性给付，也可按照合同约定分期给付，来保障受益人在一定时期的生活。
保险要买得"保险"
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面?当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定"投保范围" 。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在"保险责任"中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确"责任免除"条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的:因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任。
( 1 ) 投保人、受益人对被保险人的故意行为;
( 2 ) 被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体;
( 3 ) 被保险人服用、吸食或注射毒品;
( 4 ) 被保险人在合同生效( 或复效)之日起2年内自杀;
( 5 ) 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;
( 6 ) 被保险人感染艾滋病病毒( HIV呈现阳性)或患艾滋病(AIDS) 期间，或因先天性疾病身故……
不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任; 宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个"最大诚信原则"，要求保险公司和投保人都必须履行"如实告知"的义务。对于投保人来说， 一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的"隐瞒"，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人(如未成年人) ，投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
怎样买到最适合自己的保险
许多保险从业人员多购买"养老"、"重大疾病" 和"意外伤害" 这几种保险，对于普通夫妻而言是不是这几种保险最好都买? 最近一些保险公司推出的投资连结保险是否值得投资呢?
其实并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是: 优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。那么究竟哪些是最急需的，手头有限的资金该如何分配?比如出租车司机， 他最应该购买的是"意外伤害险"，而不是先给自己的女儿买一份"少儿终身险" ， 因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁， 他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金， 家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。
一般来说，按照"先近后远、先急后缓"的原则， 适合小两口买的家庭型保险有:
1. 家庭财产保险
我国家庭财产保险基本种类有: 普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、家庭财产专项保险(如家用煤气保险)等。在家庭财产保险中， 除了基本险之外，还可以设立附加险。
2. 人身意外保险
它承保由意外伤害造成的人身伤亡事故。意外伤害保险分为两大类:普通意外伤害保险和特种伤害保险。
3. 健康保险
社会保险的方向是保障人们的基本生活水平，想要得到更多的、层次更高的保障，就要自己买商业保险。健康保险尤其不能遗忘。它包括医疗保险和残疾收入补偿保险(即疾病或意外伤害事故所致的经济损失的保险)等。
4. 机动车辆保险
机动车保险分为车辆损失险和第三者责任险两部分。第三者责任险承担驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产毁损造成的损失。一般包括: 紧急治疗费和住院费、伤亡和财产损坏的赔偿、法律费用和处理索赔的费用。
5. 个人责任保险
如由于过失引起单位发生火灾造成单位财产损失，等等，这些本应由主人承担的损失赔偿通过参加个人责任保险可转嫁到保险公司身上，保险公司既承担人身伤害责任. 又承担财产损失责任。
6. 旅游保险
目前开办的旅行保险主要有: 旅游者人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、航空人身保险、公路旅客意外伤害保险、出国人员人身意外保险、旅行社旅客责任保险、旅游救援保险等。
7. 商品房按揭保证保险
个人和企事业单位都可投保，一旦借款人连续三个月没有偿还或没有完全偿还贷款银行的贷款，保险公司将按保险条款的规定"取而代之"赔偿贷款，包括应负的本金、利息、罚息及其他相关费用。
8. 投资连结保险
相对于传统的保险产品，投资连结保险将投保人交付的保费一分为二，一部分用于保险保障，另一部分存入专门的投资账户，由保险公司代其管理投资，收益扣除少量的管理费，全部归个人所有。投资连结保险的显著特征是客户完全承担投资风险。
9. 分红保险
分红保险与传统的不分红保单有相同的地方，那就是首先承诺给客户某种保障利益。若是保险公司经营有盈余，则客户可以与保险公司共同分享利润。当然. 保险公司经营不佳，红利则免谈。
10. 人寿保险
人寿保险金额一般由投保人根据自己的愿望和经济上的可能性自由确定，保险公司往往对最低保险金额做出相应规定。保险费可一次付清， 也可分期付款。