巧存薪水，多得利息
赚得多，不知存得多
俗话说，万事开头难。对于理财而言，只要克服了这个阶段，后面的发展也就自然水到渠成了。那么，对于我们而言又怎样取得理财中的第一桶金呢?
生活中，很多人理财的第一步选择了储蓄。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式，即使在理财形式多样的今天，银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此，或许储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。但许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，甚至有人将银行存款称之为理财的"长生剑" 。
还有很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由: 有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄;有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制; 有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。
然而，让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不太一样。
首先，不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望"等我收入够多，一切便能改善" 。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。
其次，储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板，贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。
我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用其他90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资之源泉。
小刘工作已经有5年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。
小刘的年龄逐步向30 岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老两口一下子拿出了20 万元积蓄，并且让小刘也拿出自己的积蓄，付了买房首付，早为结婚做打算。可是让小刘开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。
其实，小刘自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢?虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与"月光族"、"年清族"没有什么两样。不仅买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小刘和他们一起投资。小刘表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资?
小刘出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间却始终是个普遍的问题。很多像小刘这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大， 但一个月下来这些零零碎碎的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。
像小刘这样的人收入并不低，可是收入与支出相抵诚，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况是可以理解的。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。
对于财富而言，重要的不是你赚了多少钱，而是你实际上存了多少钱。综观那些成功人士，他们几乎都有一个习惯，即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人们选择，储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样，在退休的时候你就能够实现所有经济方面的目标了。
那么，对于一个普通的人来说，该如何建立合理的储蓄规划呢?
1. 改变储蓄习惯
可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是:收入一支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言， 应当把算式换作: 支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式， 将一部分的资金先存储起来，为将来的投资准备好粮草。
花钱很痛快，而存钱有时却是很痛苦的。以下是几种有效的强迫向己存钱的方法，可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病。
( 1 ) 写出你的目标。是想、换一所大点儿的房子?买车?为孩子教育?或去投资? 总之，把目标写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标，增加你存钱的动力。
( 2 ) 强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉，因而不如把自己于中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以。
( 3 ) 尽早还清银行贷款，尽早投资。当然如果投资收益能高过贷款利息就另当别论了。总之，选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。
( 4 ) 核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额， 或者不到万不得已不用信用卡。
( 5 ) 定期从你的工资账户(或钱包)中取出100 元、200元或是500元存入你新开立的存款账户中。3个月之后，增加每次取出额。
2. 选择储蓄的方式也很重要
相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些， 这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。
3. 工资卡里的钱也别闲着
对于上班族而言，将钱长时间存放在下资卡里，不但会损失一笔不小的收入，而且也是对自己财产资源的一种浪费。
你可以利用银行自动约定转存服务，也就是定期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。
日本有这样一句谚语"积累财富就像用大头针挖沙子，而财富流失就像将水浇在沙子上。"由此可见，财富的流失是一件最容易不过的事情了。可见，学会储蓄，并制定合理的储蓄规划才是财富积累的良好开端.每一个人都应该养成良好的储蓄习惯。
高效打理定期存款，便利息收入最大化
存储，看似很简单， 但大家真的会存款吗?怎么存钱利息最多?怎么存款提供的流动性最大?不要以为在银行存储很容易，其实里面大有技巧。只要灵活运用储种和银行准阳的特色附加功能， 完全可以使存款利息最大化。
张老板，小零售商，有6 万元作为流动资金放在活期账户中，一个月未使用。如果全部存入银行，正常情况下，其利息收入为:
60000 x 0.72% ( 活期存款年利率)÷12 x 0.8 (扣除20%利息税) =28.8元。
但在银行理财师建议下，张先生选择了交通银行的"双利理财账户"，并制定活期账户留存1 万元，其利息收益变为(不考虑复利因素) : 10000 x 0.72 % ÷12 x 0.8 + 50000 x 1.62%÷12 x 0.8 = 58.8元，是单纯活期利息收入的2.04倍。
李女士，公司主管准备了10万元资金拟于2个月( 60天)后用于支付购房款，存在活期账户，正常情况下，其利息收入为: 1000000 x 0.72%÷12 x 2 x 0.8 = 96元。
但李女士则选择了民生银行的"钱生钱B" 理财账户，60 天后，李女士总计获取的利息( 60 天即8 周4 天，每满一周即可适用通知存款利率1.62 % ) : 100000 x 0.72% x 0.8 x 4/360+100000 x 1.62% x 0.8 x 7/360 x 8=208元，是活期利息收入的3.54倍!
由此可见，存储技巧不同，所得收益也不同。但生活中，许多人还是选择把钱存入银行以减少风险，宁可少获利也不愿意承担风险。人们形象地称"银行存款"就像养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低而且还要扣除利息税，但风险几乎没有，流动性佳，非常适合于存放随时要用的日常零用钱。
而且，理财专家也曾帮我们算过这样的一笔账，诸如每个月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。而且，现在的储蓄品种门类繁多，有活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。其实，利用好银行这一金融通道，即使是银行存款这头懒惰而干瘦的小猪也可以被养得朦肥体壮的。那么，如何利用好不同的储蓄方法，从而得到更多的储蓄"实惠"呢?
1. 金字塔储蓄法
如果你持有1 万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1 万元分别存成1000元、2000 元、3000元、4000元4张1 年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
2. 12张存单法
12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。但在储蓄的过程中， 一定要注意:当利率上行时，存款期限越短越好; 而当利率下行时，存款期限越长越好。
每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息; 当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。
当然，如果你有更好的耐性的话，还可以尝试"24存单法"、"36存单法"，原理与"12存单法"完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年当然这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
3. 阶梯储蓄法
每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢? 阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。
阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。
阶梯储蓄有个好处就是可以眼上利率调整， 是一种中长期储蓄的方式。而且万一中途出现急需用钱的情况，也可以只动用一个账户，避免提前支取带来的利息损失。
4. 利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生"利滚利"的效果，这就是利滚利存储法，又称"驴打滚存储法" 。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。矛Ij滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期下来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息。
虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有"自动转息"业务，市民可与银行约定"自动转息"业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
这种"驴打滚"的储蓄方法，让家里的一笔钱取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。
5. 储蓄直约定自动转存
现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失; 另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的c 对投资风险承受力较弱的人群来说，提高"零风险储蓄"的回报率不失为开源的一种简便方法。
6. 定期存款提前支取的选择
如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。
按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受-定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，再则宜提前支取。
7. 巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期( 3个月以内)开支的。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市， 这时就可以存7 天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62% 的利息，是0.72% 的活期利率的2.25倍。
举例来说， 50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1. 62%的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息( 900元)收益高出1125元; 除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80% 。
如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7 天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息;支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息;支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
总之，储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用，我们要利用储蓄的方法获得较高的收益。不同的家庭财务状况各不相同，选择储蓄的方式也不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求，进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获一份财富。当然，钱必定是用来花的，所以应根据每个家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。对于一般人而言，存钱的原则是: 以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
另外，除了以上几种方法和技巧外，还有一些需要老百姓在理财过程中注意的地方，以使偏向于银行存款的家庭理财能收掘到理财的第一桶金。
怎样应付银行"扣税"
很多人天天和银行打交道，有钱就存进银行里，但却不知谨自己的储蓄被扣了多少利息; 也不知道如何储蓄能获得最大收益……这些都是不懂储蓄技巧的表现，好好学习储蓄吧，它能让你的钱受到贬值冲击最小，使你的本金发挥最大的收益效用。
目前，在银行存款，需要个人利息所得税，税率一般为20% 。由于各家银行的储蓄存款种类繁多，各种储蓄存款的计息规定也不尽相同，许多人对各类储蓄的存款利息银行将如何扣税不甚明了。现将银行对各类储蓄存款利息的"扣税方式"介绍如下:
定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款: 按照每次储户取得的利息所得额，由储蓄机构代扣利息所得税。
存本取息定期储蓄存款: 即一次存入本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。该储种在其存款到期清户时，或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。
活期储蓄存款和银行卡储蓄:储蓄机构在对个人活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行结息日结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税。
通存通兑储蓄存款: 个人储户取得异地(或同城)通存通兑储蓄存款利息所得， 由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。
异地托收储蓄: 异地托收不续存的，对个人储户取得的储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息、所得时代扣代缴个人利息所得税;但定期存款未到期异地托收续存时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。
自动转存储蓄存款: 储蓄机构办理自动转存业务，在每次转存结付手Ij息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款。
外币储蓄存款: 该储蓄只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄。对储户取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款。
为了合理避税，可以采用不同的存储方法。任何情况下都会有理财高手，只要善于观察、善于思考，降低银行利息税、提高收益率完全有可能。
主要技巧如下:
1. 选择合理的"存期"
原则上来讲，只要不是频繁存取，完全可以避免一部分利息税。而且，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长，利率越高，实际收益也越大。因此，在存期的选择上应以"存中短期"为主，对大额不动的资金可选存1~2年期，小额不动的资金可选存半年至1年期，总之以静观动，届时可及时以变应变。
2. 普通定期存款要多采用"自动续(转)存"方法
若你存款到期后忘记了去转存，且金额较大、又逾期时间很长的话将会蒙受较大的利息损失。因此，在存定期储蓄时，要多采用与银行约定"自动续(转)存"方法，银行对自动续(转)存的存款以转存日的利率为计息依据。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失， 又能为你省却跑银行转存的辛苦。特别是遇降息时，自动续(转)存可保证恰恰到期的大批储户的最大利益，如果是期限长、金额大的自动续(转) 存收益将更为可观。
3. 日常生活资金要多运用"储蓄卡"
黄先生金融理财意识较强，因此选择建设银行的"生肖储蓄卡"来辅助日常理财事务。他每月将必需的生活资金大部分都打入"生肖储蓄卡"，在日常消费时，凡能使用储蓄卡结算的都全部划卡结账。
3年下来，既备感方便、清洁、安全、潇洒，同时由此带来的额外收益也十分可观: 一是每年储蓄卡内的活期资金存款可为其带来数百元的利息收入; 二是建设银行对持卡消费实行"消费积分奖励"，累计2000积分以上时可获得奖品; 三是该"生肖储蓄卡"每年发行以旧换新， 属正宗金融卡，具有一定的收藏价值。
4. 大额短期存款要多选用"通知存款"
通知存款是银行近几年才推出的新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，分为提前1天通知银行取款的" 1 天通知存款"和提前7天通知银行取款的两种。"7天通知存款"的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种存款存取灵活、利率又要高于同期的储蓄，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。
5. 利用"教育储蓄"来避税
所谓"教育储蓄"，顾名思义是为孩子准备的，含有国家福利性质。因此，该储蓄利率优惠、利息免税，收益高，而且国家免征利息税，与普通储蓄相比可说是相当优惠。比如，以3年期教育储蓄为例，每月存200元，到期可得利息299.70元，而同期零存整取储蓄税后利息仅191.81 元，前者比后者要多107.89元，高出56% !
6. 尝试存一些" 外币储蓄"
一般来说，外币存款利率与本币存款利率要高很多。因此，家庭金融品种上适量增储一些外币是很有必要的。存储外币时，一是要按"货币汇率稳定， 存款利率又高"的选储原则; 二是要选择利率浮动高的银行，根据央行规定，允许对外币储蓄利率上浮5%，对折合在2万美元以上的大额外币存款利率可在基准利率基础上加0.5个百分点;但目前各家银行从自身效益考虑其上浮幅度并不一致，出现了高低不同的外币存款挂牌利率; 三是存期选择应"短平快"， 一般不要超过1 年， 以3~6个月的存期较合适， 一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存;停止采用"存本取息+ 利息零存整取"配套储蓄，这种储蓄技巧如今已无利可图。
7. 若提前支取存款
可采用"部分提前支取、小额存单抵押贷款"等方法。
众所周知，定期储蓄若提前支取均会造成较大的利息损失。怎么办呢?一是多运用"部分提前支取"技巧， 如一张万元存单，存期未过半，需取出5000元急用，你可向银行"部分提前支取" 5000元，剩下的不动，则前5 000元按活期计息，而后5 000元则仍按原定期存单利率不变;如该存单存期已经过半，则可申办"小额存单抵押贷款"，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。
外币储蓄怎样划算
由于近几年来外币存款利率经过多次上调，尤其是美元、英镑等的存款利率较大幅度上调后进一步拉大了与国内人民币存款利率的差距。在我们身边，持有外币的人已不在少数。而对于这些持外币者来说，虽然银行已开办了外汇宝、外汇结构性存款等多种外汇投资理财品种，但多数人还是认为外币储蓄才是最稳妥、最安全的投资理财方式。那么，究竟怎样存储外币最合算呢?
1. 巧妙选定储蓄存期
外币储蓄利率一般都会受到国际金融市场的影响，稳定性非常差，利率变动也比较频繁。所以，外币储户在参加外币储蓄时，就需要根据自己的经验， 判断当时国内外金融形势以及利率水平的高低， 选择外币存储的期限长短。
现在，外币定期储蓄的存期分五档，即l 个月、3个月、6个月、1年和2年。比较而言，如果利率相对稳定且利率较高时，一直选择存期长一些的外币定期储蓄。反之，则最好选择短期的外币储蓄，以便等待高息时期的到来。这样，既利于外币储户适时抓住升息转存的最佳机会，又利于提前支取时少损失利息。
2. 与银行约定自动转存
对于工作比较繁忙、没时间去银行或身处境外、不愿委托他人代理的外币储户，最好在第二次定期储蓄外币时，与银行约定办理好自动转存于续，即储户的外币定期储蓄存款到期后，银行将自动把储户原来的外币定期储蓄存款本息合计金额按原存款单上约定的定期期限，根据转存日的银行挂牌外币利率，转存为新的定期外币存款。这样，储户就不会因忘记转存定期外币储蓄而损失利息了。
3. 学会"率比三家"
因中央银行对短期外币定期储蓄利率的调整，规定各银行可在中央银行规定的利率上限内进行自行调整。所以， 在规定的上限内，特别是现在中央银行对美元、欧元、日元、港币等外币的2年期小额外币存款利率改为由各银行向行确定后，各家银行的外币定期储蓄有所不同。因此，储户在进行存储外币储蓄时最好"率比二家"，以免减少利息的收益。
4. 合理用好现钞、现汇账户
目前，按照外币储蓄存款的账户性质分类，外币储蓄可分为现钮，、账户和现汇账户两种。假如你收到了从境外汇入的外汇，最好将其直接存入现汇账户。因为现钞账户无论是汇出境外，还是兑换成人民币， 经办行都要收取一定数额的手续费;而现汇账户则一般不收取手续费，即使收取手续费一般也低于现钞账户。因此，外币储户切不要把现汇账户里的钱轻易转入现钞账户，以免带来不必要的损失。
5. 在存储品种上，选择货币汇率稳定、存款利率又高的外币
据此，港元、英镑、美元实为首选的三个最强势存储币。 同时，加拿大元、澳大利亚元、欧元、法国法郎、德国马克、荷兰盾、比利时法郎这7种外币，近几年的汇率也日渐稳定，利率逐级递升，应予关注和择机介入。
6. 在选择银行上，应酋选利率浮动高和提供存兑"一条龙" 服务的银行
根据央行的规定，允许商业银行对境内的个人外币存款利率在央行公布的法定基准利率基础上浮动5%. 对于折合在2万美元以上的大额外币存款的利率可在基准利率基础上加0.5个百分点，因此各家银行的利率是不同的。
7. 在存取方式上， 应" 追涨杀跌"
存期应以3~6个月为主。但现在对已超过一半存期的存款取出转存是不划算的。
8. 在币种兑换上，应"少兑少躁"
因为兑换要收取一定的费用，并且银行在兑换时是按"现钞买入价"收进，而不是按"外汇卖出价"兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失，而且目前人民币的资本账户还不能自由兑换， 一旦将外币换成人民币，以后若再想换回外币是比较困难的。
网络做媒介，网住你的财富
随着科技不断进步和人们金融理财意识的逐步增强，如今，网上银行、网上投保、网上炒股等"时尚"理财法也开始融入百姓的日常生活。不过，尽管网上理财方式繁多， 但要真正做到足不出户、轻点鼠标就能理好财，亦得动点脑筋。
单位派小张到上海参加一个为期一个月的业务培训班。财务科给小张开出了2 万元的学费、差旅费等费用。对于如何携带这笔不大不小的钱着实让他犯愁了，直接带现金肯定不安全，这时太太给他出主意，让他把钱存到银行卡上。小张说，这个办法地球人都知道一一但异地取款要收1% 的手续费，陆续取2万元要花掉200元，这笔费用总是感觉很浪费了。
后来，他想起了前段时间开的某银行网上银行。当时听银行工作人员介绍，其网上银行正处于推广期，网上自助汇款免费。于是小张突发一个省钱的灵感:何不到上海后开个活期存折，然后自己通过网上银行把钱汇到这个存折里，岂不是既安全又省钱?
于是，他便将2 万元全部存到了自己在网上银行的存折里，然后就两手空空地上路了。到上海后他找到了一家和他网上银行属同系统的储蓄所。从填写凭条，到他拿到存折和配套的借记卡，只用了3分钟的时间。然后，他又一头扎进培训机构附近的一家网吧，看四下没人，便悄悄地登录网上银行，点击汇款业务，输入他在单位办理的存折账号和收款人，点去确认，电脑提示"汇款已成功" 。他赶紧退出了网上银行，并将一些上网记录全部清除。
小张出来找到一台自动柜员机一查， 2 万元已经到了新银行卡中。这回终于放心了，这样小张在上海的自动柜员机上取款就不用再考虑手续费的问题了。到了学习结束的时候，这2 万元花完了，把那张上海的银行卡销户，还得了几块钱利息。
俗话说"吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。"通过网上汇款的功能，让小张省下了异地存取款的费用，由此看来网上银行对上班族真是一个不错的选择，既安全，又方便，还能为自己省钱，真可谓是网上理财，网住你的财富。
而且，时下网上理财已经成为年轻人的新宠，这主要是由于网上理财交易费用低、操作便利、可更全面地获得信息。但对日益庞大的网上银行用户来说， 他们对网上银行缺乏必要的防范常识，风险意识相对较弱。在此提醒大家，网上银行的账号和密码就如同存折，账号密码泄露就等于存折丢失。所以，网上银行用户要注意防范，看牢自己的网上"存折" 。
1. 选择具高安全数字证书的网上银行
在当前网上银行操作界面的设计上， 有的银行优先考虑客户操作的方便性，有的则优先考虑网上银行的安全性。比如，有的网上银行登录时必须使用数字安全证书，这种证书采用了一些防止窃取账户信息的安全措施，虽然申请和使用网上银行时麻烦一些，但能较好地保证账户资金的安全，所以客户应尽量选择具备安全证书的网t银行。同时要注意避免在公共场所下载、安装、使用个人证书，若需在他人电脑上安装和使用证书，应注意及时删除证书程序和相关信息。
2. 避免从不明网站下载软件
木马属于一种特殊的病毒，往往是在用户下载软件、打开邮件或浏览网页时侵入用户的电脑中， 因此，下载软件时应当到知名专业软件网站或比较规范的网站下载;使用网上银行的电脑要安装防火墙和杀毒软件，确保即时监控和随时杀毒; 尽量不打开来路不明的电子邮件，更不要浏览一些带链接的不规范网站。
3. 密码要真正体现保密
设置网上银行的登录密码和交易密码应采用数字加字母或符号的方式，尽量不用完全是数字密码。登录密码和支付-密码也不能相同，这样万一登录密码被窃，因为不知道支付密码，登录人只能办理账户查询等一般业务，无法划转账户资金。另外还要注意定期修改密码，一般情况下，每月更改一次密码会增加网上交易的安全系数; 网上银行使用完毕后， 一定要注意点击"退出交易"选项，从而清除计算机中暂存的会话密码，保障账户资金的安全。
4. 养成定期对账的习惯
有些人对自己的账户疏于管理，有时账户上少了钱，几个月以后才发现，有的甚至始终察觉不到。所以使用网上银行要养成定期对账的习惯，对于转账和支付业务要随时做好记录，定期查看各种交易明细。另外，现在许多银行开通了"短信银行"业务，客户申请此项服务后，银行会按照客户要求，定期将网上银行的账户资金情况，通过手机短信告知客户，以便及时发现各种账务问题。同时， 每次登录网上银行后，都要留意"七一次登录时间"的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果发现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过银行服务电话对注册卡及注册卡下所挂账户进行临时挂失，并尽快到营业网点办理书面挂失手续或报案，以最大限度地挽回经济损失。
巧用银行卡之10招秘诀
如今持卡族越来越多，如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具，那简直是太"冤枉"它们了。其实从普通的借记卡到可以"先消费，后还款"的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多种便捷，还可以帮持卡人省钱，实现个人理财的目的， 充分享受现代"卡式"生活。
第1招: 跨行交易认准银联标志(包括境内外) 。不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡， 不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准标志即可。
第2招: 牢记95516和发卡银行客服电话。在用卡过程中一旦出现元法解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话9 5516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。
第3招: 经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息。
中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费、累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。
第4招: 刷卡消费要活用借记卡与信用卡。借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动， 获得抽奖、积分。
第5招: 巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询。
第6招: 境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费。
出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为"62" 开头的"银联标准卡"持卡人在境外消费时， 银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。
第7招: 积极换领"62" 字头银联标准卡，享受国际标准服务。
采用中国银联"62" 开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。
第8招: 注意农村信用杜银联标志，边远地区也可跨行用卡。通过中国银联交换网络，在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可以进行银行卡取款和查询，充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。
第9招: 使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免去利息费用。只要持有已开通跨行还款的人网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM机进行自助操作，轻松完成银行卡跨行转账，交易资金瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户，实时到账，方便快捷。
第10招: 注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实惠。
巧用信用卡，别成为"卡奴"
在消费中，自制力相对较差、花费欲望旺盛的人应该巧用信用卡， 理智地使用信用卡，做到有节制地消费，以免成为"卡奴" 。
现在的年轻人，谁的钱包里没有几张信用卡呢? 各大银行的信用卡是刷卡族的主力，其他各种名目繁多的优惠卡、贵宾卡就数不胜数了。但是不知你是否意识到，这些卡片都是吃钱的?你的钱就是它们最好的"营养品" 。刷卡消费固然风光便利，而手中的钱在不知不觉中流失的烦恼却只能独自品尝。
其实，大可不必如此，信用卡的使用重在一个巧字。巧用信用卡， 将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用银行卡， 学会用明天的钱改善今天的生活。以下是一些有关信用卡使用妙招，希望能对持有信用卡的人有些帮助，做信用卡的主人。
1. 多刷卡可以免年费
信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实在国内信用卡的持有和使用基本上算是免费的。
2. 信用卡是商旅好帮手
经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以详述免息的优惠。更多地，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外， 信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。
3. 用信用卡理财
近年来基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何人手。信用卡持有人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金， 可以享受到先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结账日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以零付出赚得报酬。但是， 必须说明的是，这种借钱投资的风险也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。
4. 巧用免患期
您刷卡消费、充分享受免息透支带来的快乐时，也要清楚记得还款日期。如果没有按时还款，不少信用卡会将你的免息期的利息一并算回，而且还要缴纳滞纳金、超限费等，这相当于"高利贷" 。不及时还款，还可能影响你的信用记录，涉及官司的还可能进入金融系统的"黑名单" ，在你办理房子按揭贷款等业务时都会受到影响。一般银行的信用卡都有最长50-56天的免息期，很多信用卡的持卡人都认为50天或56天的免息期只要是刷卡消费的都能享受， 其实每个银行的免息期都是有一个最长期限和最短期限。一般最短就是20天的，只有你在账单日后的第一天刷卡消费才有最长5 0-56天的免息期。
5. 消费莫超额度
每个持卡人会有固定的账单日，到期还款日为账单日起的第25 天。银行会在每月账单日后一定时间内给客户发送对账单。如果您账单中的交易都是消费，只要您在到期还款日前按账单上显示的欠款总额还款，就可以享受免息了。
不过，如果持卡人不小心刷卡超过了自己的信用额度，那么即使是在信用额度之内的消费也不能再享受银行给予的免息期了。所以建议持卡人在账单日前通过网上银行、电话银行查询下自己的账户情况，特别是在有过大额消费，或者临时调整过额度的月份。
6. 还款查账看详单
一般银行的做法都是只对消费有免息还款期，但使用信用卡透支取现(或转账)都是不享受免息，且需根据银行的标准，支付相应的取现(或转账)于续费。
如果遇到有急用，用信用卡取现了，银行会从取现记账日(一般是取现的后一天)开始每日记收利息。如果持卡人有足够钱款，又不愿意继续支付利息，可以尽快还款，不要等到账单H 或者到期还款日，银行会在还款人账后停止对取现部分金额的计息。
因此，想节省取现手续费，取现后就一定要及时关注账务情况，比如通过网上银行或者电话银行及时查询。因为利息按天计算，所以每一天需要还款的金额都有可能不同。如果持卡人想一次还清利息和还未出账单的利息，可以向银行查询。如果打算在查询当天还款.按"余额查询"结果还款即可。如果打算过两天再去还款，只要在"试算还款金额" 功能下，输入打算去还款的日期，系统能准确告知应该还的金额。
值得提醒的是，取现后还可能出现按账单上显示的金额还款仍不能一次性还清款项的情况。这是因为账单上显示的是账单日那天账户里的情况，但利息是每天计算的，账单日一过，持卡人实际的应连款金额就变化了。所以一定要及时掌握准确的账目信息。
7. 最低还款须还足额度
一般比较推荐持卡人按账单金额全额还款(当然如果曾取现，按账单金额还款也是不够的) 。如果资金有其他安排， 不打算全额还款，可一定要还足账单上显示的"最低还款额" 。只要还足了"最低还款额"，银行即视持卡人为正常还款客户。如果没有还到"最低还款额"，即使金额很少，银行也会认为持卡人是拖欠客户。而且根据中国人民银行的要求，银行有义务每月如实上报客户的资信情况。为了未来享受车贷、房贷服务，持卡人可要重视自己的信用记录。
8. 个人信息变更及时告知
信用卡的有效期一般是三年，如果持卡人和银行合作愉快，一般在三年期满后银行都会为持卡人再续发新卡， 别小看这张小小的信用卡，它意味着您和银行一段很长久的合作关系呢。在这么长的时间里，持卡人的联系方式、个人情况、收入情况如果有变动，都应该及时告知银行，及时进行更新， 一般联系银行的客服热线即可完成信息更新。专家介绍，让银行了解持卡人的情况，一方面为持卡人的账户安全提供更全面的看护，保卫账户安全，另一方面也可主动为持卡人推荐更适合的产品和服务。在银行留下良好的记录，日后持卡人可以在需要的时候得到银行的信用支持。
巧避储蓄风险布技巧
储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在人们的投资理财组合中，始终占有较大比重。然而，这并不代表储蓄没有风险。这里所说的储蓄风险，是指不能获得预期的储蓄利息收入， 或由于通货膨胀和其他原因而引起的储蓄本金损失的可能性。而且，随着2005年中同的国家银行完全变成了股份银行后，老百姓在股份银行的存款的安全系数就不再是100%了，而是各存款人要与股份银行共担经营亏损甚至导致股份银行破产倒闭的风险。当然，股份制后的银行存款利率肯定比国有性质时期的国有银行的存款利率要高，但是你必须为此承担更大的风险， 当然你也有自主权选择其他投资渠道。
在经过股份制改制后的中资银行存款存在不安全的风险。那么，钱放在外资银行就安全吗?答案恰恰相反，试想一个外资银行千里迢迢来到中国做金融生意，岂有不赚钱的道理，应该说外资银行会把赢利看得比中资银行更重。
但，目前存在的状况却是，中国的普通民众却对经营存款业务的银行所存在的风险漠不关心，抑或是知之甚少。因此，了解储蓄风险对于普通投资者来说就显得尤为重要了。
通常而言，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。
预期的利息收益发生损失主要是由于以下芒种原因引起的:
1. 存款提前支取
生活中，有很多人急需用钱时，由于手头没有钱备用，又不好意思向别人张口，往往喜欢一概而论地把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的"利息"损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿于中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息降到最低点。
2. 密码选择"特殊"数
现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种于段，许多人在为存款加注密码时却不能很好地选择密码，有的喜欢用自己的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。
此外，还有一些人喜欢选择一些吉祥数字，如"666 、888 、999" 等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字。总之，选择密码要慎重。
3. 存款种类选错导致存款利息减少
储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的抉择。如选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户为图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，尤其是目前许多企业都委托银行代发工资，银行接受委托后会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业员工的信用卡账户，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。但活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息，利率很低。而很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月、半年，甚至更长时间，个中利息损失可见一斑。过去有许多储户喜欢存定活两便储蓄，认为既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。
存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益运0 ，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。
由此可见，其实储蓄也是存在风险的。人们之所以缺乏存款的风险意识，这与我国金融市场的长期稳定和繁荣密不可分，在现实生活中，人们遇到的存款风险是极为少见的。但是现在，为了保障你的收益和财产安全，你有必要做好储蓄风险的防范。
( 1 ) 如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，也不买国债或进行别的投资， 现金放在家里，那么损失将更大。
( 2 ) 若存人定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如同债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。如3年期凭证式国债发行日才，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，我们就应该取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。对于不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益，这一点很容易计算得出。
( 3 ) 在市场利率水平较低，或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改为期限较长的储蓄品种。
( 4 ) 在利率水平较高或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对于不具备灵活投资时间的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高、利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，可获得的利息收入就较高。
在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券，如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，也可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升，我们应认真分析选择。
( 5 ) 对于已到期的定期存款，应对利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率进行比较，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。
既然银行存款存在风险，面对这一风险老百姓该如何去识别和防范银行存款的风险呢?目前，我国的银行体系由以下部分构成: 中央银行、政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和城乡合作信用社。
正如企业的经营有起有落，银行的风险也是在变化之中的。投资者必须及时关注主要存款银行的运营状况，对其风险定期予以评价，这样才能防患于未然，从而不影响投资者的正常生活。